Twój rekord jazdy: Kryształowa kula firm ubezpieczeniowych

Patrzysz na swój rekord jazdy i widzisz przyśpieszające bilety, wypadek, może DUI, i kredujesz wszystko aż do głupich błędów lub pecha za kierownicą.

Ale firmy ubezpieczeniowe dostrzegają wskazówki, jak zarządzać swoim życiem - a nawet kiedy umrzesz.

"Zapisy dotyczące pojazdów silnikowych dają wgląd w to, jak zachowują się ludzie" - mówi Karen Phelan, starszy dyrektor ds. Ubezpieczeń na życie w firmie LexisNexis Risk Solutions, firmie zajmującej się analizą danych w Atlancie.

Dokumentacja jazdy od dawna odegrała dużą rolę przy porównywaniu stawek ubezpieczenia samochodu. Ale analiza predykcyjna oferuje nowy wgląd w historię jazdy.

" WIĘCEJ: Jak wysokie są stawki ubezpieczenia samochodu po wypadku lub naruszeniu

Używanie rejestrów jazdy do wyceny ubezpieczenia na życie

LexisNexis wykorzystuje zapisy pojazdów silnikowych i inne publicznie dostępne dane w swoim narzędziu programowym do oceny osób ubiegających się o ubezpieczenie na życie. Algorytm narzędzia generuje wynik na podstawie danych dla każdego wnioskodawcy. Zakłady ubezpieczeń na życie mogą wykorzystywać wyniki, aby pomóc w polityce cenowej.

W połączeniu z informacjami na temat leków przyjmowanych przez wnioskodawców - które można kupić od dostawców danych na receptę - wyniki tego narzędzia mogą w wielu przypadkach wyeliminować konieczność przeprowadzania medycznych badań lekarskich, mówi Phelan. Oznacza to, że możesz ubiegać się o ubezpieczenie na życie i szybko uzyskać ubezpieczenie, nie dając próbki krwi lub moczu.

"Kiedy oceniasz osobę na ubezpieczenie na życie w wieku 20, 30, 40 lub nawet 50 lat, może ona nie mieć wielu ważnych historii medycznych" - mówi Phelan.

Dokumentacja jazdy może wypełnić puste miejsca, zanim nawyki życia mają szansę wpłynąć na zdrowie.

" WIĘCEJ: Jak wyczyścić zapis jazdy, aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu

Poruszające naruszenia i korelacje

LexisNexis i RGA Reinsurance Co. odkryły, że prowadzenie dokumentacji może pomóc przewidzieć czyjeś ryzyko śmierci w dowolnym momencie z jakiejkolwiek przyczyny, nie tylko z wypadków samochodowych. Naukowcy zbadali 7,4 miliona zapisów pojazdów silnikowych w latach 2006-2010 i porównali te z zapisami śmierci w latach 2007-2010. Około 73 000 kierowców zmarło w okresie badania.

"Widzimy wszystkie naruszenia mające znaczenie" - mówi Phelan. "Czasami to nie same naruszenia, ale [mają] dużą ich liczbę".

Niektóre z ustaleń w okresie badania:

• Osoby z poważnymi naruszeniami, takie jak DUI, lekkomyślna jazda lub przekroczenie prędkości 30 mph lub więcej powyżej limitu, miały o 71% wyższy wskaźnik śmiertelności niż osoby w tym samym wieku z czystymi rekordami jazdy lub tylko nieznacznymi naruszeniami.
• W przypadku kobiet jedno poważne naruszenie podwoiło śmiertelność. W przypadku mężczyzn jedno poważne naruszenie zwiększyło śmiertelność o 61%.
• Osoby z dwoma lub pięcioma naru szeniami miały o 24% wyższą śmiertelność.
• Sześć lub więcej naruszeń w historii prowadzenia zwiększyło śmiertelność o 79%.
• Trendy były spójne dla wszystkich grup wiekowych.

