Czy powinniśmy płacić ludziom za uratowanie?

Dawno temu ludzie zostali nagrodzeni za uratowanie. Banki wniosły coś, co nazywano "odsetkami" do kwot zdeponowanych na kontach oszczędnościowych.

OK, technicznie nadal tak jest, ale dostaniesz wybaczenie, że nie zauważysz niewielkich ilości dodanych w środowisku o niskiej stopie procentowej. Obecne średnie oprocentowanie rachunków oszczędnościowych wynosi 0,06%.

Anemiczne stawki mogą nie być głównym powodem, dla którego Amerykanie nie oszczędzają wystarczająco dużo, ale są pewne dowody, że lepsze nagrody mogą skłonić więcej ludzi do oszczędzania. Dwa podejścia, które wydają się działać: dopasowywanie funduszy i kont związanych z nagrodami.

Podejście do nagrody jest zdecydowanie bardziej seksowne, ponieważ łączy oszczędności z aspektem loterii. Każdy depozyt o określonej wielkości, zwykle 25 USD, daje szansę na większą nagrodę pieniężną, która może wynosić od 100 do 5000 USD lub nawet więcej.

"Wydaje się nieco surrealistyczne. To nie jest to, do czego jesteśmy przyzwyczajeni w produktach oszczędnościowych "- mówi John Thompson, wiceprezes i dyrektor ds. Doradztwa badawczego w Centrum Innowacji Usług Finansowych, wspieranej przez banki organizacji non-profit, która bada sposoby poprawy kondycji finansowej.

Rachunki mogą lub nie mogą płacić odsetki. Nagrody są często finansowane z budżetu marketingowego instytucji finansowej lub z ogólnych dochodów - mówi Brian Gilmore, starszy menedżer ds. Innowacji w Commonwealth, organizacji non-profit, która promuje oszczędności związane z nagrodami.

Kontakty z nagrodami z powodzeniem promują oszczędności od dziesięcioleci w innych krajach. W Stanach Zjednoczonych ruch ten jest nadal stosunkowo niewielki i promowany głównie przez unie kredytowe, chociaż Walmart dodał nagrodę do przedpłaconej karty MoneyCard w 2016 r., A niektóre startupy, w tym Long Game, również oferują nagrody.

Commonwealth informuje, że członkowie unii kredytowych zaoszczędzili średnio 2 429 USD i 175 milionów USD na takich rachunkach od 2009 do 2016 roku.

Konta są szczególnym hitem dla osób, które Commonwealth uważa za "podatne na ryzyko", w tym dla tych, którzy nie są regularnymi oszczędzającymi, zarabiają mniej niż 40 000 USD, mają mniej niż 5 000 USD aktywów poza domowym kapitałem własnym lub samotnych rodziców z dziećmi na utrzymaniu.

Rachunki mogą być również sposobem na przyciągnięcie większej liczby osób do głównego nurtu finansowego. Jeden na dziesięciu oszczędzających dołączył do ich unii kredytowych z powodu programu związanego z nagrodami, a sześciu na dziesięciu oszczędzających na kontach z nagrodami stwierdziło, że częściej korzystali z innych produktów finansowych unii kredytowych.

To ważny czynnik dla instytucji finansowych, mówi Thompson z CFSI, ponieważ same konta oszczędnościowe nie są centrum zysków.

"Instytucje finansowe zarabiają na pożyczaniu pieniędzy, pobieraniu opłat, innych rozwiązań, które możesz sprzedać klientowi" - mówi Thompson. "Konsument, który korzysta z wielu produktów finansowych, jest bardziej lojalnym i bardziej dochodowym klientem".

Dopasowanie funduszy może również wprowadzić ludzi do głównego nurtu i promować oszczędności. Badacze, którzy ocenili na przykład Assets for Independence, federalnie wspierany program oszczędnościowy dla osób o niskich dochodach, znaleźli:

• Nowe oszczędności, w tym fundusze uzupełniające, wzrosły o średnio 657 USD w pierwszym roku programu
• Trudności ekonomiczne doświadczane przez uczestników spadły o 34%
• Korzystanie z usług check-cashing spadło o 39%, wskazując, że program mógł odciągnąć uczestników od alternatywnych usług bankowych w kierunku głównego nurtu

Finansowanie dopasowanych programów oszczędnościowych, nazywane również indywidualnymi rachunkami rozwojowymi, zazwyczaj pochodzi z dotacji Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej USA, ale może również pochodzić z instytucji finansowych i organizacji charytatywnych.

Więcej z nich powinno rozważyć podjęcie tej inwestycji, ponieważ tak wielu Amerykanów może odnieść korzyść. Według danych Rezerwy Federalnej, prawie połowa amerykańskich dorosłych nie ma gotówki na pokrycie nieoczekiwanego wydatku w wysokości 400 USD, co prowadzi do "epidemii" finansowo delikatnych rodzin - mówi Thompson.

Zwiększenie dochodów ułatwiłoby oczywiście odkładanie pieniędzy, ale badania CFSI pokazują, że samo posiadanie zwyczaju oszczędzania może pomóc ludziom przetrwać szoki finansowe bez poważnych konsekwencji.

"Sposobem na poprawę zdrowia finansowego ludzi" - mówi Thompson - "jest pomaganie im w oszczędzaniu".

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.