2015 Nowy raport emerytalny Grad

Wysoki zadłużenie studenckie może kosztować 684 474 absolwentów wyższych uczelni z utraconych oszczędności emerytalnych w okresie 50 lat.

Skittish Investors Millennials mają tendencję do nieufności na giełdzie, ale jest to najbardziej produktywny sposób na zbudowanie jajeczka na emeryturze. Nowi gracze nie będą w stanie przejść na emeryturę Do 75. roku życia, badania znalazła Arielle O'Shea

Rosnące czynsze i rosnące zadłużenie kredytów studenckich spowodowały obniżenie wieku emerytalnego do 75 lat dla absolwentów szkół wyższych, zgodnie z nowym badaniem Investmentmatome. To wzrost z ostatniej analizy Investmentmatome, która wykorzystała dane z 2012 roku i przewidywała średni wiek emerytalny 73 lata dla klasy z 2013 roku.

W porównaniu z obecnym średnim wiekiem emerytalnym wynoszącym 62 lata ^[1]Dzisiejsi absolwenci uczelni będą pracować 13 lat dłużej. A przy średniej długości życia 84 lat ^[2], spędzą tylko 9 lat na emeryturze.

Badania Investmentmatome opierają się na 23-letnim nowym absolwencie, który zarabia obecnie 45 478 USD. ^[3].

• Przeciętne zadłużenie z tytułu kredytów studenckich: 35 051 USD ^[4]
• Plan spłat kredytu studenckiego: 10 lat
• Średnia roczna spłata pożyczki: 4239 USD

Dług studentów i rosnące czynsze wpływają na zdolność do oszczędzania Dwa główne czynniki szkodzą zdolności wczesnego oszczędzania, które zmusi ich do dłuższej pracy.

Zwiększenie zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich: średni dług studencki wynosi teraz 35 051 USD, czyli więcej niż 5500 USD z 2012 roku, kiedy to wynosił 29 400 USD ^[5]. Przekłada się to na większe comiesięczne spłaty pożyczek studenckich, odwracając pieniądze, które w przeciwnym razie mogłyby przejść na konta emerytalne. Różnica w płatnościach miesięcznych wynosi ponad 60 USD (obecnie 353 USD w porównaniu do 289 USD w 2012 r.).

"Kryzys pożyczek studenckich wpływa nie tylko na bezpośrednią sytuację finansową nowych absolwentów, ale także zmniejsza ich szanse na emeryturę", mówi Kyle Ramsay, menedżer ds. Inwestowania w Investmentmatome. "Na podstawie naszych ustaleń wyższe płatności pożyczek mogą potencjalnie zmniejszyć liczbę jaj" o 32%. To prawie 700 000 $ w tym scenariuszu.

"Dwie najważniejsze rzeczy, które mogą zrobić milenium, to zaoszczędzić więcej i zaoszczędzić wcześnie", mówi Ramsay. "Interes złożony to potężna siła, która może zbudować wygodne gniazdo jaj. Na przykład, jeśli 23-latek zainwestuje dziś 10 000 $ przy dzisiejszym 6% zysku, to może być wart dwa razy tyle, zanim będzie miał 35 lat i 20 razy więcej niż 75 lat."

* Jeśli spłaty pożyczek studenckich zostały zainwestowane przez 10 lat przy 6% stopie zwrotu, w połączeniu z 75 rokiem życia.

Rosnące czynsze: Według badań przeprowadzonych przez Zillow, czynsze wzrosły o 11% w skali kraju od 2012 roku ^[6].

"Absolwenci są zmuszani do wydawania większej ilości pieniędzy", mówi Ramsay, a to oznacza mniejsze oszczędności. "To stawia ich na trudnej pozycji, ponieważ nie tylko nie są w stanie zaoszczędzić zbyt wcześnie, ale tracą na zainteresowaniu tymi oszczędnościami".

Opóźnienie w utrzymaniu domu spowalnia także zdolność millenialsów do budowania aktywów, a kupujący kupują teraz pierwszy dom w wieku 33 lat. ^[7].

Kiedy milenialsi znajdą pieniądze, by je uratować, wszyscy są zbyt skłonni, by trzymać swoje pieniądze na uboczu. Według badań przeprowadzonych przez State Street, millenialsi mają średnio 40% ^[8] ich zaoszczędzone pieniądze w gotówce: konta czekowe i oszczędnościowe oraz depozyty terminowe, takie jak płyty CD.

