Czy powinniśmy objąć ubezpieczeniem wyższą składkę na ubezpieczenie samochodowe?

Czy warto kupić AC - ile to kosztuje, co musisz wiedzieć?

Spisu treści:

Premie za ubezpieczenie samochodu
Rozwiązania
Uważaj na numer jeden.

Jason Van Steenwyk

Kiedy Mike Duggan postanowił przenieść się z bogatego przedmieścia Detroit do Livonia do samego miasta Detroit, aby mógł kandydować na burmistrza, był zszokowany tym, co stało się z jego składkami na ubezpieczenie samochodu. Podwojenie. Ten sam kierowca, ten sam samochód, a nawet mniejszy dojazd do pracy niż to, do którego jeździł każdego dnia z Inflant. Jedyną różnicą było przesuwanie się na południe od słynnej 8 Mile do miejskiego kodu pocztowego w Detroit.

Duggan wygrał wyścig dla burmistrza w listopadzie 2013 roku, po agresywnej kampanii pisania i strzelił w łuk ubezpieczyciela: Zaproponował, aby miasto Detroit założyło własną firmę ubezpieczeniową.

Premie za ubezpieczenie samochodu

Dlaczego składki były tak wysokie? Cóż, jeśli zapytasz branżę ubezpieczeniową, mówią, że ich ekspozycja jest wyższa w centrach miast z powodu zwiększonego natężenia ruchu, wyższych wskaźników kradzieży i włamań, klientów, którzy nie płacą swoich składek w sposób rzetelny i zbyt wielu nieubezpieczonych kierowców.

Jeśli zapytasz krytyków branży, takich jak Federacja Konsumentów, powiedzą ci, że firmy ubezpieczeniowe są winne praktyki redlinowania w takim stopniu, w jaki nigdy byśmy nie tolerowali tego bardziej uregulowanego przez władze federalne sektora bankowego i pożyczkowego.

Niezależnie od przyczyn, składki są w rzeczywistości znacznie wyższe na obszarach miejskich niż na przedmieściach, przez co ubezpieczenie samochodu staje się mniej dostępne dla osób pracujących w centrach miast. Z tego powodu Murzyni i Latynosi są zmuszani płacić wyższe stawki średnio niż biali - a biedniejsze rodziny są zmuszone płacić więcej niż zamożniejsze rodziny za ten sam zakres.

To znaczy, kiedy decydują się uzyskać w ogóle zasięg. W niektórych regionach sześciu na dziesięciu kierowców jest w drodze nieubezpieczonych, twierdzi Federacja Konsumentów, która coraz częściej krytykuje branżę ubezpieczeń samochodowych za aktywne dyskryminowanie mieszkańców miasta.

I tu jest trudna zagadka dla twórców polityki: nieubezpieczeni i nieubezpieczeni kierowcy stwarzają realne zagrożenie ekonomiczne dla wszystkich innych kierowców na drodze - ale wymaganie wyższego poziomu pokrycia odpowiedzialności spowodowałoby podwyższenie minimalnych poziomów składek, powyżej poziomu, który stanowią ludzie pracujący już masz kłopot z nagraniem. Jeśli zwiększymy zakres mandatu, a więc i składki, liczba nieubezpieczonych kierowców na drodze wzrośnie wraz z nim - i likwidujemy kryminalizację ludzi, którzy po prostu próbują dostać się do swoich coraz bardziej ograniczonych zmian, pracując jako kasjery, handlowcy, menedżerowie sklepów wielobranżowych pracownicy usług gastronomicznych i tym podobne.

Ale ci sami ludzie polegają na swoich samochodach, aby położyć jedzenie na stole. Posiadanie samochodu, badania pokazują, zwiększa prawdopodobieństwo zatrudnienia o 80 procent, i dodaje 275 dolarów tygodniowych płac. Dodatkowo, ma tendencję do dodawania około 8,5 tygodnia pracy rocznie.

To nie jest tak, że firmy ubezpieczeniowe starają się dotrzeć do społeczności miejskich miast. Na przykład, jedna z ankiet w Waszyngtonie dowiodła, że spośród 80 urzędów ubezpieczeniowych w okręgu, 45 z nich znajdowało się na dwóch najwyższych dochodach, podczas gdy mieszkańcy najbiedniejszych dwóch oddziałów musieli zadowolić się trzema biura między nimi.

Źródła branżowe wskazują, że obszary śródmiejskie mają o 36 procent więcej roszczeń z tytułu odpowiedzialności za 100 osób objętych ochroną, a o 48 procent więcej roszczeń z tytułu kolizji na 100 osób. Liczby te są również silnie skorelowane z mniejszościowymi populacjami rasowymi i ujemnie skorelowane z dochodami.

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują informacje na temat zawodów kierowców, poziomu wykształcenia i ocen kredytowych, aby ustalić składki. Nie mogą oni wykorzystywać poziomów dochodu do selekcji klientów, ponieważ zostały one już uznane za nielegalnie dyskryminujące. Ale nadal używają tych innych wskaźników jako wskaźników do dochodu.

