Obawy rosną ponad "Payday Loans dla małych firm"

Gdy biznes budowlany Córy Elliott zaczął huczać, zaczęły się jej nieszczęścia. Została odrzucona przez 10 banków, by sfinansować rozbudowę swojej firmy budowlanej St. Louis, a wynajęta przez nią konsultantka finansowa zasugerowała popularną alternatywę: zaliczkę gotówkową kupca.

Sześć miesięcy później płaciła ponad 14 000 dolarów miesięcznie na obsługę długu w wysokości 130 000 dolarów za dwie zaliczki gotówkowe. Jeśli myślisz, że to brzmi jak wypłaty dla małych firm, jak niektórzy krytycy nazwali zaliczki gotówkowe, jesteś na dobrej drodze. Zarówno pożyczki konsumenckie, jak i kupieckie zaliczki gotówkowe mogą pogrążyć pożyczkobiorców w spirali długu o wysokim oprocentowaniu, krótkoterminowych pożyczkach, mówią zwolennicy małych przedsiębiorstw.

Zaliczki gotówkowe dla handlarzy - forma pożyczek dla małych firm internetowych - są wprowadzane do obrotu, aby pomóc firmom w inwestowaniu w ich przyszłość. Ale niektórzy właściciele małych firm twierdzą, że ta gotówka doprowadziła ich na skraj ruiny.

"Nie jestem głupia", mówi Elliott. "Czułem się tak wykorzystany."

W całym kraju, organizacje non-profit, które pomagają małym firmom refinansować dług, widziały falę przedsiębiorców, takich jak Elliott, proszących o pomoc po uzyskaniu zaliczek gotówkowych, które mogą mieć potrójne cyfrowe roczne stopy procentowe sięgające nawet 350%, wynika z wielu badań.

W marcowym raporcie Rezerwy Federalnej ustalono, że 7% właścicieli małych firm w 26-stanowym regionie złożyło w ubiegłym roku wniosek o wypłatę gotówki kupieckiej. Na przykład na Florydzie liczba ta wynosi 18% lub prawie 1 na 5 małych firm.

" WIĘCEJ: Specjalny raport Investmentmatome na temat postępów kasowych kupców - To "dziki zachód tam"

"Widzimy echa wczesnych okresów boomu na rynku kredytów hipotecznych typu subprime" w związku z rosnącą popularnością pożyczek dla małych firm w Internecie, Gerron Levi, dyrektor ds. Polityki w Koalicji Reinwestycyjnej Wspólnoty Mikrokredytów, powiedział podczas przesłuchania w podkomisji Domu USA w lipcu. Później w tym roku ustawodawcy w Illinois mogą rozwiązać te problemy, gdy rozważają najsurowsze zasady dotyczące gotówki kupieckiej i innych pożyczek online.

Na razie jednak uważaj na kupującego. Oto, co właściciele firm muszą wiedzieć przed podjęciem zakupu gotówki:

"Pożyczka", która nie jest pożyczką

Kupiec z góry zrewolucjonizował finansowanie małych firm, widząc przyszłą sprzedaż kart kredytowych lub debetowych jako produkt, który mógłby być sprzedany z głębokim rabatem - jak samochód o wartości 50 000 USD i kupiony po cenie cięcia 35 000 USD. Firma finansująca daje z góry 35 000 $; w zamian mała firma zgadza się spłacić pełne 50 000 $ w ciągu kilku miesięcy.

Podczas gdy wnioski o pożyczkę bankową często wymagają gór papierkowej roboty i tygodni wysiłku dla niepewnego wyniku, zaliczka gotówkowa kupca może dostarczyć pieniędzy w ciągu kilku dni dla firm o słabym kredycie lub krótkiej historii. Zabezpieczenia i gwarancje osobiste nie są wymagane.

"To naprawdę bardziej jak inwestycja typu mini venture w biznes na Main Street", mówi Parris Sanz, główny prawnik w CAN Capital, który był pionierem w handlu zaliczek gotówkowych.

" WIĘCEJ: Pierwsza wpłata gotówkowa kupiecka

Ponieważ nie jest to technicznie pożyczka, zaliczki gotówkowe nie podlegają prawom pożyczkowym. Porównanie zakupów pomiędzy ofertami kupna gotówkowego jest trudne, ponieważ warunki mogą się znacznie różnić, a praktyki zakazane w innych formach pożyczek - w tym ukryte opłaty i nieujawnianie rocznej stopy procentowej - są powszechne, mówią zwolennicy małych przedsiębiorstw.

"Sępy" zbierają się przy tobie

W przeciwieństwie do innych form finansowania, zaliczki gotówkowe kupców wymagają dziennych lub tygodniowych przekazów pieniężnych - harmonogramu spłaty, który może zabić przepływ środków pieniężnych, twierdzą niektórzy właściciele firm.

"Wyglądało to tak, jakby te sępy niszczyły ciebie" - mówi Len Rogers, właściciel sklepu Electric Bicycle Super Store w San Francisco, który dostał dwie zaliczki w wysokości 72 000 USD, wymagając tygodniowych spłat w wysokości prawie 1800 USD. "Co tydzień dostawali swoje porcje mięsa".

Początkowo spłaty zaliczek gotówkowych spadały wraz ze sprzedażą kart debetowych lub kredytowych: jeśli firma zarabiała więcej, płaciła więcej; ale jeśli sprzedaż spadła, płatność spadła. Obecnie większość transakcji zaliczkowych gotówkowych kupców to bezpośrednie, ustalone okresowe obciążenia z konta bankowego przedsiębiorcy, mówi Sean Murray, były makler pośredniczący w sprzedaży gotówki, który założył magazyn branżowy deBanked.

Firmy, które zgadzają się na bezpośrednie przelewy bankowe, mają trudniejszy czas, mówi Gwendy Brown, wiceprezes ds. Badań i polityki dla Microlender Opportunity Fund w San Francisco. "Nie ma pokoju z falownikiem - jeśli sprzedaż jest wolna, nadal płacisz taką samą kwotę."

Brokerzy otrzymują duże prowizje

Jedną z rzeczy, która powinna być najlepsza podczas składania oferty kupieckiej gotówki: Osoba sprzedająca umowę może przyjąć 10% obniżkę lub więcej kwoty pożyczonej.

Pośrednictwo w obrocie o 20 000 $ może przynieść prowizję w wysokości 2 200 $, mówi James Shepherd z CC Sales Pro, który szkoli niezależnych brokerów i zarabia na poleceniach zapłaty za wyprzedaży z wyprzedaży z National Funding, pożyczkodawcą z San Diego."Zawsze mówię właścicielom firm:" Nie kupuj kupca za gotówkę, aby rozwiązać swoje problemy; zdobyć zaliczkę gotówkową, aby skorzystać z okazji ", mówi Shepherd.

" WIĘCEJ:Najwięksi baleri kupieckiej branży gotówkowej

Na przykład piec właściciela pizzerii został zniszczony podczas pożaru. Podczas gdy właściciel czekał na czek w wysokości 30 000 $ od swojej firmy ubezpieczeniowej, znalazł zużyty piekarnik za 15 000 USD i wykupił przedpłatę gotówkową, aby zapłacić za to. "A więc wiedział, że pieniądze nadchodzą, a on może szybciej i szybciej załatwiać swoje sprawy" - mówi Shepherd. "Jeśli otrzymasz zaliczkę gotówkową kupca do rozwiązania problemów - jak przepływ gotówki lub płacenie - palisz tylko ogień."

Kevin Voigt jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Pisarz personelu Investmentmatome, Benjamin Pimentel, przyczynił się do powstania tego raportu.