Nie rezygnuj z ubezpieczenia społecznego - licz na to

Wszystko, co myślisz, że wiesz o Zabezpieczeniu Społecznym, jest prawdopodobnie złe.

System nie "kończy się z pieniędzy". Nie bankrutuje. Szanse są całkiem dobre, że milenialsi otrzymają świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych - choć połowa z nich nie wierzy w to, według badania Pew Research Center z 2014 roku.

Brak zrozumienia, jak działa Zabezpieczenie Społeczne, może bardzo negatywnie wpłynąć na przyszłą emeryturę. Wśród sposobów:

Możesz nie oszczędzić wystarczająco. Kuszące jest zrezygnowanie z rozpaczy, gdy widzisz ogromne liczby, które musisz zapisać, aby zastąpić dochód na emeryturze. Ale pieniądze, które otrzymasz z Ubezpieczenia Społecznego, zmniejszają tę kwotę, często dramatycznie.

Zauważ, że każde 100 USD miesięcznie otrzymywane z Ubezpieczenia Społecznego wynosi 30 000 USD mniej niż do zapisania. (Trzeba by mieć około 400 000 USD oszczędności, aby wygenerować dzisiejszą średnią miesięczną emeryturę w wysokości 1335 USD, przy założeniu 4% rocznej stopy wypłaty.) Zrozumienie roli zabezpieczenia społecznego może sprawić, że kwoty potrzebne do odłożenia będą łatwiejsze do zarządzania i osiągalne.

(Wypróbuj kalkulatora emerytalnego Investmentmatome, aby uzyskać liczby na temat potrzebnych informacji, możesz dowiedzieć się, co musisz zaoszczędzić na różnych poziomach zastępowania dochodu: bieżące wydatki, trochę więcej, trochę mniej. "Trochę mniej" odzwierciedla to, co możesz przejść na emeryturę, jeśli Social Security to różnica.)

Możesz zaoszczędzić zbyt wiele. Zabezpieczenie społeczne ma zastąpić 40% przeciętnego dochodu pracownika. Stopa zastąpienia zmniejsza się, im więcej pieniędzy zarabiasz, ale Ubezpieczenia Społeczne prawdopodobnie zapewnią znaczną część dochodów. Jeśli zaoszczędzisz tak, jakby nie istniało Ubezpieczenie Społeczne, możesz mieć problemy z odłożeniem pieniędzy na inne cele, żyjąc w zrównoważonym życiu w teraźniejszości.

Możesz nie być wystarczająco czujny. Kiedy politycy próbują zadzierać z Ubezpieczeniem Społecznym (i tak się stanie), możesz nie rozumieć, ile musisz stracić. Ci, którzy wprowadziliby opiekę społeczną, liczą na ignorancję i obojętność millenialsów. Tak samo jak ci, którzy chcą zachować system, wprowadzając najbardziej szokujące zmiany w stosunku do najmłodszych pracowników.

Osoby urodzone w 1960 roku lub później już korzystają z obniżki świadczeń, w postaci wyższego wieku emerytalnego - 67, w porównaniu z dzisiejszym pełnym 66-letnim wiekiem emerytalnym, mówi Mary Beth Franklin, certyfikowana planistka finansowa i ekspert ds. Ubezpieczeń społecznych, która pisze o inwestycji Aktualności.

"Propozycje obniżenia przyszłych zasiłków bez obniżania ich bieżących podatków byłyby surową sprawą" dla milionerów, mówi Franklin.

Ubezpieczenie społeczne to ubezpieczenie, a nie inwestycja

Po pierwsze, zrozum, że Ubezpieczenia Społeczne to program ubezpieczeniowy, a nie plan emerytalny. Zabezpieczenie społeczne ma na celu ochronę przed ubóstwem na starość, dając ci strumień dochodów, którego nie możesz przeżyć.

Nie masz pieniędzy zarezerwowanych dla ciebie na koncie, tak jak w przypadku 401 (k) lub IRA. Zamiast tego pieniądze są pobierane z każdej wypłaty zarobków i wykorzystywane do wypłacania świadczeń osobom, które już przeszły na emeryturę. Kiedy przejdziesz na emeryturę, twoje świadczenia będą pochodzić z podatków płaconych przez tych, którzy nadal pracują.

