Karty kredytowe 101

Karty kredytowe oferują wygodę, ochronę konsumenta i szybki sposób na budowanie dobrego kredytu, zakładając, że korzystasz z nich w sposób odpowiedzialny. Używaj ich nierozsądnie, a twój kredyt może ucierpieć, co wpływa na twoją zdolność pożyczania pieniędzy w przyszłości. Zrozumienie, jak działają karty kredytowe, pomoże ci wybrać właściwe karty, dobrze nimi zarządzać i zaoszczędzić pieniądze.

Podstawy kart kredytowych

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to plastikowa lub metalowa karta, która umożliwia dostęp do linii kredytowej oferowanej przez bank, który wydał kartę. Za każdym razem, gdy płacisz za coś za pomocą karty kredytowej, pożyczasz pieniądze od wystawcy karty, aby pokryć koszty zakupu. Następnie musisz spłacić te pieniądze, albo w całości pod koniec miesiąca, albo z upływem czasu.

Jak działają karty kredytowe?

Po zatwierdzeniu karty kredytowej, bank autoryzuje limit kredytowy - maksymalną kwotę, jaką możesz pożyczyć - do wykorzystania według własnego uznania. Twój limit kredytowy będzie zależeć od takich czynników, jak twój dochód, twoje inne długi i ile masz dostępnego kredytu na inne karty.

Sieci płatnicze - Visa, Mastercard, Discover i American Express - przetwarzają transakcje kartami kredytowymi. Dbają o to, aby pieniądze za zakup dotarły do ​​sprzedawcy, a właściwy posiadacz karty został obciążony.

Kiedy otrzymasz rachunek, możesz zapłacić pewną minimalną kwotę, płacąc całe saldo w całości lub płacąc pewną kwotę pośrednią. Płacenie minimalnej kwoty co miesiąc jest ostatecznie najdroższą opcją, ponieważ będzie najbardziej kosztować Ciebie. Płacenie w całości jest najlepszą opcją; kiedy płacisz w całości co miesiąc, otrzymujesz okres karencji, który pozwala ci uniknąć płacenia odsetek od zakupów.

Wydawca Twojej karty kredytowej zgłasza Twoje płatności do biur kredytowych, firm, które przygotowują raporty kredytowe. Twoja historia płatności stanowi 35% Twojej oceny zdolności kredytowej - trzycyfrową liczbę, która wskazuje, jak ryzykownie byłoby pożyczyć ci pieniądze. Musisz płacić co najmniej minimum według terminu płatności co miesiąc, aby uniknąć opóźnień i potencjalnych szkód w wyniku kredytowym.

Czym różnią się karty kredytowe od innych kart?

Karta debetowa jest powiązana z Twoim kontem rozliczeniowym; Karty debetowe automatycznie pobierają pieniądze z konta. Używasz własnych pieniędzy, by płacić za rzeczy, zamiast pożyczać je. Niektóre karty debetowe zdobywają nagrody, ale generalnie bledną w porównaniu do nagród z kart kredytowych. Karty debetowe mają również słabszą ochronę przed oszustwami.

Karta debetowa typu prepaid nie jest powiązana z kontem czekowym; zamiast tego "ładujesz" pieniądze na kartę, a Ty możesz wydać tylko tyle, ile załadowałeś. Te karty często pobierają wiele opłat, których nie zapłacisz zwykłą kartą debetową. Przedpłacone karty debetowe oferują pewne zabezpieczenia i mają ograniczenia. Na przykład niektóre przedpłacone karty debetowe nie oferują dostępu do bankomatu ani bankowości mobilnej. Ponadto nie wszyscy akceptują ich akceptanci.

