Gray Rozwiedzeni i Social Security

Autor: Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Dowiedz się więcej o Joe na naszej stronie Zapytaj doradcę

(Uwaga: świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są neutralne pod względem płci, ale w tym artykule będę odnosić się do żony jako odbiorcy, ponieważ statystycznie ma to zazwyczaj miejsce).

Socjologowie mają na imię osoby, które rozwodzą się po 50 roku życia - "szarzy rozwiedzeni" - a ich liczba rośnie w USA. Faktycznie, więcej Amerykanów w tej grupie wiekowej jest teraz rozwiedzionych niż owdowiała, a liczba ta rośnie wraz ze wzrostem długowieczność.

Chociaż nie jest to szczęśliwy trend, istnieje (przebaczenie) srebrna podszewka. Okazuje się, że podczas gdy same małżeństwa mogły się skończyć, niektóre świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych często przeżywają. Starsi rozwody muszą zdawać sobie sprawę z tych korzyści - lub ryzykować utratą tysięcy życiowych dochodów.

Większość ludzi zdaje sobie sprawę, że małżonkowie są uprawnieni do niektórych świadczeń w ramach ZUS, na podstawie zapisu zatrudnienia ich partnera. Wielu jest jednak zaskoczonych, gdy dowiaduje się, że rozwiedzeni małżonkowie mogą również być uprawnieni do takich samych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, które wynikają z zapisów dotyczących zatrudnienia ich byłego partnera. Zasady różnią się nieznacznie. Najpierw omówię te, które dotyczą obecnie par małżeńskich.

Jeden z małżonków może ubiegać się o zasiłek dla małżonka po tym, jak inny złożył wniosek o przyznanie mu własnego świadczenia emerytalnego. W pełnym wieku emerytalnym, małżonka, która wnioskuje o wypłatę, otrzyma 50% podstawowej sumy ubezpieczenia jej męża - czyli świadczenia emerytalnego należnego mu w pełnym wieku emerytalnym - jako zasiłek na oblubienicę. Zgłoszenie roszczenia wcześniej (ale nie wcześniej niż w wieku 62 lat) powoduje zmniejszenie korzyści. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego i otrzymaniu zasiłku dla małżonków, żona może odroczyć własne świadczenia emerytalne w celu uzyskania zaległych kredytów, a następnie w wieku 70 lat przejść na wyższy zasiłek emerytalny do końca życia. Małżonkowie, których własne świadczenia emerytalne są mniej niż połowę męża, będą nadal pobierać zasiłek dla małżonka tak długo, jak oboje małżonkowie będą żyli.

Śmierć jednego z małżonków wywołuje drugą dostępną korzyść: zasiłek dla zmarłego. Po śmierci współmałżonka pozostały przy życiu współmałżonek może otrzymywać świadczenie zmarłego jako własne przez resztę życia, o ile zasiłek ten jest większy niż ten, do którego jest uprawniony na podstawie ich własnego zapisu. Zmniejszenie zasiłku dla osób pozostałych przy życiu można uzyskać już w wieku 60 lat lub osoba, która przeżyła, może poczekać do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego i otrzymać świadczenia nieredukowane (chyba że jej mąż wcześniej skorzystał z zasiłku). Ogólnie małżeństwo musi trwać co najmniej dziewięć miesięcy, a pozostały przy życiu małżonek nie może ponownie wyjść za mąż przed ukończeniem 60 lat.

Zasady te ogólnie opisują korzyści dostępne obecnie parom małżeńskim. Większość ludzi nie zdaje sobie jednak sprawy, że te same korzyści są również dostępne dla rozwiedzionych małżonków, którzy spełniają nieco inny zestaw zasad.

Rozwiedzeni małżonkowie, którzy zawarli małżeństwo przez co najmniej 10 lat, mogą ubiegać się o zasiłek dla rozwiedzionego małżonka, gdy ich były małżonek osiągnie wiek 62 lat. Jeżeli rozwiedziony miał miejsce ponad dwa lata temu, były małżonek nie musiał nawet składać wniosku o własne korzyści. Pozostałe zasady dotyczące zasiłku małżeńskiego dotyczą również zasiłków dla małżonków rozwiedzionych. Ponowne małżeństwo powoduje rozwiązanie stosunku rozwiedzionego małżonka.

Co zadziwiające, przepisy ZUS pozwalają każdemu z byłych współmałżonków jednocześnie ubiegać się o zasiłek dla rozwiedzionego małżonka (coś niedozwolonego obecnie parom małżeńskim). Żadna korzyść byłego małżonka nie będzie miała wpływu na drugą stronę. Być może jeszcze bardziej zdumiewające jest to, że jeśli mężczyzna miał wiele małżeństw, z których każdy trwał dłużej niż 10 lat, każda z jego byłych żon może otrzymywać zasiłek dla rozwiedzionego małżonka i nie wpłynie to ani na byłego męża ani na żonę byłych żon w rezultacie. (Jestem pewien, że nie było to zamierzone, kiedy zasady Ubezpieczeń Społecznych zostały po raz pierwszy napisane!)

Rozwiedzeni małżonkowie są również uprawnieni do świadczeń po zmarłym. Ponownie małżeństwo musiało trwać co najmniej 10 lat, a pozostały przy życiu rozwiedziony małżonek musi mieć co najmniej 60 lat i być stanu wolnego. Potrafi ponownie wyjść za mąż po ukończeniu 60 lat i nadal otrzymuje zasiłek dla zmarłego. O ile zasiłek dla osób pozostałych przy życiu można uzyskać już w wieku 60 lat, przyjęcie go przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego powoduje obniżenie.

Starsi rozwody muszą zdawać sobie sprawę z potencjalnych świadczeń z tytułu zabezpieczenia społecznego, do których mogą być uprawnieni w wyniku wcześniejszego małżeństwa. Biorąc pod uwagę złożoność obowiązujących przepisów, rozwiedziony boomers powinien zasięgnąć porady doradcy finansowego z doświadczeniem w tej dziedzinie. Zaangażowanie dobrego doradcy będzie warte kosztów, biorąc pod uwagę potencjalnie znaczący dodatkowy czas życia.