Zapytaj Brianna: Kto dostaje przebaczenie pożyczki studenckiej?

"Ask Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi dla 20-latków. Jestem tu, aby odpowiedzieć na twoje pytania dotyczące tego, jak zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u.

Wyślij pytanie na temat życia w postgradzie na adres [email protected], a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Mogę to uwzględnić w przyszłej kolumnie, a wtedy będziesz sławny. Raczej.

W tym tygodniu pytanie:

Słyszałem magiczny termin "wybaczenie pożyczki studenckiej", a nawet powiedziałem, że firma mi pomoże. Jak to działa?

To brzmi jak wyznanie 20-ciu rzeczy: Wybacz mi, amerykański Departament Edukacji, bo pożyczyłem za dużo pieniędzy.

Rządowe programy wybaczania pożyczek studenckich mogą się zapisać i mogą złagodzić stres związany ze wzrostem salda kredytów studenckich. Będziesz musiał spełnić kilka konkretnych kryteriów, aby się zakwalifikować: na przykład pracuj w organizacji non-profit przez 10 lat lub spłacaj pożyczki w oparciu o plan spłaty uzależniony od 20 lub 25 lat.

Są jednak pewne kompromisy. Plany oparte na dochodach uwalniają twój przepływ pieniężny co miesiąc, ale będziesz płacić więcej odsetek w czasie. W większości przypadków będziesz także płacił podatki od kwoty wybaczonego kredytu. A prywatne kredyty studenckie nie kwalifikują się. Jeśli więc szukasz pomocy, zapytaj pożyczkodawcę o inne sposoby obniżenia rachunków.

Nie jest trudno ubiegać się o plany spłaty zależne od dochodów lub programy wyborów dotyczących pożyczek publicznych, ale niektórzy kredytobiorcy nie wiedzą, że istnieją - ani od czego zacząć. Coraz więcej firm korzysta z tego zamieszania. Pojawiają się w wyszukiwaniach Google, pojawiają się w reklamach na Facebooku i wykonują połączenia telefoniczne, oferując ci możliwość uzyskania odpłatnego kredytu za opłatą. Nie daj się na to nabrać. Możesz zrobić to sam, za darmo.

Oto jak uzyskać odprawę od federalnych pożyczek studenckich - zgodnie z prawem - abyś mógł dołączyć do grona miłosiernych pożyczek.

Ścieżka do przebaczenia Nr 1: Praca w służbie publicznej

Wybór pracy w interesie publicznym to nie tylko przyjemna rzecz. Zmniejszy również kwotę pożyczek, które musicie spłacić.

Pożyczka na usługi publiczne Przebaczenie jest jednym z najbardziej hojnych programów przebaczania. Pełnoetatowi pracownicy organizacji non-profit lub rządowi mogą otrzymać odprawę pozostałego salda pożyczek po 120 miesięcznych ratach na żądanie - 10 lat po ich przywróceniu. Utrzymuj swoje rachunki w przystępnej cenie, wybierając plan spłaty oparty na dochodach, podczas gdy pracujesz na rzecz Pożyczania Pożyczek Publicznych. Być może najlepsza część? Nie będziesz opodatkowany na tym wybaczonym saldzie.

Twoje 120 płatności nie musi następować po sobie, więc możesz odbijać się od organizacji non-profit do pracy zarobkowej i otrzymać kredyt tylko za okresy pracy w służbie publicznej. Pożyczenie Pożyczek na Usługi Publiczne rozpoczęło się w 2007 r. W ramach Ustawy o obniżeniu kosztów i dostępu do szkół, więc pierwsi kredytobiorcy, którzy skorzystają z tej pomocy, otrzymają przebaczenie w październiku 2017 r.

Nauczyciele i pożyczkobiorcy Perkins, którzy pracują w zawodach publicznych, mają również opcje wybaczenia. Pożyczka dla nauczyciela Przebaczenie anuluje do 17.500 USD w niektórych pożyczkach federalnych, jeśli pracujesz przez pięć lat lub więcej w kwalifikującej się szkole. Kwota, na którą otrzymasz wybory, zależy od przedmiotu, którego uczysz.

