Dlaczego twój 401 (k) nie jest bankiem |

Drastyczne czasy wymagają drastycznych środków, szczególnie w tych dniach. Ale jeśli chodzi o napad na swoje 401 (k) w celu opłacenia rachunków lub zakupu rzeczy, niezwykle ważne jest, aby najpierw zrozumieć konsekwencje.

Jak zaciąganie pożyczek na 401 (k) działa

Podstawowa idea zaciągania pożyczek a 401 (k) oznacza, że ​​pracownik wypłaca pieniądze z jego konta 401 (k), ale zgadza się spłacić je wraz z odsetkami w ciągu następnych pięciu lat. Zwykle pracownik może pożyczyć mniejszą sumę 50 000 USD lub 50% wartości nabytego konta 401 (k). Pracownik zasadniczo pożycza od swoich własnych pieniędzy i unika płacenia państwowych i federalnych podatków dochodowych od dystrybucji, a także ogromnej kary 10% podatku naliczonej za wczesne wypłaty 401 (k).

IRS na ogół nie nakłada kary, jeżeli pożyczka jest spłacana w ciągu pięciu lat. (Jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na zakup domu, ten limit czasu nie ma zastosowania.) Niektóre plany zezwalają na zaciąganie pożyczek tylko na edukację lub wydatki medyczne.

Proces papierkowej roboty i terminy związane z pożyczaniem w stosunku do 401 (k) są różne od planu do planu, ale IRS wymaga "zasadniczo równych" płatności co najmniej raz na kwartał przez cały okres trwania pożyczki. Jeżeli pożyczkobiorca jest na niezapłaconym urlopie lub płatny urlop nieobecności, który płaci mniej niż wymagane spłaty kredytu, kredytobiorca nie musi dokonywać regularnych płatności, ale pożyczka jest nadal wymagalna za pięć lat. Urlop na urlopie zazwyczaj nie może przekroczyć jednego roku, za IRS.

Dużym argumentem za pożyczaniem od 401 (k) jest to, że oprocentowanie tych pożyczek może być niższe, a kredytobiorcy płacą się zamiast tego niektórych banków, które mogą lub nie lubią swoich ocen kredytowych. Ale są też inne względy, które sprawiają, że pomysł staje się mniej atrakcyjny.

Masz podwójne kłopoty, jeśli zostaniesz zerwany lub odejdziesz

W wielu przypadkach pożyczka jest należna i płatna, nawet jeśli stracisz pracę lub zakończ. Oznacza to odmawianie lepszych możliwości, jeśli nie masz gotówki na spłatę pożyczki natychmiast. Na początek, jeśli nie spłacisz pożyczki w terminie - nawet jeśli nadal masz pracę - będziesz musiał płacić państwowe i federalne podatki dochodowe od pieniędzy, a IRS zastosuje 10% wcześniejszą karę odstąpienia od umowy, jeśli Ponownie poniżej 59,5 roku.

Wzrost Handicapowy na koncie

Wiele planów 401 (k) nie pozwala na zwiększenie inwestycji w plan 401 (k), jeśli istnieje niespłacona pożyczka. Wszystkie twoje wpłaty wpływają na spłatę tego kapitału w pierwszej kolejności. W ten sposób możesz przegapić możliwości kupowania na rynku. Niektóre plany również wiążą się z opłatami za spłatę pożyczki, co jeszcze bardziej obniża saldo twojego konta.

Niska stopa procentowa może być opłakana, gdy bierzesz pod uwagę, że jest to także Twoja stopa zwrotu

Innymi słowy, nie tylko jesteś w sytuacji w którym twoje pożyczone środki nie doceniają szybko, ale jesteś jedynym źródłem zwrotu. W związku z tym niskie oprocentowanie może wydawać się świetne, gdy jesteś kredytobiorcą, ale jeśli uważasz, że jesteś także pożyczkodawcą, to jest to prawdziwy problem, gdy zarabiasz, powiedzmy, 3%, a wszyscy inni zarabiają 10%. Biorąc pod uwagę złożone efekty, długoterminowe konsekwencje zaciągnięcia pożyczki w stosunku do 401 (k), gdy jesteś młody, mogą znacząco zmienić Twój styl życia po przejściu na emeryturę. A ponieważ pożyczka jest traktowana jako pożyczka konsumencka, zazwyczaj nie ma nic o pożyczce 401 (k), którą można odliczyć od podatku.

Utrata statusu odroczonego podatku Pożyczonych funduszy

401 (k) konta są zwykle finansowane z dolarów przed opodatkowaniem. Jednakże, gdy spłacasz pożyczkę, płacisz za nie po podatkach. Pomyśl o tym w następujący sposób: Kiedy po raz pierwszy zasiliłeś swoje konto, musisz zarabiać 500 $ na podstawie wartości przed opodatkowaniem, aby sfinansować 500 $ na koncie. Ale dla inwestora w 28% prowizji, który spłaca pożyczkę w wysokości 401 (k) 500 USD, musi zarabiać 694 USD w ujęciu przed opodatkowaniem.

Ogólnie rzecz biorąc, zaciąganie pożyczek od 401 (k) nie jest dogodne i korzystne doświadczyć, jak niektórzy ludzie to robią. Ale jeśli sytuacja jest właściwa, może działać dla niektórych. Nie podejmuj decyzji lekko i nie pożyczaj pieniędzy, aby zapłacić za coś zbędnego, jak wakacje. Ostatecznie, zanurzenie się w funduszach emerytalnych to czerwona flaga, która może żyć ponad twoje możliwości.