Podobne badanie opublikowane w 2016 r. Przez globalnego reasekuratora Hannover Re wykazało, że DUI były silniejszym wskaźnikiem wyższego wskaźnika zgonów (z dowolnej przyczyny) niż jakiekolwiek inne naruszenie przepisów ruchu drogowego. Kolejne były zawieszenia lub unieważnienia licencji kierowcy, a następnie lekkomyślne lub niedbałe prowadzenie, przekraczanie prędkości i wypadki samochodowe. Dodatkowe ryzyko śmierci związane z przekroczeniem dozwolonej prędkości biletów zależało od tego, ile kierowców przekroczyło ograniczenia prędkości.

Ubezpieczyciele życia rozszerzyli wykorzystanie rekordów prowadzenia pojazdu w ciągu ostatnich pięciu lat, a niektórzy ubezpieczyciele używają ich teraz do oceny kandydatów bez względu na wiek lub kwotę ubezpieczenia, mówi Phelan. Dziesięć lat temu ubezpieczyciele zazwyczaj sprawdzali zapisy pojazdów silnikowych tylko dla osób kupujących duże polisy.

" WIĘCEJ: Kiedy składać wniosek o ubezpieczenie samochodu, a kiedy nie

Twój rekord jazdy i ubezpieczenie domu

Allstate, w międzyczasie, używa rekordów jazdy, aby pomóc w cenie ubezpieczenia domu. Firma zaczęła to robić w 2011 roku w Oklahomie wraz z wprowadzeniem polityki o nazwie House & Home, która obejmowała zmiany w zakresie zasięgu, a także cen. Produkt jest dostępny w 37 stanach.

Ceny domów ubezpieczeniowych opierają się głównie na kosztach i lokalizacji przebudowy domu. Allstate zaczął przyglądać się rekordom jazdy, aby dowiedzieć się o zachowaniu właścicieli domów - mówi Laurie Pellouchoud, wiceprezes ds. Produktów w dziale ubezpieczeń mieszkaniowych w Allstate.

Zachowanie jest ważne: Zła konserwacja domu lub nieostrożne zabezpieczenia mogą prowadzić do szkód i roszczeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciele nie muszą wyjaśniać, dlaczego pewne zachowania prowadzą do roszczeń. Muszą jedynie wykazywać korelację między zmiennymi i twierdzeniami.

TransUnion zapewnia ubezpieczycielom dane z rejestru sądowego, które pomagają w cenie ubezpieczenia domu. W badaniu przeprowadzonym przez biuro kredytowe w 2016 r. Zalecono, aby ubezpieczyciele brali pod uwagę zarówno ruch drogowy, jak i przestępstwa kryminalne dla wszystkich członków gospodarstwa domowego z powodu silnego powiązania między naruszeniami a roszczeniami z tytułu ubezpieczenia domu.

Mark McElroy, wiceprezes TransUnion ds. Ubezpieczeń, twierdzi, że wśród naruszeń ruchu poważnymi czynnikami, takimi jak przekroczenie limitu o 20 km / h i przekroczenie limitu czasu, są najsilniejsze predyktory, z których ktoś złoży wniosek o ubezpieczenie domu.

"Ale w przypadku niewielkich naruszeń, takich jak wykroczenia parkingowe, istnieje wartość prognostyczna" - mówi.

Większość ubezpieczycieli domów nie korzysta jeszcze z wyceny prowadzenia pojazdu ani rachunków sądowych, mówi George Hosfield, starszy dyrektor ds. Ubezpieczeń mieszkaniowych w LexisNexis Risk Solutions. Pobieranie danych kosztuje pieniądze.Dla wielu ubezpieczycieli domów prognozy, które mogą pochodzić z dokumentacji jazdy, nie są wystarczająco silne, by uzasadnić koszty - mówi.

McElroy mówi, że ubezpieczyciele domowi szukają bardziej wyrafinowanych danych i technik wyceny, aby uzyskać przewagę nad konkurencją. "Wierzymy, że to będzie trwało, a nawet przyspieszy w nadchodzących latach."

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.