Spłacanie kredytu hipotecznego lub inwestowanie może być trudne

Autor: Andrew Comstock

Dowiedz się więcej o Andrew na naszej stronie Zapytaj doradcę.

W moich rozmowach dotyczących planowania finansowego kwestią, która powszechnie pojawia się wśród klientów, młodych i starszych, jest to, czy powinni co miesiąc płacić więcej na swoich hipotekach, czy też brać dodatkowe pieniądze i inwestować je. Odpowiedź nie zawsze jest prosta. Wyjście z długów jest kluczowym celem finansowym dla wszystkich rodzin, ale nie wszystkie zadłużenie jest równe. Kredyty hipoteczne z pewnością mają swoje zalety w porównaniu do innych długów, takich jak karty kredytowe.

Pierwszym krokiem jest zbadanie aktualnej sytuacji finansowej. Jeśli masz inne zadłużenie, sprytniej jest spłacić je w pierwszej kolejności. Karty kredytowe, kredyty studenckie i inne pożyczki mogą mieć wyższe oprocentowanie niż hipoteki. Spłacaj swoje zadłużenie o wyższym oprocentowaniu, zanim zaczniesz rozwiązywać pytanie dotyczące kredytu hipotecznego i inwestowania.

Kolejną kwestią do rozważenia jest to, czy w pełni korzystasz z planu emerytalnego w miejscu pracy. Jeśli twój pracodawca oferuje mecz firmowy, powinieneś przyczyniać się do otrzymania pasującego wkładu przed spłatą kredytu hipotecznego. Zasadniczo rezygnujesz z darmowych pieniędzy, pozostawiając ten zasiłek na stole. Po otrzymaniu pełnego wkładu dopasowującego, powinieneś maksymalnie zwiększyć swój wkład, aby osiągnąć cel przejścia na emeryturę.

Ostatnim elementem, który należy wziąć pod uwagę przed rozważeniem plusów i minusów dylematu hipotecznego, jest twój fundusz kryzysowy. Twój fundusz ratunkowy powinien mieć od trzech do sześciu miesięcy wydatków zaoszczędzonych na czekach, oszczędnościach, funduszach rynku pieniężnego lub płytach CD. Jeśli pracujesz w biznesie cyklicznym, twój fundusz ratunkowy powinien mieć ponad sześć miesięcy wydatków na zeskanowanie. Jeśli twój fundusz kryzysowy potrzebuje trochę pracy, uczyń to priorytetem zanim zajmiesz się kwestią inwestowania w hipotekę.

Zalety spłaty kredytu hipotecznego

Zaoszczędź na odsetkach: Jeśli płacisz dodatkowy kapitał, co miesiąc lub co roku, zaoszczędzisz sobie tysięcy dolarów odsetek w ciągu całego życia kredytu hipotecznego. Na przykład na 250 000 USD, 30-letnia hipoteka o 5% stopie procentowej, dodanie 100 USD miesięcznie do płatności pozwoli zaoszczędzić ponad 38 000 USD odsetek. Spłacisz również swoją hipotekę o cztery lata wcześniej.

Święty spokój: Spłacanie kredytu hipotecznego zapewni Ci komfort, że w sytuacji kryzysowej, takiej jak utrata pracy lub inny kryzys rodzinny, nie będziesz musiał się martwić o koszty mieszkaniowe, zwykle największy miesięczny wydatek. Jest to bardziej korzystne dla osób w wieku 50 lat i starszych.

Więcej przepływów pieniężnych: W przypadku rodziców w wieku 30 i 40 lat, spłacanie kredytu hipotecznego jest szybkie, ponieważ uwolni pieniądze, by pokryć wydatki, takie jak edukacja dzieci i zaległości w opłacaniu składek emerytalnych. Wiele rodzin, z którymi się spotykam, lubi tę korzyść, ponieważ mogą spać spokojnie, wiedząc, że są właścicielami domu, a później skupią się na emeryturze i studiach. To ignoruje niektóre korzyści związane ze składaniem, ale psychologiczna korzyść wynikająca z tego, że jest bez długów, przynosi korzyść dla niektórych osób.