Pominięcie zwrotów z inwestycji - nawet półkonserwatywna stopa zwrotu w wysokości 6% wykorzystana w analizie Investmentmatome - dla tej części ich portfela może kosztować więcej niż 300 000 USD (22% oszczędności emerytalnych, które mogliby zbudować dzięki lepszej kombinacji inwestycji).

Millenialsi często zgłaszają brak zaufania do inwestycji i akcji, po części dlatego, że przeżyli tyle zawirowań na rynku, mówi Daniel Sheehan, certyfikowany planista finansowy na platformie Ask an Advisor firmy Investmentmatome. "Poza tym wiele z nich ma dług w college'u i chcą mieć pewność, że mają środki na spłatę należności co miesiąc, prowadząc życie, które pragną teraz", mówi Sheehan.

"Moja rada dla millenialsów, z którymi rozmawiam, polega na uświadomieniu sobie, że w historii rynków inwestycyjnych zawsze były traumy" - mówi Sheehan. "Dla tych, którzy inwestują mądrze - pozwalając, aby czas na rynku wykonywał swoją pracę poprzez składanie - nie ma lepszego sposobu na inwestowanie w swoją przyszłość niż na giełdzie".

Millenialsi mają jeden wielki czynnik po swojej stronie: Czas, który pozwoli ich pieniądze rosnąć ze złożonymi odsetkami przez 40 do 50 lat, które mają do przejścia na emeryturę.Aby mądrze wykorzystać ten czas, muszą zwiększyć swoją stopę oszczędności z mediany 6% ^[9] gdzie teraz siedzi. W oparciu o obliczenia Investmentmatome, małe wzrosty mają duży wpływ:

• 23-latek, który zaczyna oszczędzać dzisiaj 10%, może zmniejszyć pięcioletni wiek emerytalny, gromadząc się na tyle, by móc zrezygnować z pracy w wieku 70 lat. Oszczędność o 4% więcej rocznie to 2 000 $ przy 50 000 $ wynagrodzenia; to około 165 USD miesięcznie.
• Jeśli 23-latek może zaoszczędzić 15%, to spłaci 10-letnią różnicę, obniżając wiek emerytalny do 65 lat.
• Ktoś, kto wyrzuci go z parku i zaoszczędzi 20% lub więcej, może przejść na emeryturę już w wieku 62 lat, czyli w dzisiejszym średnim wieku emerytalnym.

W miarę, jak zaczynają się nowe kariery, powinni pamiętać o tych wydarzeniach:

Życie w domu się opłaca: Jednym ze sposobów oszczędzania jest mieszkanie w domu po ukończeniu studiów. Według obliczeń Investmentmatomea, ci, którzy mieszkają w domu do 25 roku życia, mogą zostać nagrodzeni emeryturą, która przypada pięć lat wcześniej, w wieku 70 lat.

Maksymalne dopasowanie dolara dla pracodawcy ma sens: oszczędzający powinni najpierw wnieść wystarczający wkład do swoich 401 (k), aby zdobyć wszystkie pasujące dolary oferowane przez pracodawcę, a następnie bezpośrednio wpłacać składki do Rotha lub tradycyjnego IRA, który generalnie ma niższe wydatki i szerszy zakres opcje inwestycyjne. (Oto lista najlepszych dostawców kont IRA dla Investmentmatome.) Jeśli są w stanie maksymalnie wykorzystać IRA, powinni wrócić do tworzenia składek 401 (k), aż do osiągnięcia rocznego limitu.

Odpowiednia alokacja aktywów jest kluczowa: Investmentmatome zaleca fundusz na wypadek nagłych wypadków z kosztami utrzymania od trzech do sześciu miesięcy. Po utworzeniu tego funduszu portfel inwestycyjny z 40-procentową gotówką nie zapewni takiego zwrotu, jaki większość osób w tej grupie wiekowej musi osiągnąć cele emerytalne. A po przejściu na emeryturę z daleka, nowi absolwenci mogą tolerować wzloty i upadki giełdy. Większość ekspertów sugerowałaby, że 23-latek inwestuje od 80% do 90% funduszy emerytalnych w dobrze zdywersyfikowany portfel akcji.

