Jak działania kart kredytowych wpływają na wyniki kredytowe: wygląd dużych zbiorów danych

Ile zmieni się ocena kredytowa, jeśli złożę wniosek o nową kartę kredytową? Czy anulowanie karty kredytowej jest szkodliwe dla mojego wyniku? Czy karta kredytowa pomoże odbudować mój wynik po bankructwie? Niektóre z najczęściej zadawanych pytań dotyczących oceny kredytowej dotyczą tego, w jaki sposób sposób zarządzania kartami kredytowymi wpływa na wyniki punktowe.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​najczęstsze pomyłki z kartami kredytowymi nie zabiją Twojej zdolności kredytowej, a odpowiedzialne zarządzanie kredytami może pomóc ci odbudować pozycję. Ale brakujące płatności będą cię ranić bez względu na okoliczności.

Aby sprawdzić, jak różne działania kart kredytowych wpływają na ocenę kredytową w rzeczywistości, Investmentmatome opracował sześć konkretnych "person", z których każda reprezentuje osobę w określonej sytuacji kredytowej. Następnie współpracowaliśmy z zespołem analitycznym w Equifax, jednym z trzech głównych biur raportowania kredytowego, który przeszukał bazę danych, aby znaleźć rzeczywiste przykłady konsumentów, którzy pasowali do tych osób.

Prawdziwe dane, a nie symulacje

Dla każdej persony Equifax zgromadził dziesiątki tysięcy anonimowych przykładów - wystarczająco znaczących do celów tego ćwiczenia, ale wciąż znacznie mniej niż 1% populacji USA. Następnie śledziliśmy te przykłady, aby zobaczyć, jak zmieniły się ich wyniki.

Innymi słowy, nie są to symulacje.

Equifax "wybrał rzeczywiste rachunki konsumenckie tak blisko opisu, jak to tylko możliwe do analizy profilowania", mówi Colin Coleman, wiceprezes ds. Analiz i analiz klientów w Equifax. Wynik zgłoszony dla każdej osoby jest średnim wynikiem dla wszystkich pasujących konsumentów w świecie rzeczywistym użytych w analizie.

" WIĘCEJ: Zobacz naszą metodologię.

Do analizy wykorzystano wskaźnik ryzyka Equifax (ERS) 3.0. ERS 3.0 produkuje oceny kredytowe w zakresie od 250 do 850, podobnie jak w innych głównych modelach scoringowych. FICO i VantageScore mają zasięg od 300 do 850.

Różne modele punktacji kredytowej w różny sposób uwzględniają czynniki kredytowe, ale wszystkie zaczynają się od tego samego materiału źródłowego: informacji w raporcie kredytowym. Czynniki wpływające na Twój wynik zazwyczaj obejmują:

• Twoja historia płatności - bez względu na to, czy jesteś na czas, czy spóźniony
• Kwoty, które jesteś winien, zarówno w dolarach, jak i jako procent Twojego dostępnego kredytu
• Długość historii kredytowej i wiek twoich rachunków kredytowych
• Jakie masz kredyt - karty kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty studenckie i tak dalej
• Nowa aktywność kredytowa, w tym wnioski o kredyt

Biura kredytowe nie decydują, czy dany wynik jest "dobry" czy "zły"; to zależy od kredytodawców i innych użytkowników. Investmentmatome używa tego ogólnego przewodnika przy omawianiu ocen kredytowych: słaba (poniżej 630), średnia (630-689), dobra (690-719) i doskonała (720-850).

Mając to wszystko na uwadze, poznajmy naszych hipotetycznych użytkowników kart kredytowych.

1. Cora Condo

Cora ma około 20 lat i ma kartę kredytową od czasów college'u. W ciągu sześciu lat, w których trzymała kartę, linia kredytowa wzrosła, a teraz ma limit 5000 $. Ma kredyt samochodowy na 5000 USD i 20 000 USD na kredyty studenckie. Wszystkie konta mają dobrą opinię. Jej wynik jest na niskim końcu dobrego zasięgu. Ma nadzieję kupić mieszkanie w ciągu roku.