Ani karty debetowe, ani karty przedpłacone nie mają wpływu na wyniki punktowe, ponieważ ich używanie nie wiąże się z pożyczaniem pieniędzy. Tylko karta kredytowa wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Rodzaje kart kredytowych

NAGRODY

Karty kredytowe Nagroda dają ci coś w zamian za każdy zakup, który zrobisz. Ogólnie rzecz biorąc, te karty wymagają dobrego kredytu. Dostępne są w różnych typach:

• Cash back cards odzyskać pieniądze. Zwykle możesz dostać te pieniądze jako czek lub depozyt na konto bankowe lub możesz go użyć, aby zmniejszyć saldo.
• Karty kredytowe linii lotniczych i hotelowe karty kredytowe dają mile lub punkty, które można wymienić na bezpłatne loty lub pobyty w partnerskiej linii lotniczej lub sieci hotelowej karty. Sposób wykorzystania nagród na tych kartach może podlegać ograniczeniom, np. Datom, kiedy nie możesz podróżować.
• Ogólne karty podróżne daje ci punkty, za które możesz zapłacić za każdy wydatek na podróż. Są bardziej elastyczne niż markowe linie lotnicze lub karty hotelowe.
• Przechowuj karty kredytowe nagradzać cię za lojalność, dając ci zniżki lub inne korzyści na zakupy w sklepie, który dostarczył kartę.

Karty z nagrodami są idealne dla posiadaczy kart, którzy płacą rachunek w każdym miesiącu. Kiedy będziesz mieć saldo, odsetki odpadają na wartości nagrody.

MAŁE ZAINTERESOWANIE

Karty o niskim zainteresowaniu nie dają ci nagród; zamiast tego zapewniają wartość przy niższej stopie procentowej, co sprawia, że ​​utrzymanie równowagi jest mniej kosztowne. Wiele razy, te karty będą pochodzić z 0% wprowadzającego okresu APR, dając ci czas na spłatę dużego zakupu bez odsetek. Zazwyczaj potrzebujesz dobrego kredytu, aby się zakwalifikować.

PRZELEW BILANSOWY

Karta kredytowa z przeniesieniem salda pozwala przenieść swój dług od innego emitenta, aby skorzystać z niższej stopy procentowej. Ogólnie rzecz biorąc, te karty wymagają dobrego lub doskonałego kredytu.

KARTY ZA UŚREDNI LUB ZŁE KREDYTY

Opcje kart kredytowych dla osób o mniej niż dobrym kredycie są bardziej ograniczone. Nagrody są rzadsze, a stopy procentowe wyższe. Skorzystaj z tych kart, aby zwiększyć swój kredyt, aby kwalifikować się do lepszych ofert w drodze:

• Dobra karta do średniego kredytu nie będzie pobierać rocznej opłaty lub może oferować nagrody z opłatą.
• W przypadku złych kredytów najlepszą opcją jest zwykle zabezpieczona karta kredytowa. Te karty wymagają depozytu zabezpieczającego, który otrzymasz po zamknięciu konta lub przejściu na zwykłą, niezabezpieczoną kartę.W dłuższej perspektywie zabezpieczona karta jest tańsza niż niezabezpieczone karty kredytowe za złych kredytów, które zazwyczaj pobierają wysokie opłaty, które w przeciwieństwie do depozytu zabezpieczającego nigdy nie wrócą.

KARTY STUDENCKIE

Bycie studentem nie kwalifikuje automatycznie kogoś na studencką kartę kredytową. Ustawa z 2009 roku o kartach kredytowych zabrania emitentom rozdawania kart osobom poniżej 21 roku życia, o ile nie posiadają dowodu posiadania dochodu lub osoby, która podpisała umowę, osoby, która wyrazi chęć przyznania kredytu, aby pomóc wnioskodawcy w budowie karty. Jeśli nie jest to możliwe, zabezpieczona karta kredytowa jest sposobem na uzyskanie kredytu.

Powody, by uzyskać kartę kredytową

Karty debetowe są atrakcyjne, ponieważ nie wiążą się z pożyczaniem pieniędzy i nie powodują zadłużenia, ale nie pomagają również w ustaleniu historii kredytowej. Kredyt budowlany jest jedną z kluczowych zalet korzystania z karty kredytowej. Inne obejmują:

Bonus za rejestrację. Bonus może pomóc w uruchomieniu funduszu kryzysowego (w przypadku karty cash back) lub w podróży.