Pomoc jest dostępna: Wiele osób skorzystałoby na pracy z doradcą finansowym w celu opracowania planu oszczędzania na emeryturę; Jednak ta opcja nie jest w budżecie wielu millenialsów. Konsumenci zawsze mogą zarządzać własnymi portfelami i unikać opłat za zarządzanie. Dla tych, którzy szukają bardziej praktycznego podejścia, robo-doradcy są niedrogim sposobem na profesjonalne zarządzanie inwestycjami. Usługi te zarządzają portfelami inwestorów za pomocą algorytmów komputerowych, za ułamek tego, co może obciążyć ludzki doradca finansowy.

Metodologia Kalkulacja Investmentmatomea opiera się na 23-letniej nowej absolwentce college'u, zarabiającej medianę początkowej pensji w wysokości 45 478 $ rocznie z 35 051 USD zadłużeniem z tytułu pożyczki studenckiej.

Wzrost czynszów wynosi średnio 11% w skali kraju od 2012 roku.

Obliczenia zakładają konserwatywny 6% zwrot z inwestycji i 6% oszczędności (obecna mediana dla millenialsów).

Obliczenia zakładają także, że 50% pracodawca 401 (k) dopasowuje do 6%, a 3% roczne podwyżki płac, aby uwzględnić inflację i wzrost płac.

Zakłada się, że wymagana kwota do przejścia na emeryturę wynosi 80% ostatecznego dochodu w roku pracy, pomniejszonym o dochody z Ubezpieczeń Społecznych, dla oczekiwanej długości życia 84 lat. W naszym przypadku bazowym na poziomie 75, jest to 80% prognozowanego dochodu w roku ubiegłym w wysokości 211 513 USD, minus prognozowany dochód z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 33 482 USD, co daje roczny dochód zastępczy w wysokości 135 728 USD w pierwszym roku przejścia na emeryturę. Biorąc pod uwagę wzrost dochodu z Ubezpieczeń Społecznych w ciągu 9 lat emerytury, będziesz potrzebował 1,89 miliarda dolarów za jajka.

[1] Zgodnie z sondażem Gallupa z 2014 r., Amerykańscy emeryci przechodzą na emeryturę w wieku 62 lat. Najpopularniejszy wiek, w którym można ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, wynosi 62 lata, zgodnie z analizą danych Social Security Administration przeprowadzonych przez The Center for Retirement Research w Boston College.

[2] Wiek 84 to średnia szacunkowa długość życia Social Security Administration dla obecnych 23-letnich mężczyzn i kobiet (86 lat dla kobiet, wiek 82 dla mężczyzn).

[3] Krajowe Stowarzyszenie Kolegiów i Pracodawców informuje, że mediana wynagrodzenia początkowego dla klasy z 2014 r. Wyniosła 46,478 USD. Wynagrodzenia początkowe za klasę 2015 nie zostały jeszcze zwolnione.

[4] Przeciętne zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich przez studentów kończących studia w klasie w 2015 r., Obliczone przez Marka Kantrowitza, wydawcę Edvisors.com.

[5] Studenci w klasie z 2012 r. Ukończyli ze średnią 29.400 długu studenckiego na jednego kredytobiorcy, zgodnie z Institute for College Access & Success.

[6] Dane Zillow pokazują, że ceny czynszów wzrosły o 11% w skali kraju między styczniem 2012 r., Kiedy ceny wynosiły średnio 1,227 USD, a marca 2015 r., Kiedy ceny osiągnęły poziom 1362 USD.

[7] Przeciętny przeciętny nabywca domu ma 33 lata, według analizy Zillowa z sierpnia 2015 r.

[8] Badanie przeprowadzone przez State Street w maju 2014 r. Wykazało, że milenialsi mają 40% swoich aktywów inwestycyjnych przeznaczonych na gotówkę.

[9] W tegorocznej analizie wydatków emerytalnych przeprowadzonej przez T. Rowe Price, tysiąclecia robotnicy, którzy spodziewają się wnieść swój wkład do planu 401 (k), zgłosili medianę 6% stawki odroczenia.

401 (k) i IRA Dowiedz się o typach kont emerytalnych i sposobach ich używania. Przeczytaj artykuł