Pożyczkobiorcy z pożyczkami Perkins, które otrzymują studenci o szczególnie wysokich potrzebach finansowych, mogą mieć do 100% anulowanych pożyczek Perkins, jeśli pracują na kwalifikujących się stanowiskach. Złóż wniosek o anulowanie pożyczki, co zwykle dzieje się w przyrostach przez pięć lat, bezpośrednio przez kolegium pożyczone pożyczki Perkins do wzięcia udziału.

Droga do przebaczenia Nr 2: Wybierz spłatę opartą na dochodach

Pożyczanie kredytów to dodatkowy bonus do czterech planów ratunkowych napędzanych przez rząd, które ograniczają miesięczne rachunki za pożyczki do odsetka twoich dochodów. Oni są:

• Spłata w oparciu o dochód.
• Spłata zależna od dochodów.
• Płać, gdy zarabiasz.
• Zmienione Zapłać jak zarabiasz.

Spłaty oparte na dochodach i Pay As You Earn wymagają wykazania, że ​​nie stać cię na rachunek za 10-letni standardowy plan spłaty. Jednak każdy, kto ma federalne pożyczki bezpośrednie, może zarejestrować się w Revised Pay As You Earn, który wszedł w życie w grudniu 2015 roku i jest znany jako REPAYE.

Zapłacisz 10% swoich dochodów przez 20 lat na planie (25 jeśli masz pożyczki na studia), a reszta zostanie przebaczona. Ale - yikes - zgodnie z obowiązującymi przepisami IRS, zostaniesz obciążony podatkiem dochodowym od kwoty, którą wybaczyłeś.

Każdy plan ma zupełnie inne wymagania. Sprawdź, ile zapłacisz za każde z nich za pomocą rządowego narzędzia Szacowanie spłaty. Zgłosić się (za darmo - dość, że słyszę, jak już to mówię?) Na studentloans.gov, i sprawdzić "Chcę, aby mój posiadacz pożyczki umieścił mnie na planie z najniższą miesięczną opłatą", więc jesteś pewien, że masz rację jeden.

Możesz zapłacić 0 USD, jeśli nie masz żadnych dochodów, a te miesiące liczą się do twojego 20- lub 25-letniego okresu spłaty, pod koniec którego będziesz mieć wybaczone saldo. Okresy odroczenia (w pewnych okolicznościach) lub forbearance, które są opcją odroczenia spłaty kredytu w ogóle, nie liczą się jako część tego okresu.

PSA: Nie płać, aby zapisać się na wybaczenie pożyczki studenckiej

Dostałem ostatnio wiele pytań od czytelników o firmach, które skontaktowały się z nimi, oferując im możliwość odpłatnego wypożyczenia za opłatą. Zawsze odpowiadam: nie rób tego.

Firmy te często nie wyjaśniają, że faktycznie ubiegają się o spłatę dochodów lub konsolidację w Twoim imieniu, co nie jest trudne. (Konsolidacja jest konieczna, aby przekształcić określone pożyczki federalne w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną, co sprawia, że ​​mogą ubiegać się o spłatę w oparciu o plany oparte na dochodach lub o przebaczenie za pośrednictwem Pożyczki Pożyczki Publicznej.)

Jest kilka znaków ostrzegawczych, że firma, z którą masz do czynienia, nie ma na uwadze Twoich najlepszych interesów. Duży jest, jeśli odnosi się do "wybaczania pożyczki studenckiej Obamy", która nie istnieje. Wielu rzeczników generalnych pozwał firmy, o których mówili, że wprowadzają konsumentów w błąd, a Biuro Ochrony Konsumentów jest również w tej sprawie.

Jesteś zbyt inteligentny, by skorzystać z usługi, która faktycznie obciąży Cię pieniędzmi, aby obniżyć spłatę kredytu. Z góry lub miesięczna opłata, która zwiększa rachunek, kosztuje cię pieniądze, które możesz włożyć w zamian za pożyczki (lub którykolwiek z milionów zapłaconych rachunków).

Jeśli wybaczenie jest dla ciebie opcją, idź i zgłoś się sam - i nie wahaj się skontaktować się z obsługą pożyczki studenckiej lub Federalną pomocą dla studentów.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Śledź ją na Twitterze: @briannamcscribe.