Według Institute Information Insurance, sponsorowanej przez branżę grupy handlowej, "studia aktuarialne pokazują, że sposób, w jaki osoba zarządza swoimi sprawami finansowymi, co wskazuje wynik ubezpieczenia, jest dobrym predyktorem roszczeń ubezpieczeniowych. Oceny ubezpieczenia są stosowane, aby pomóc ubezpieczycielom rozróżniać niższe i wyższe ryzyka ubezpieczeniowe, a tym samym naliczać składkę równą ryzyku, które zakładają. Statystycznie osoby, które mają niską ocenę ubezpieczenia, częściej zgłaszają roszczenie ".

Różnica w cenach wydaje się jednak znacznie wykraczać poza te liczby, które przemysł ubezpieczeniowy oferuje w swojej obronie. Podczas gdy wewnętrzne miasta reprezentują o 36 procent więcej roszczeń z tytułu odpowiedzialności, per capita i o 48 procent więcej kolizji, ich składki są ponad dwukrotnie wyższe.

Ponadto informacje z kilku stanowych urzędów komisarzy ubezpieczeniowych wskazują, że niektórzy więksi ubezpieczyciele faktycznie pobierają opłaty niższy składki na standardowe pakiety odpowiedzialności niż w przypadku polis, które spełniają jedynie znacznie niższe wymagania państwowe.

Rozwiązania

Federacja Konsumentów Ameryki chciała zobaczyć jakąś interwencję rządu w imieniu dobrych kierowców o niższych dochodach, którzy polegają na swoich samochodach, aby być produktywnymi i zatrudnionymi. Jednym z modeli jest program ubezpieczenia auto ubezpieczenia niskiego kosztu w Kalifornii, który zapewnia podstawowy zakres odpowiedzialności dla dobrych kierowców za około 250 do 350 USD rocznie. Ten zasięg zapewnia minimalny zakres odpowiedzialności wymagany do prowadzenia pojazdu w Kalifornii:

Podstawowa polityka w ramach programu ubezpieczenia niskiego kosztu w Kalifornii w Kalifornii zapewnia:

Do 10 000 USD na osobę w przypadku obrażeń lub śmierci
Do 20 000 $ na wypadek w razie obrażeń lub śmierci
Do 3000 $ za uszkodzenia mienia

Uczestniczący kierowcy mogą dodać 10 000 USD na osobę i 20 000 USD na pokrycie obrażeń ciała również za dodatkową opłatą, a także na pokrycie kosztów leczenia w wysokości 1000 USD na osobę.

New Jersey ma również swój własny Specjalny program ubezpieczeń komunikacyjnych (SAIP), ograniczony do odbiorców Medicaid, który pozwala wykwalifikowanym kierowcom prowadzić 365 USD rocznie - zwany również "dolarem dziennie". Problem z tym programem polega jednak na tym, że nie zapewnia on żadnej odpowiedzialności. Oczywiście od osób, które spełniają wymogi dotyczące dochodu i majątku Medicaid, będzie trudno uzyskać odszkodowanie.

22 000 kierowców, którzy są obecnie w drodze, jest zagrożeniem dla innych kierowców na drodze, a także doskonałym powodem, aby kupić ubezpieczenie od nieubezpieczonych / niedożywionych kierowców od swojego przewoźnika. Ale kierowcy ci mogą również spowodować ciężkie obrażenia lub śmierć rowerzystów, dzieci, pieszych i innych osób, które nie mają powodu, aby prowadzić ubezpieczenie auto. Wygląda na to, że rozwiązanie w New Jersey idzie za daleko.

Uważaj na numer jeden.

Co możesz zrobić? Na razie utknęliśmy w punkcie, w którym oceny kredytowe są wykorzystywane jako wskaźnik ryzyka dla kierowców. Niezależnie od tego, czy jesteś bezpiecznym kierowcą, ogólnie rzecz biorąc, możesz zarabiać na swojej składce ubezpieczeniowej, utrzymując rachunki.

Możesz również poprosić swojego agenta o zniżki na wiele linii i wiele samochodów oraz zniżki na najnowsze gadżety bezpieczeństwa gee-whiz w Twoim samochodzie.

Czy masz nastolatków? Zachowaj oceny. Niektórzy przewoźnicy oferują zniżki dla młodych kierowców o dobrych ocenach.

I oczywiście możesz zaoszczędzić pieniądze, przechodząc do bardziej podmiejskiego lub wiejskiego obszaru. Możesz przejść do trybu online, aby porównać hipotetyczne cytaty z różnych kodów pocztowych i adresów, abyś sam mógł zobaczyć różnicę. Dodaj oszczędności, jeśli chodzi o ubezpieczenie samochodu, do procesu podejmowania decyzji o tym, gdzie chcesz mieszkać.

Czytaj więcej z Investmentmatome