5 sposobów na 10 lat przed emeryturą

W idealnym świecie cele oszczędności emerytalnych są równoważone przez 30 lat lub więcej oszczędzających musi je spełnić.

Ale w realnym świecie, wiele osób zapukało do drzwi emerytalnych z niewielkimi problemami: gospodarstwa domowe z członkami w wieku od 56 do 61 lat mają medianę oszczędności na emeryturę w wysokości zaledwie 17 000 USD, zgodnie z analizą przeprowadzoną przez Economic Policy Institute w 2013 r. Badanie danych o finansach konsumenckich.

Jeśli ta kwota wydaje się znajoma, oto, jak przejść kolejną dekadę na wiec emerytalny.

1. Współuczestniczyć w Roth IRA

Składki na Roth IRA są składane z dolarów po opodatkowaniu, ale wypłaty emerytalne są wolne od podatku. To konto często trafia do młodych, o niższych dochodach. Ponieważ podatki są płacone z góry, blokujesz bieżącą stawkę podatku. To dobrze, jeśli spodziewasz się, że stopa ta wzrośnie na emeryturze.

W późniejszym wieku posiadanie Rotha w twoim arsenale emerytalnym rozwiązuje potencjalny problem: osoby starsze mogą płacić więcej za części B i D Medicare, a Ubezpieczenie Społeczne staje się częściowo opodatkowane, jeśli twoje dochody przekraczają ustaloną kwotę.

Jeśli część twoich dochodów emerytalnych pochodzi z kwalifikowanej dystrybucji od Rotha, możesz zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu, uniknąć lub zminimalizować podatki na ubezpieczenie społeczne i obniżyć składki na ubezpieczenie zdrowotne, mówi Chris Chen, certyfikowany planista finansowy w Waltham w stanie Massachusetts.

Pocieranie: jeśli zarobisz za dużo, możesz nie kwalifikować się do Rotha. Kalkulator Roth IRA powie Ci, czy kwalifikujesz się i ile możesz wnieść.

2. Rozważ konto oszczędnościowe

To może być jedyny rachunek do jednego z Roth, pod względem podatkowym: składki na konto oszczędnościowe można odliczyć od podatku, a wypłaty z tytułu kosztów leczenia są wolne od podatku.

HSA musi być powiązany z polisą ubezpieczeniową o wysokim odliczeniu, która ma wyższe odliczenia, ale niższe składki. Chodzi o to, że posiadacze planu składają oszczędności z tytułu składki na HSA, które mają zostać wykorzystane na pokrycie kosztów leczenia przed osiągnięciem wyższego odliczenia.

"Jeśli uda Ci się go zbudować i mieć niezłą równowagę, aby móc korzystać z darmowego podatku, aby pokryć wydatki na opiekę zdrowotną, odliczenia i koszty na emeryturze, będzie to bardzo pomocne" - mówi Hans Scheil, certyfikowany planista finansowy w Cary, Karolina Północna.

Niewykorzystane środki są przekazywane z roku na rok, a począwszy od 65 roku życia staje się on zasadniczo kontem emerytalnym: można wyciągnąć pieniądze na wydatki niemedyczne, chociaż będą one opodatkowane jako dochód.

3. Zacznij wymazywać dług

Twoje dochody prawdopodobnie spadną na emeryturze, więc będziesz musiał zmniejszyć wydatki. I chociaż niektóre wydatki mogą naturalnie spaść, inne wymagają trochę pracy.

Spłacanie długów o wysokim oprocentowaniu jest jednym z najlepszych sposobów na zmniejszenie swojego budżetu. Jeśli zmniejszysz swój dom w swoich planach emerytalnych, zrób to teraz, a nie później. Następnie skorzystaj z funduszy, które zmniejsza twój ślad, aby odciąć dług.

4. Nie unikaj ryzyka

To prawda, że ​​rozsądnie byłoby zmniejszyć ryzyko związane z rachunkami inwestycyjnymi prowadzącymi do przejścia na emeryturę. Ale jest różnica między przycinaniem a eliminowaniem całkowicie - a bycie zbyt konserwatywnym może szybko zmniejszyć twoje oszczędności.

Jednym z najlepszych środków, jak mówi Chen, jest dzielenie majątku. "Mają dużo bardziej konserwatywnych aktywów, które można wykorzystać na początku emerytury, a także mniej konserwatywnych do wykorzystania w późniejszej części". W ten sposób pieniądze, których będziesz potrzebować w latach 80., mogą nadal rosnąć.

" WIĘCEJ: Jak inwestować w akcje

5. Zastanów się nad środkami zapobiegawczymi

Może opłaciłeś swój dom i możesz skorzystać z odwrotnej hipoteki. Może chcesz zbadać renty, które - w swojej najbardziej podstawowej formie - zamieniają ryczałt oszczędności w strumień dochodów. A może masz ochotę na występ z boku (Uber twierdzi, że jedna czwarta kierowców ma ponad 50 lat). Cokolwiek myślisz, teraz jest dobry czas na zrobienie kilku planów tworzenia kopii zapasowych.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.