Akcja: Cora wnioskuje o nową kartę kredytową. Czy to zaszkodzi jej wynikowi? Jeśli nadal będzie płacić wszystkie rachunki na czas, jak długo potrwa ostatni cios?

Wyniki Equifax: Z początkową liczbą punktów kredytowych wynoszącą 691 w czerwcu 2015 r., Cora otworzyła nową kartę kredytową w grudniu 2015 r., Co spowodowało, że jej wynik spadł o około sześć punktów, obniżając ją do "średniej" wartości. Do czerwca 2016 r. Wynik Cory wzrósł do 692, ponieważ wszystkie rachunki opłacała na czas, a zwiększenie całkowitej dostępnej kwoty kredytowej miało pozytywny wpływ na wynik.

Wyżywienie frajerów: Ubieganie się o nową kartę kredytową ma tendencję do odrzucania punktów z partytury, ale efekt jest tylko tymczasowy, pod warunkiem, że praktykujesz dobre nawyki. Płacenie rachunków na czas jest kluczem do odzyskania twojego wyniku.

" WIĘCEJ: Jak ubiegać się o kartę kredytową, aby uzyskać zatwierdzenie

2. Odbudowa Roberta

Robert ma około 30 lat i ma zły kredyt z powodu bankructwa sprzed trzech lat. Chce ubiegać się o zabezpieczoną kartę kredytową - kartę, która wymaga wpłaty gotówkowej. Depozyt obniża ryzyko dla emitenta, więc zabezpieczone karty są opcją dla osób o złych kredytach.

Akcja: Robert otrzymuje zabezpieczoną kartę, utrzymuje równowagę na niskim poziomie w stosunku do limitu kredytowego i płaci na czas. Ile jego kredytu poprawi się w ciągu sześciu miesięcy?

Wyniki Equifax: W czerwcu 2015 r. Wynik Roberta wyniósł 603, a we wrześniu 2015 r., Kiedy otrzymał nową kartę, jego wynik wynosił 607. Po trzech miesiącach opłacania rachunków na czas, jego wynik wzrósł do 611. Po sześciu miesiącach, w marcu 2016 r., jego wynik wynosił 628.

Oto niektóre z powodów, dla których jego wynik mógł wzrosnąć: bankructwo usunęło zaległe rachunki z raportu kredytowego, opłacił rachunki na czas i utrzymywał niskie salda.

Wyżywienie frajerów: Robert jeszcze nie wyszedł z lasu. Bankructwo może pozostać na raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, w zależności od sytuacji, a nawet jeśli jest poza raportem, wciąż może mieć trudności z uzyskaniem określonych rodzajów kredytów. Mimo to dane pokazują, że bankructwo nie musi oznaczać końca twojego finansowego życia.Ucz się z niego i korzystaj z nowych kredytów w sposób odpowiedzialny. To zajmie trochę czasu, ale możesz odbudować swój kredyt.

" WIĘCEJ: Najlepsze i najgorsze karty kredytowe dla złych kredytów

3. Meg Mover

Meg ma około 40 lat i ma dojrzały profil kredytowy: ma kredyt hipoteczny, pożyczkę na samochód, trzy karty kredytowe, brak pożyczek studenckich i doskonałą ocenę kredytową powyżej 800. Sprzedaje dom, spłaca kredyt hipoteczny i kupuje nowy z nowym kredytem hipotecznym.

Akcja: Ze względu na koszty przeprowadzki i różne wydatki na zdobienie, Meg utrzymuje saldo na jednej z jej kart kredytowych do 50% limitu kredytowego (zwykle utrzymuje go poniżej 10%). Saldo karty kredytowej jest zgłaszane, zanim zostanie ono w pełni opłacone. Jaki jest wpływ na wynik punktowy?

Wyniki Equifax: Meg zaczęła swoją ocenę kredytową w wysokości 805 w czerwcu 2015 r. Nowa hipoteki i wysokie wykorzystanie kredytu obniżyły jej wynik do 800. Spadek mógł być spowodowany twardym zapytaniem o kredyt hipoteczny lub wysokim saldem na karcie kredytowej.