System pay-as-you-go działał całkiem dobrze w przypadku większości ubezpieczeń społecznych. Począwszy od 1983 roku, Kongres podniósł stawki podatku od wynagrodzeń, aby zbudować poduszkę przeciwko nadchodzącej fali przechodzenia na emeryturę. (Stawka ubezpieczenia społecznego wynosi obecnie 12,4%, z czego połowa opłacana jest przez pracownika, a druga połowa opłacana przez pracodawcę, osoby samozatrudnione płacą obie połowy.) Nadwyżka została zainwestowana w specjalne emisyjne papiery skarbowe - zasadniczo IOU napisane przez federalną rząd, aby mógł wykorzystać pieniądze w innych programach. Te IOU nie są "papierowymi obietnicami", ponieważ niektóre z nich źle je opisują. Treasurys jest poparty pełną wiarą i uznaniem Stanów Zjednoczonych, które nigdy nie spoczywały na zobowiązaniu.

Co jest dobre, ponieważ Ubezpieczenia Społeczne zaczęły wypłacać więcej świadczeń, niż pobiera się z podatków. Odsetki zapłacone od tych skarbowych papierów wartościowych stanowią na razie różnicę, ale za kilka lat system będzie musiał zacząć zarabiać w tych IOU. Gdzieś około 2034 r. Ostatni IOU zostanie spieniężony.

W tym momencie Social Security oczekuje zebrania wystarczającej ilości podatków, aby zapłacić tylko około 75% obiecanych świadczeń.

Musimy działać, a nie panikować

Jest różnica między "brakiem pieniędzy" i "wyczerpaniem". Zbyt wielu ludzi, którzy wypowiadają się na temat Social Security, wydaje się tego nie rozumieć. Dostaniesz tylko 75% tego, co ci obiecano, to bummer, ale to prawie nie to samo, co otrzymanie 0% tego, co obiecałeś. A cięcia świadczeń byłyby niezwykle niepopularne - nawet milenialsi, pokolenie najdalej od przejścia na emeryturę, są przeciwni zmniejszaniu korzyści dla obecnych emerytów.

Istnieją inne sposoby na naprawienie systemu. Tak naprawdę dużo z nich. Podwyższenie stawki podatkowej z 6,2% do 7,4% zarówno dla pracowników, jak i pracodawców rozwiązałoby większość problemu. Tak więc podporządkowanie całego wynagrodzenia podatkowi (obecnie podatek nie obowiązuje po pewnym pułapie, który w tym roku wynosi 118,500 USD) i podniesienie pełnego wieku emerytalnego o rok lub dwa, do 68 lub 69, dla osób urodzonych w 1960 r. I po. Możesz eksperymentować z różnymi rozwiązaniami dzięki tej grze stworzonej przez American Academy of Actuaries.

Ubezpieczenie społeczne jest zbyt popularne, aby zniknąć.Prawie 60 milionów ludzi otrzymuje czek z systemu, a świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych stanowią połowę lub więcej dochodów emerytalnych większości ludzi. To wyjaśnia, dlaczego próby prywatyzacji lub w inny sposób radykalnej zmiany systemu nie poszły nigdzie. Nawet republikański prezydent z kongresem republikańskim nie mógł tego zrobić; Prezydent George W. Bush musiał zrezygnować z próby częściowej prywatyzacji systemu w obliczu przytłaczającej opozycji.

Jednak aby uniknąć cięć, Kongres będzie musiał działać.

Im dłużej nasi ustawodawcy będą zwlekać, tym trudniejsze będą zmiany - i tym bardziej prawdopodobne jest, że politycy zmuszą młodsze pokolenia do ponoszenia wyższych kosztów. Jeśli nie chcesz znieść ciężaru ich odwlekania, nadszedł czas, aby zadzwonić lub wysłać e-mail do przedstawicieli Kongresu.

Powiedz im, że wiedzą, że mogą zachować Zabezpieczenie Społeczne, i oczekujesz, że to zrobią.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.