Trwające nagrody: Nagrody dają ci część wydanych pieniędzy.

Kredyt budowlany: Ustanowienie dobrej historii płatności może pomóc w pożyczaniu pieniędzy w przyszłości po niższych stawkach.

0% wprowadzającego okresu APR: Pozwala to uniknąć odsetek od zakupów lub saldo transferów w okresie promocyjnym.

Elastyczność: Chociaż najlepiej jest zawsze płacić saldo w całości w każdym miesiącu, karta kredytowa pozwala płacić za rzeczy w czasie, co pomaga, gdy masz duży zakup lub awarię finansową.

---

Symulator punktów kredytowych

Co się stanie gdy…

Spłacam ten dług:

Zdobądź swój wynik!

Twój nowy wynik:

---

Koszty posiadania karty kredytowej

Karty kredytowe mogą wiązać się z kosztami, ale możesz uniknąć większości z nich przy odpowiedzialnym użyciu. Zawierają:

Oprocentowanie: Karty kredytowe mogą mieć różne stopy procentowe lub stawki APR za zakupy, zaliczki gotówkowe i saldo transferów. Gdy płacisz w całości co miesiąc, Twoje zakupy nie są oprocentowane.

Roczne opłaty: Niektóre karty pobierają opłaty roczne, od około 20 do setek dolarów. Roczna opłata może być warta zapłaty, jeśli karta daje nagrody i profity, które rekompensują koszty, ale w większości przypadków nie powinieneś uiszczać opłaty tylko za przywilej posiadania karty w portfelu.

Opłaty za opóźnione płatności: Koszt zależy od emitenta, ale przepisy federalne ograniczają wysokość opłat za opóźnienie. Począwszy od 2018 r. Opłaty za opóźnienie po raz pierwszy zostały ograniczone do 27 USD; a opłaty za drugą opóźnioną płatność w ciągu sześciu miesięcy zostały ograniczone do 38 USD. Opłaty za zwłokę również nie mogą kosztować więcej niż należna minimalna płatność.

Opłaty za przelewy: Zasadniczo karty kredytowe przeniesienia salda pobierają od 3% do 5% kwoty przeniesionego długu. Niektóre karty zrzekają się opłaty, gdy przenosisz dług w określonym przedziale czasowym.

Opłaty za transakcje zagraniczne: Większość kart pobiera dodatkową opłatę w wysokości od 1% do 3% za transakcje dokonane z kupcami spoza Stanów Zjednoczonych. Karty podróżne zazwyczaj nie pobierają tych opłat, a niektórzy emitenci nie naliczają ich na żadnej ze swoich kart.

Wskazówki dotyczące skutecznego korzystania z kart kredytowych

Korzyści z używania karty kredytowej w sposób odpowiedzialny przewyższają koszty. Oto kilka dobrych praktyk, które należy przyjąć:

• Zapłać rachunek na czas iw pełni każdego miesiąca
• Zachowaj równowagę poniżej 30% dostępnego kredytu
• Zaczekaj co najmniej sześć miesięcy między aplikacjami kart kredytowych
• Co tydzień sprawdzaj swoje konto online, aby śledzić wydatki i unikać oszustw
• Trzymaj karty kredytowe bez corocznej opłaty otwarte i aktywne, aby uniknąć zranienia wyniku kredytowego

Korzystanie z karty kredytowej w sposób odpowiedzialny to łatwy i skuteczny sposób na uzyskanie zdrowego kredytu. Będziesz wdzięczny, że zrobiłeś to, gdy będziesz w stanie pożyczyć w przystępnej cenie w przyszłości.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Widzieć Najlepsze karty kredytowe Investmentmatome w 2018 roku

• Chcesz nurkować głębiej?

  Uczyć się jak znaleźć najlepszą kartę kredytową dla siebie

• Chcesz poznać powiązane?

  Dowiedzieć się jak ubiegać się o kartę kredytową, aby uzyskać zatwierdzenie