Wyżywienie frajerów: Doskonały wynik zapewnia poduszkę na wydarzenia z życia, które wymagają rozciągnięcia kredytu. Meg osiągnęła ten znakomity wynik z długą historią kredytową, różnymi rodzajami kredytów, płaceniem rachunków na czas iw całości oraz utrzymywaniem równowagi na niskim poziomie.

" WIĘCEJ: Doskonały kredyt zapewnia najlepsze oferty kart kredytowych

4. Sarah Sandwich

Sara ma 50 lat, ma starsze nastoletnie dzieci w domu i starszych rodziców, którzy potrzebują jej pomocy finansowej. Ma wysokie salda na kartach kredytowych i w ciągu ostatnich kilku lat opuściła kilka płatności, więc jej wynik jest w średnim zakresie. Jej mąż stracił pracę, a ona pracuje tylko na część etatu.

Akcja: Sarah nie dokonuje płatności kartą kredytową przez trzy miesiące. Jak szybko jej średnia ocena kredytowa stanie się marna?

Wyniki Equifax: Zatrudnienie i dochody nie znajdują odzwierciedlenia w wynikach kredytowych. Utrata pracy wpływa na ocenę zdolności kredytowej tylko wtedy, gdy powoduje zmianę zachowania kredytowego, na przykład brak płatności. Z każdą nieodebraną wpłatą, wynik Sarah spada średnio o 15 punktów na miesiąc. Zaczęła od wyniku 668 w czerwcu 2015; w lipcu 2015 r. wynik wynosił 650; w sierpniu 636; a do września spadł do 623, do biednego zasięgu.

Wyżywienie frajerów: Brakujące płatności - a nawet nie płacące minimum - to jeden z największych zabójców punktów, bez bankructwa.

" WIĘCEJ: Kiedy najlepiej opłacić rachunek kartą kredytową?

5. Mike Minimum

Mike ma już po sześćdziesiątce, z dojrzałymi zdolnościami i wynikiem w dobrym zasięgu. Ma niskie saldo kredytu hipotecznego i kredyt hipoteczny. Pomaga dorosłym dzieciom i wnuczkom w wydatkach, a on zaczął spłacać salda z karty kredytowej.

Akcja: Mike ma zaległości w płatnościach kartą kredytową i jest zgłaszany jako zaległy trzy miesiące z rzędu. W końcu dogoni i zacznie minimalizować płatności na czas. Co to zrobi z jego wynikiem?

Wyniki Equifax: Począwszy od 726 w czerwcu 2015 roku, wynik Mike spadł o 13 punktów pod koniec trzeciego miesiąca chronicznego spóźnienia. Gdy zaczął płacić minimum, a robił to na czas, jego ocena kredytowa wzrosła do 723 w ciągu kolejnych trzech miesięcy.

Wyżywienie frajerów: Wypłacanie salda karty kredytowej w całości co miesiąc jest jedną z najlepszych praktyk, powinieneś dążyć do zapłacenia co najmniej minimum w terminie.

" WIĘCEJ: Co się stanie, jeśli dokonam tylko minimalnych płatności?

6. Candy Canceler

Candy ma około 40 lat i ma dobry kredyt. Jej najstarsza karta kredytowa nie oferuje żadnych nagród, a jej limit kredytowy wynosi tylko 2000 USD, więc nie używała jej od ponad roku. Ma dwie inne karty kredytowe z łącznym limitem kredytowym w wysokości 12 000 USD.

Akcja: Emitent anuluje najstarszą kartę, ponieważ nie korzystała z niej od dłuższego czasu. Jaki jest wpływ na jej wynik? Jeśli sama anuluje kartę, czy wpływ na jej wynik będzie taki sam?

Wyniki Equifax: Po tym, jak emitent anulował swoją kartę z powodu braku aktywności, wynik Candy wzrósł z 732 w czerwcu 2015 r. Do 737 w grudniu. Gdy Candy anulowała tę kartę, jej wynik wzrósł z 728 w czerwcu 2015 roku do 735 w grudniu. Dla tej osoby Equifax spojrzał na dwie grupy konsumentów - jedną, która anulowała samą kartę i jedną, której karta została anulowana przez wystawcę. W obu przypadkach zmniejszenie liczby odnawialnych rachunków kart kredytowych może przeważyć nad relatywnie niewielkim zmniejszeniem dostępnego kredytu, prowadząc do ogólnego wzrostu wyniku Candy.