Planowanie emerytury: Będziesz mieć niższe wydatki na emeryturze, ponieważ Twój dom jest opłacony. Dla Gen Xers i starszych millenialistów może się wydawać, że jest to dalekie, ale eliminując największy wydatek, możesz wydać swoje pieniądze na emeryturę inaczej, jak na podróże, opiekę zdrowotną lub wczesne dawanie prezentów swoim dzieciom.

Minusy spłaty kredytu hipotecznego

Dolny profil powrotny: Twój dom to zazwyczaj jedna z największych inwestycji, ale nie zapewnia najbardziej optymalnego zwrotu. W ciągu ostatniej dekady indeks S & P 500 zwrócił 109,5% z dywidend, podczas gdy ceny domów w całym kraju spadły o 2,1% w tym samym okresie. Jeśli chcesz zgromadzić bogactwo, Twój dom niekoniecznie jest najlepszą inwestycją. Jeśli zapłacisz 5% od kredytu hipotecznego i znajdujesz się w przedziale podatkowym 28%, twoja pożyczka jest bardziej podobna do oprocentowania poniżej 4%. Jeśli zapłacisz swój dom i istnieje rynek hossy, możesz życzyć sobie zainwestowania dodatkowej gotówki, ponieważ będzie się ona szybciej mieszać.

Nieruchomości trudno sprzedać: Mieszkania są bardzo odmiennym atutem niż akcje, obligacje czy fundusze inwestycyjne. Są niepłynne, co oznacza, że ​​trudno je szybko sprzedać. Co więcej, sprzedaż jest droga, a prowizje sięgają nawet 7%. Z pewnością możesz zaciągnąć inny kredyt hipoteczny lub uzyskać pożyczkę pod zastaw domu w celu skorzystania z kapitału własnego w domu. Jeśli jednak będziesz potrzebować pieniędzy w pośpiechu, Twój dom niekoniecznie będzie łatwym źródłem.

Stopy procentowe są atrakcyjne, biorąc pod uwagę inflację: Aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest historycznie niskie. Większość właścicieli domów zablokowała niskie stawki, przeprowadzając się lub refinansując w ciągu ostatnich kilku lat. Ponieważ kredyty hipoteczne trwają od 10 do 30 lat, istnieje duża szansa, że ​​inflacja będzie wyższa wraz ze stopami procentowymi w przyszłości. Spłacając wcześniej kredyt hipoteczny, nie korzystasz z inflacji, która obniża realną wartość twojej pożyczki. Jeśli szybciej spłacisz kredyt hipoteczny, tracisz możliwość skorzystania zarówno z tanich stóp procentowych, jak i inflacji, co obniża realną wartość Twojego kredytu hipotecznego.

Stracić największą ulgę podatkową: Jest to najczęściej wymieniana korzyść z posiadania kredytu hipotecznego. Jeśli wyszczególnisz swoje odliczenia, twoje odsetki będą podlegały odliczeniu od podatku. Jeśli jesteś w wieku 30 lub 40 lat, nadal jesteś we wczesnych latach swojej hipoteki, twoje spłaty odsetek są wysokie i prawdopodobnie czerpiesz te korzyści. Ma większą wagę, jeśli znajdujesz się w podwyższonym przedziale podatkowym.Ta pozycja jest bardzo specyficzna dla każdego przypadku, ponieważ niektóre osoby mogą uznać, że standardowe potrącenie działa na ich korzyść.

Na to pytanie nie ma łatwej odpowiedzi. Opieram się na inwestowaniu, by szybciej spłacić kredyt hipoteczny, ale właściwy wybór sprowadza się do twojej sytuacji. Dla niektórych ludzi bycie wolnym od długów jest ważniejsze niż gromadzenie największego majątku. Inni chcą zoptymalizować zwroty po opodatkowaniu, a dla nich inwestowanie jest lepszą drogą. Ale jeśli zdecydujesz się zainwestować, musisz zainwestować. Widziałem, jak ludzie decydują się zainwestować, ale nie ustanowili automatycznego planu inwestycyjnego, a zamiast tego wydali dodatkowe pieniądze.