Konsumenci gromadzą się w zindeksowanym powszechnym ubezpieczeniu na życie, ale Doradcy Zachowajcie ostrożność

Istnieje tak wiele rodzajów ubezpieczenia na życie do wyboru, może być trudno zachować je wszystkie proste. Niektóre typy mają nawet podgrupy.

Zindeksowane powszechne ubezpieczenie na życie od kilku lat cieszy się popularnością i było najszybciej rosnącym segmentem indywidualnego rynku ubezpieczeń na życie w 2014 r., Stanowiąc 52% wypłaconych powszechnych składek na ubezpieczenie na życie i 20% wszystkich wypłaconych indywidualnych składek na ubezpieczenie na życie, według organizacji badawczej LIMRA zajmującej się ubezpieczeniami na życie.

Zindeksowane ubezpieczenie na życie jest skomplikowane, a dla większości osób bardziej odpowiednie jest ubezpieczenie na życie na czas określony. Ale jeśli rozważasz zindeksowane życie, oto kilka rzeczy, o których warto pamiętać.

Przekręcenie tradycyjnego uniwersalnego życia

Podobnie jak inne produkty stałego ubezpieczenia na życie indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie składa się z świadczenia z tytułu śmierci i części gotówkowej. Różnica między indeksowanymi okresami życia i innymi polisami polega na tym, w jaki sposób wzrost jest przypisywany wartości pieniężnej. Zakłady ubezpieczeń na życie zazwyczaj wykorzystują własne własne obliczenia do decydowania o dodatkach gotówkowych, ale z indeksowanymi polisami, konsumenci mogą wybrać wzrost dodany do ich wartości gotówkowej w oparciu o wydajność indeksu, takiego jak NASDAQ composite lub S & P 500. Jeśli indeks idzie w górę, twoja wartość gotówkowa też - do pewnego momentu.

Zwroty są bardziej przewidywalne

"Moim zdaniem indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest najlepszym produktem ubezpieczeniowym na życie na rynku" - mówi Guy Baker z Wealth Teams Solutions w Irvine w Kalifornii. Jest elastyczny i "daje największe prawdopodobieństwo znacznego długoterminowego zwrotu z inwestycji" - dodaje.

Dla wielu osób względna przejrzystość zindeksowanych ubezpieczeń na życie stanowi kolejny ogromny punkt sprzedaży. Twoje zwroty nie są w żaden sposób gwarantowane, ale łatwiej jest zrozumieć, jak są one określone.

Zindeksowane ubezpieczenie na życie oferuje także "piętro za wartość gotówkową", zgodnie z Chrikiem Chenem z Insight Financial Strategists w Waltham w stanie Massachusetts. Jest to korzystne dla tych, którzy są nieśmiałe: Nawet jeśli śledzony indeks spadnie o 10% w danym roku, wartość gotówkowa nie powinna się zmniejszyć, a nawet może nieznacznie wzrosnąć, w zależności od polityki.

Wydajność może być mniejsza niż przewidywania

Jednak indeksowane ubezpieczenie na życie nie jest pozbawione kontrowersji, a wielu profesjonalistów sugeruje trzymanie się z daleka.

Nazwa "indeksowane ubezpieczenie na życie" może wywoływać obrazy zwrotów przypominających akcje, ale to nie jest to, co dostaniesz, ostrzec niektórych doradców. "Ilustracje ubezpieczyciela indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie wydają się bardzo optymistyczne" - mówi Chen.

Ponieważ twoja wartość gotówkowa nie jest tak naprawdę zainwestowana na giełdzie, zyski, które otrzymasz, prawie nigdy nie będą równe wynikom rynkowym. A jeśli rynek ma szczególnie dobry rok, limity wzrostu zazwyczaj uniemożliwiają uzyskanie pełnego zakresu zarobków. Wysokie koszty mogą również spożywać twoje zwroty, mówi Chen.

A jeśli zdecydujesz się na prowadzenie indeksowanej polityki, "ważne jest, aby co roku sprawdzać ilustrację [zwrotów], która była używana z rzeczywistymi wynikami", mówi Baker.

Nowy regulator stanu Nowy Jork rozpoczął dochodzenie w sprawie produktu w zeszłym roku, aby ustalić, czy przewoźnicy oferowali zbyt optymistyczne prognozy swoich wyników, jak podaje The Wall Street Journal.

Okres życia najlepiej dla większości konsumentów

Zindeksowane powszechne ubezpieczenie na życie może nie zapewniać oczekiwanych zwrotów, ale ma pewne zalety i jest korzystne dla niektórych konsumentów - szczególnie tych, którzy potrzebują stałego ubezpieczenia na życie.

"Moim zdaniem, ponieważ indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest zasadniczo polisą ubezpieczeniową, działa najlepiej jako nieco mniej kosztowna alternatywa dla ubezpieczenia na całe życie" - mówi Chen. Jeśli jesteś zainteresowany zindeksowanym życiem lub inną formą stałego ubezpieczenia na życie, powinieneś skontaktować się z wykwalifikowanym doradcą finansowym.

Dla większości ludzi Chen nadal zaleca podstawy: "Dla osób, które potrzebują ubezpieczenia, termin życie jest o wiele bardziej opłacalnym narzędziem" - mówi.

Alice Holbrook jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @aliceInvestmentmatome .

Zdjęcie przez iStock.