Wyżywienie frajerów: Zazwyczaj rozsądnie jest pozostawić nieużywane konta otwarte, ponieważ pomaga to utrzymać niskie wykorzystanie kredytu, a im starsze konta, tym lepiej. Ale zamknięcie konta nie jest katastrofą, jeśli masz dużo kredytów i utrzymujesz saldo na niskim poziomie. Utrata starej karty z niskim limitem obniżyła całkowity kredyt Candy o zaledwie 17%. Poza tym konto, które zostało zamknięte w dobrym stanie, pozostaje w raporcie kredytowym przez 10 lat i zostanie uwzględnione w Twoim wyniku, nawet jeśli jest nieaktywne.

" WIĘCEJ: 3 powody, dla których wystawca karty mógł zamknąć twoje konto

Jeśli nic więcej, zapłacić na czas

Oczywistym, ale najważniejszym wnioskiem z tego ćwiczenia jest to, że opłacanie rachunków na czas - nawet jeśli możesz zapłacić tylko minimum - jest kluczem do utrzymania lub budowania twojego wyniku kredytowego. Twoje dochody, praca, stan cywilny i miejsce zamieszkania nie mają znaczenia dla uznania formuły punktowej. Liczy się to, jak zarządzasz kredytem. Używaj go w sposób odpowiedzialny, a Twój wynik go pokaże.

Kolejną lekcją z tego ćwiczenia jest to, że sytuacja wszystkich jest wyjątkowa.W każdym scenariuszu profile kredytowe znalezione przez Equifax obejmowały osoby, których wyniki wzrosły, zmniejszyły się lub pozostały bez zmian. To, co widzisz, to średnia dla dziesiątek tysięcy ludzi. Nawet jeśli zachowanie kredytowe dokładnie pasuje do działań w jednym lub drugim scenariuszu, wyniki mogą się różnić w zależności od ogólnego profilu.

Na przykład Sarah Sandwich zaczynała od średniej punktacji, a jej błędy kosztowały ją drogo każdego miesiąca. Mike Minimum zaczął z dobrym wynikiem, a mimo że spóźniał się z płatnościami przez kilka miesięcy, jego wynik szybko się poprawił, gdy odzyskał swoje płatności. Zrozumienie wyników kredytowych, raportów kredytowych i zachowań, które mogą wpływać na wyniki kredytowe, jest ważnym elementem odpowiedzialnego korzystania z kredytu.

W końcu dowiedzieliśmy się, że nawet po błędach z kartami kredytowymi, nadzieja nie jest stracona. Możesz odbudować swój kredyt przy pomocy dobrych nawyków.

Ellen Cannon jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGIA

Investmentmatome opracował kilka "personas" - profili fikcyjnych konsumentów - aby zilustrować wyjątkowe i szczegółowe sytuacje kredytowe i decyzje dotyczące kart kredytowych. Następnie Equifax przeszukał bazę danych swoich klientów, aby znaleźć przykłady pasujące do opisów dostarczonych przez Investmentmatome. W niektórych przypadkach opisy zostały nieznacznie zmodyfikowane, aby zapewnić, że każda persona pochodzi ze statystycznie istotnego rozmiaru próby w dziesiątkach tysięcy. Wielkość próby była na tyle znacząca, aby można było śledzić do celów tego ćwiczenia, ale każda persona opracowana przez Investmentmatome nadal reprezentowała mniej niż 0,01% populacji USA. Wszystkie dane zostały zanonimizowane i zebrane w taki sposób, aby żadne osobiste dane nie były widoczne ani widoczne.

Dane "punktem początkowym" dla każdej osoby były czerwiec 2015; kolejne kontrole zależały od scenariusza dla każdej osoby. Wyniki punktacji kredytowej określone w tym artykule opierają się na średniej populacji, która pasuje do scenariusza.