Czy powinieneś skorzystać z pożyczki 401 (k), aby spłacić swoje karty kredytowe?

Wiele planów 401 (k) zezwala użytkownikom na zaciąganie pożyczek w zamian za oszczędności emerytalne. Jest to stosunkowo nisko oprocentowana opcja pożyczkowa, którą niektórzy wykorzystują do konsolidacji zadłużenia z tytułu kart kredytowych - co oznacza, że ​​korzystniejsza pożyczka może spłacić kilka wysoko obciążonych kart kredytowych. Ale Investmentmatome ostrzega przed podjęciem pożyczki 401 (k), chyba że w ostateczności.

Co to jest pożyczka 401 (k)?

Zasady pracodawcy mogą być różne, ale plany 401 (k) zwykle pozwalają użytkownikom na połyczki w wysokości do połowy salda konta emerytalnego przez maksymalnie pięć lat. Limit wynosi 50 000 USD. Około 1 na 5 posiadaczy planu posiada pożyczkę 401 (k), według Fidelity Investments, dużego administratora planu emerytalnego.

Rozważ te plusy i minusy:

Plusy

• Pożyczki są tańsze niż karty kredytowe; odsetki są zwykle równe stawce głównej plus jeden punkt procentowy
• Płacisz odsetki na swoje własne konto
• Nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową

Cons

• To odstrasza twoje oszczędności emerytalne, czasem znacznie
• Zagrożenia obejmują konsekwencje podatkowe i kary
• Zadłużenie z tytułu kart kredytowych łatwiej ulega rozładowaniu w upadłości
• Sama pożyczka nie uwzględnia powodów, dla których mógłbyś zgromadzić dług

"Zastanawiam się nad wykorzystaniem twojego 401 (k) do konsolidacji twoich pożyczek. Tak wiele może pójść nie tak z tą strategią "- mówi Brett Anderson, prezes St. Croix Advisors w Hudson, Wisconsin.

Czytelnicy również pytają

Jak zmniejszyć zadłużenie karty kredytowej? Upadłość i spłata długu mogą zmniejszyć lub wyeliminować zadłużenie z tytułu kart kredytowych, ale mają poważny wpływ na twój kredyt. Zarządzanie długiem obniża stopy procentowe, a jego wpływ na kredyt jest mniej poważny. Konsolidacja zadłużenia może również obniżyć stopy procentowe. Więcej Czy warto konsolidować swój dług? Skonsoliduj swoje zadłużenie, jeśli możesz uzyskać pożyczkę na korzystniejszych warunkach i / lub pomoże ci ona w spłacie na czas. Tylko upewnij się, że konsolidacja jest częścią większego planu, aby wyjść z długów i nie uruchamiasz nowych sald na kartach, które skonsolidowałeś. Więcej Jak mogę spłacić zadłużenie karty kredytowej? Przerwij proces spłacania kart kredytowych krokami, aby znaleźć najlepszą ścieżkę: 1. Sprawdź, co jesteś winien. 2. Sprawdź, ile więcej możesz zapłacić ponad minimum. 3. Sprawdź, w jaki sposób zlecenie płatnicze wpływa na datę wypłaty. 4. Śledź swoje postępy i planuj życie po długu. Więcej

Jednakże, gdy wyczerpią się inne opcje, pożyczka 401 (k) może być dopuszczalnym wyborem do spłacenia toksycznego długu o wysokim oprocentowaniu, w połączeniu ze zdyscyplinowanym planem finansowym. "Kiedy zatrudnienie jest stabilne, a przewidujący budżet wydaje się rozsądny, ponieważ główny wydatek, który spowodował dług skończył się, jednorazowa pożyczka może mieć sens", mówi Joel Cundick, certyfikowany planista finansowy w Savant Capital Management, w McLean, Virginia.

Prawdziwy koszt pożyczki 401 (k)

Wszelkie pieniądze, które zaciągasz z funduszu emerytalnego, pomijają zarówno zyski rynkowe, jak i magię składanych odsetek.

"Wyobraź sobie, że podczas obecnego rynku hossy sprzedasz pięcioletnią pożyczkę 401 (k) w wieku 30 lub 35 lat - może to poważnie wpłynąć na twoje przyszłe jaja gniazdowe" - mówi Malik Lee, certyfikowany planista finansowy w Henssler Financial w Kennesaw, Gruzja.

Według kalkulatora kredytowego Vanguard 401 (k), pożyczenie 10 000 USD z planu 401 (k) w ciągu pięciu lat oznacza rezygnację z 1,989 USD zwrotu z inwestycji i zakończenie pięciu lat z saldem o 666 USD niższym. (Zakłada się, że zapłacisz 5% odsetek za pożyczkę, a inwestycje w ten plan przyniosłyby 7%.)

Ale koszty konta emerytalnego na tym się nie kończą. Jeśli masz 30 lat do emerytury, to brakujące 666 $ mogło wzrosnąć do 5407 $, zgodnie z kalkulatorem składek na naszej stronie (zakładając, że ten sam zwrot 7%, co miesiąc).

