Nie pozwól rozwodu zniszczyć swoich finansów

Rozwód to próba emocjonalna - ale także finansowa.

Zgodnie z raportem sporządzonym przez Biuro Odpowiedzialności Rządowej USA z 2012 r. Rozwód lub separacja doprowadziły do ​​41% spadku dochodów kobiet i spadku o 23% w przypadku mężczyzn.

Chociaż dane z Centrów Kontroli i Zapobiegania Chorobom pokazują, że wskaźnik rozwodów był coraz mniejszy, większość ludzi musi jedynie rozejrzeć się po swoim kręgu społecznym, aby przekonać się, że podziały są nadal powszechnym losem. To wydarzenie zmieniające życie, ale nie musi zrujnować finansów - ani emerytury. Oto, jak chronić swoją finansową przyszłość, jeśli twój węzeł zostanie rozwiązany.

Podsumuj swoje przepływy pieniężne

Mając pewne wyobrażenie o tym, jak pieniądze wchodzą i wychodzą z twojego konta bankowego, zawsze jest dobrym pomysłem, czy rozwód jest na horyzoncie, czy nie. Ale tego rodzaju informacje są szczególnie ważne, gdy masz zamiar się rozdzielić. Musisz wiedzieć nie tylko skąd pochodzą Twoje pieniądze - ile zarabiasz partnera i ile zarabiasz - ale także jakie są twoje wydatki.

Gdy masz aktualne zdjęcie, możesz przejść do kolejnego etapu i oszacować, jak każdy wydatek zmieni się wraz z rozwodem. Niektóre przedmioty, takie jak mieszkania, mogą spaść. Inne, takie jak ubezpieczenie samochodowe, mogą wzrosnąć, gdy jesteś jednym kupującym, a nie częścią małżeństwa.

Bądź kreatywny w kwestii dochodów

Teraz, gdy podsumowałeś swoje wydatki, będziesz miał dobry wgląd w to, ile będziesz potrzebował po podzieleniu i czy patrzysz na niedobór. Jeśli statystyki okażą się prawdziwe, prawdopodobnie wystąpi luka, więc następnym krokiem jest rozważenie, w jaki sposób możesz ją wypełnić.

Ludzie często nie lubią redukcji zatrudnienia - jest wiele emocjonalnych więzi z twoim domem - ale może to być najlepszy sposób na obniżenie kosztów. Zastanów się też, jak zarabiać więcej pieniędzy w szczyptę: wynająć pokój, otworzyć dodatkowe miejsce na usługi takie jak Airbnb lub światło księżyca w lokalnej kawiarni.

Jeśli twój rozwód ma miejsce, gdy jesteś na skraju wieku emerytalnego - stopa tak zwanych "szarych rozwodów" podwoiła się od 1990 roku, jak podaje National Center for Family and Marriage Research - możesz mieć więcej swobody. "Być może odłożyłeś podanie o ubezpieczenie społeczne, ale być może musisz to zrobić, gdy jesteś rozwiedziony", mówi Lili Vasileff, certyfikowana planistka finansowa i prezes działu rozwodów i Money Matters, firmy zajmującej się planowaniem finansów w Connecticut. "A może twoje inwestycje są nastawione na wzrost, a teraz trzeba je ustawić, by generować zyski."

Jeśli to możliwe, zważaj na swój czas

Istnieje wiele sytuacji, w których nie byłoby to możliwe, ale w przypadku przyjaznej separacji można rozważyć rezygnację z pełnego podziału prawnego, jeśli graniczy się z kamieniem milowym. Dwa przykłady, które oferuje Vasileff: Kwalifikacja Medicare w wieku 65 lat i 10 lat małżeństwa musi kwalifikować się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych na podstawie danych z byłego małżonka.

Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne, zrzucając ubezpieczenie współmałżonka i obstawiając prawo do Medicare, czekanie może zaoszczędzić znaczące pieniądze. Medicare może być znacznie tańsze niż COBRA lub indywidualny plan zdrowia.

Młodsi partnerzy, którzy nie są bliscy kwalifikowania się do Medicare, mogą nadal korzystać z dodatkowego czasu na ubezpieczenie zdrowotne współmałżonka, być może do momentu wylądowania pracy z własnym ubezpieczeniem.

Sprawdź swoje wspólne świadczenia emerytalne

Właściwość małżeńska - termin obejmujący aktywa emerytalne - jest podzielona równo w państwach własności wspólnoty. W innych stanach prawo może wymagać sprawiedliwego podziału, co oznacza, jak brzmi: sprawiedliwy, ale niekoniecznie równy.

W obu przypadkach możesz otrzymać część 401 (k) twojego współmałżonka w ramach kwalifikowanego zlecenia dotyczącego stosunków domowych. Zazwyczaj chcesz przenieść to saldo na indywidualne konto emerytalne, aby zachować status odroczonego podatku. (Oto więcej informacji o tym, jak rzucić 401 (k) w IRA.)

Pamiętaj, aby zważyć traktowanie podatkowe aktywów podczas ich podziału. Podczas gdy 100 000 USD na rachunku maklerskim brzmi jak 100 000 USD w tradycyjnym IRA, traktowanie podatkowe tych kont znacząco zmienia wartość. Ponieważ tradycyjny IRA posiada składki przed opodatkowaniem, dystrybucje będą opodatkowane jako zwykły dochód w momencie przejścia na emeryturę. Saldo w wysokości 100 000 USD może szybko zmienić się w 80 000 USD lub mniej po opodatkowaniu. Z drugiej strony, pieniądze na rachunku maklerskim niosą znacznie niższe obciążenia podatkowe od zysków kapitałowych, odsetek i dywidend.

Ponownie sprawdź oznaczenia beneficjentów

To sprawia, że ​​wieści, kiedy big-shot potentat przypadkowo pozostawia wszystkie swoje aktywa do poprzedniej żony, pozostawiając obecny jeden na lodzie. Ale zdarza się też ludziom o niższej wartości netto i może to być równie szkodliwe dla twoich spadkobierców.

Wyznaczeni przez Ciebie beneficjenci na kontach emerytalnych i polisach na życie spełniają wszelkie życzenia, które opisaliście w testamencie, co oznacza, że ​​ich aktualizacja powinna być najwyższym priorytetem. Każdy powinien przeprowadzać audyt raz w roku lub później, ale najważniejsze jest, aby po głębszym kamieniu, takim jak rozwód, poświęcić temu wszystkiemu więcej uwagi.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zaktualizowano 22 czerwca 2017 r.