Czy powinienem spłacać hipotekę lub oszczędzać na emeryturę?

Jeff Stoffer

Dowiedz się więcej o Jeffie na Investmentmatome's Ask an Advisor

Pomysł spłaty kredytu hipotecznego - zwykle nasze największe źródło długu - przyciąga wielu właścicieli domów. Ale czy to naprawdę najlepsza strategia finansowa?

Względne korzyści spłaty kredytu hipotecznego w stosunku do oszczędności na emeryturę mogą być trudne do oszacowania. Ważne jest, aby wziąć pod uwagę swoją indywidualną sytuację. Czy zbliżasz się do wieku emerytalnego, czy też za wiele lat? Czy masz znaczne oszczędności emerytalne? W jakim przedziale podatkowym jesteś i jakie są korzyści z potrącenia odsetek od kredytu hipotecznego? Czy zwrot z inwestycji emerytalnych przekroczy kwotę, którą płacisz za kredyt hipoteczny?

Możesz odczuwać zawroty głowy, zastanawiając się nad szeregiem czynników wpływających na tę decyzję, ale poniższe rozważania pomogą kierować we właściwym kierunku.

Spłacanie kredytu hipotecznego na emeryturze

Planując bezpieczną emeryturę, rozważ korzyści wynikające z posiadania domu bez długów przed przejściem na emeryturę. Załóżmy, że przy obecnej stawce będziesz potrzebować 100 000 USD rocznie na wydatki - w tym na kredyt hipoteczny - po przejściu na emeryturę. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę, możesz potrzebować tylko 80 000 $ rocznie. Roczna redukcja o 20 000 USD w okresie od 25 do 30 lat na emeryturę powoduje znaczne oszczędności.

Wada: Po przejściu na emeryturę możesz być w wysokim przedziale podatkowym, a spłata kredytu hipotecznego zdyskwalifikuje Cię do potrącenia odsetek od kredytu hipotecznego. Odliczenia te mogą wynosić od kilkuset dolarów do kilku tysięcy dolarów rocznie dla niektórych właścicieli domów. Ale jeśli masz pięć do ośmiu lat od spłacenia kredytu hipotecznego, i tak nie otrzymasz znacznych korzyści z odliczenia.

Jeśli planujesz przejść na emeryturę za 15 lat lub mniej

Jeśli jesteś spóźniony w swojej karierze i możesz dokonać dodatkowych spłat kredytu hipotecznego? Odpowiedź zależy od tego, ile zaoszczędziłeś na emeryturę i swój przedział podatkowy.

Konta emerytalne stanowią dodatkowe źródło dochodów na emeryturze. Twój dom najprawdopodobniej nie będzie źródłem dochodów, jeśli planujesz w nim mieszkać. Jeśli nie zaoszczędziłeś dużo, lepiej oszczędzić pieniądze na koncie emerytalnym, nie tylko jako sposób na zwiększenie dochodów po przejściu na emeryturę, ale także na obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jeśli zaoszczędzisz dużo i jesteś w wysokim przedziale podatkowym, nadal możesz czerpać korzyści podatkowe z utrzymywania hipoteki.

Jeśli masz więcej niż 15 lat od przejścia na emeryturę

Osoby na wczesnym lub środkowym etapie kariery, które mogą ubiegać się o dodatkowy dochód do spłaty kredytu hipotecznego, mogą uznać ten pomysł za atrakcyjny. O ile odwoływanie się do długu jest atrakcyjne, może nie mieć większego sensu z perspektywy finansowej. Wiązanie pieniędzy w domu nie zapewni dochodu na koncie emerytalnym.

Jeśli jesteś w wyższej grupie podatkowej, możesz skorzystać z ulgi hipotecznej. Jeśli masz hipotekę o niskim oprocentowaniu, prawdopodobnie możesz zarobić wyższy zwrot, inwestując w odroczone podatki, takie jak 401 (k), niż w przypadku spłaty kredytu hipotecznego.

Podsumowując

W niektórych przypadkach można zmniejszyć roczne wydatki na emeryturę o co najmniej 10.000 USD, spłacając wcześniej kredyt hipoteczny. Ale jeśli jesteś blisko przejścia na emeryturę i nie zaoszczędziłeś znacznej kwoty, nie ma sensu spłacać kredytu hipotecznego. Musisz sfinansować odroczone podatki, aby utworzyć dodatkowe źródło dochodów na emeryturze.

Ludzie na wczesnym etapie kariery zawodowej powinni również skoncentrować się na budowaniu kont emerytalnych zamiast płacenia za dom. Pieniądze zainwestowane wcześniej na konta emerytalne mają więcej czasu na wzrost i mogą zapewnić lepszy zwrot niż spłatę hipoteki o niskiej stopie procentowej.

Każda sytuacja jest wyjątkowa. Powyższe ramy zawierają uogólnienia, które mogą nie mieć zastosowania. Musisz wziąć pod uwagę swój przedział podatkowy, niezależnie od tego, czy skorzystasz z odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego i prawdopodobnych zwrotów z inwestycji emerytalnych. Jeśli matematyka staje się zbyt skomplikowana, szukaj profesjonalnej pomocy.