Co więcej, wiele osób obniża swoje składki 401 (k) podczas dokonywania płatności z pożyczki z planu. W rzeczywistości niektóre plany zabraniają składek, gdy pożyczka jest zaległa. To dalsze szkody planów emerytalnych.

401 (k) pożyczki są powiązane z Twoją firmą

Jeśli odejdziesz z pracy, nadal musisz spłacić saldo wszystkich pożyczek 401 (k).

"Jeśli nie spłacisz i zerniesz powiązania z istniejącą firmą z jakiegokolwiek powodu, IRS uzna pożyczkę za dystrybucję, a będziesz opodatkowany w tym roku podatkowym" - mówi Allan Katz, certyfikowany planista finansowy w Comprehensive Wealth Management Group w Staten Island, Nowy Jork. A jeśli masz mniej niż 59½ lat, otrzymasz 10% wcześniejszą karę odstąpienia od umowy.

Możesz zostać w głębszej finansowej otchłani niż ta spowodowana zadłużeniem z twojej karty kredytowej.

Według Narodowego Biura Badań Ekonomicznych około 86% osób, które zakończyły pracę z zaległą spłatą kredytu 401 (k), w porównaniu z 10% wszystkich pożyczek 401 (k) pożyczkowych.

Najpierw rozważ inne opcje

Skuteczny plan konsolidacji zadłużenia powinien umożliwić spłatę kart kredytowych w ciągu pięciu lat.

Jeśli nie możesz spłacić skonsolidowanego długu w ciągu pięciu lat, lub jeśli twój całkowity dług równa się więcej niż połowie twoich dochodów, możesz mieć zbyt duży dług do konsolidacji. Najlepszym wyjściem jest skonsultowanie się z radcą prawnym lub doradcą kredytowym w zakresie opcji umarzania długów, w tym zarządzania długiem lub bankructwa.

Rozdział 13 planów dotyczących bankructwa i zarządzania długiem wymaga co najwyżej pięciu lat płatności. Po tym, twój pozostały dług konsumenta zostanie zniszczony. Rozdział 7 bankructwo natychmiastowo spłaca dług konsumencki.

W przeciwieństwie do długu konsumen ckiego, pożyczka 401 (k) nie jest odpuszczana w przypadku bankructwa. Jeśli nie możesz spłacić, pożyczka jest uważana za wypłatę, a ty jesteś winien podatki dochodowe IRS i karę za pieniądze, które już wydałeś, starając się spłacić karty kredytowe.

Lepsze opcje konsolidacji dla mniejszych obciążeń długu obejmują:

Karta transferu salda 0%: Jeśli masz dobry lub doskonały kredyt, sprawdź kartę kredytową transferu salda z wprowadzającym bezodsetkowym okresem. Zazwyczaj wynoszą one od sześciu miesięcy do dwóch lat. Zwykle jest to najtańsza opcja dla tych, którzy się kwalifikują.

Pożyczka osobista: Oprocentowanie pożyczek konsolidacyjnych jest niższe w przypadku większości kredytobiorców niż w przypadku zwykłych kart kredytowych. Twoja stawka zależy od historii kredytowej i dochodów.

" WIĘCEJ: 3 kroki do spłaty zadłużenia

Minimalizacja ryzyka przejścia na emeryturę z pożyczki 401 (k)

Z reguły pieniądze w twoim 401 (k) powinny być chronione na twoje lata emerytalne.

"Okoliczności musiałyby być wyjątkowo szczególne, ponieważ jest to najlepsza opcja dla osiągnięcia tego konkretnego celu finansowego", mówi B. Brandon Mackie, associate w Hennsler Financial.

Jeśli rozważyłeś ryzyko i zdecydujesz się użyć pożyczki 401 (k) w celu konsolidacji zadłużenia z tytułu kart kredytowych, pamiętaj o następujących kwestiach:

• Weź pożyczkę 401 (k) tylko wtedy, gdy wiesz, w jaki sposób zaciągnąłeś dług, i prawdopodobnie nie będziesz znowu na tym samym stanowisku
• Przestań używać kart kredytowych, gdy spłacasz dług
• Kontynuuj składki, gdy spłacasz pożyczkę - przynajmniej tyle, aby uchwycić każdy mecz firmy oferowany przez twojego pracodawcę - jeśli twój plan na to pozwala
• Ogranicz pożyczkę do kwoty, którą możesz śmiało spłacić w krótkim czasie, na przykład 12 miesięcy lub mniej, mówi Mackie

Pożyczanie z planu 401 (k) spłacania długu o wysokiej stopie procentowej "jest tak dobre, jak ponowne zaciągnięcie długu", mówi Scot Stark, certyfikowany planista finansowy w Freeland w stanie Maryland. "W ostateczności może to być OK."

Więcej od Investmentmatome

Przewodnik po spłacie długu

Bezpłatna ocena kredytowa

Zaplanuj swoje życie bez długów

Jeanne Lee jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.