Dlaczego drobni pożyczkodawcy ze społeczności mają Twoje plecy |

Jeden z największych banków w kraju, z oddziałami w twoim mieście, reklamuje się wszędzie. Znasz ich dżingle. Reklamy te kuszą właścicieli małych firm - trudno oprzeć się dziesięciu największym bankom, ponieważ kontrolują one ponad 10,1 biliona dolarów aktywów i mają budżet marketingowy, aby to udowodnić. Po obejrzeniu reklam przez kilka tygodni w telewizji, ubiegasz się o pożyczkę dla małych firm.

Twoje serce bije szybko, gdy w końcu otrzymasz odpowiedź od banku. Otwierasz go i jest to list w formie, który brzmi: "Zostałeś odrzucony."

Jesteś teraz statystyką. Stowarzyszenie Enterprise Opportunities, krajowa organizacja, która opowiada się za rozwojem mikroprzedsiębiorstw, twierdzi, że około 8000 wniosków o pożyczkę na działalność gospodarczą spada w każdy dzień powszedni w Stanach Zjednoczonych.

Duże banki preferują duże pożyczki

Szanse na rozpoczęcie przez startup Pożyczka z największych banków w Ameryce nie jest korzystna. Raport Harvard Business School, "Stan pożyczek dla małych firm: innowacje i technologie oraz konsekwencje dla regulacji", deklaruje, że duże banki zatwierdzają tylko 33 procent pożyczek poniżej 100 000 USD, w porównaniu z 60 procentami zatwierdzonymi przez małe banki. Ustalenie to opierało się na badaniu FDIC właścicieli firm.

Wyjaśnienie rozbieżności jest proste: duże banki koncentrują się na pozyskiwaniu i skalowaniu pożyczek powyżej miliona dolarów, sprzedaży produktów przez klientów i obniżaniu kosztów poprzez Znormalizowane procedury operacyjne i technologia.

Ale nie denerwuj się, że pożyczkodawcy ze społeczności pomagają małym firmom.

Poznaj pożyczkodawców ze społeczności

Społecznościowe instytucje finansowe (CDFI) są jednym z typowych pożyczkodawców. CDFI mogą być spółdzielczymi kredytami, podmiotami rozwoju gospodarczego, pożyczkodawcami non-profit, małymi bankami, kredytodawcami mikrofinansowymi, firmami venture capital lub korporacjami rozwoju społeczności skoncentrowanymi na mieszkaniach o niskim lub średnim dochodzie.

Zazwyczaj są to organizacje non-profit zaangażowane w misję udostępnienie kapitału społecznościom, którym służą. Często, gdy bank mówi "nie" małej firmie, pożyczkodawca wspólnotowy znajdzie sposób, aby powiedzieć "tak", ponieważ koncentruje się na społeczności, a nie na zyskach z inwestycji dla akcjonariuszy.

Departament Skarbu USA nadzoruje Program CDFI, który powstał w 1994 roku, aby udostępnić kapitał społecznościom walczącym z trudnościami. CDFI rozwiązują problemy, które nie są rozwiązywane w odpowiedzialny sposób przez sektor prywatny, takie jak dostęp do przystępnych kredytów, produkty finansowe dostosowane do populacji nieobjętej rezerwami (nie obsługiwanej przez bank lub podobną instytucję finansową), szkolenie w zakresie umiejętności finansowych, tanie mieszkania, i rozwój społeczności.

Strona internetowa Ministerstwa Skarbu stwierdza: "Oparte na misji CDFI wypełniają te luki, oferując niedrogie produkty i usługi finansowe, które spełniają unikalne potrzeby społeczności, których gospodarka jest zaniedbana."

Po zatwierdzeniu certyfikowanego CDFI, Ministerstwo Skarbu inwestuje w niego poprzez konkurencyjny proces dotacji. Po otrzymaniu finansowania rządowego, CDFI wykorzystują te środki z funduszami sektora prywatnego do oferowania pożyczek dla małych firm i projektów rozwoju społeczności. Aby zwiększyć sukces, CDFI zapewniają bieżącą pomoc techniczną i edukację swoim klientom biznesowym. Pomoc techniczna i warsztaty pomagają poprawić umiejętności biznesowe w zakresie planowania strategicznego, księgowości i marketingu, aby zapewnić ciągłość działalności firmy.

Kredytodawców wspólnotowych można znaleźć w całym kraju, od funduszu możliwości w Kalifornii; LiftFund, z biurami w Teksasie i na południowym wschodzie; Centrum biznesowe dla nowych Amerykanów w Nowym Jorku; i Coastal Enterprises, Inc. w Maine. Accion zapewnia również mikrofinansowanie i większe kredyty dla małych firm w Stanach Zjednoczonych.

Obecnie istnieje ponad 1000 CDFI. W 2016 r. Środki funduszu CDFI wygenerowały 2,1 mld USD pożyczek i inwestycji, co doprowadziło do utworzenia 28 000 miejsc pracy. Uczestnicy programu CDFI sfinansowali 13 300 firm. Są szanse, że w pobliżu znajduje się pożyczkodawca. Aby znaleźć CDFI, odwiedź Opportunity Finance Network.

Odrób zadanie domowe

Zanim zaczniesz ubiegać się o pożyczkę biznesową od społecznościowego pożyczkodawcy, odrób swoją pracę domową. Upewnij się, że zaczniesz od co najmniej 60 do 90 dni, zanim będziesz potrzebować funduszy, ponieważ proces ten zajmuje trochę czasu. Szukaj pożyczkodawców społeczności w Twojej okolicy. Gdy znajdziesz potencjalnego pożyczkodawcę, umów się na spotkanie. Dzięki temu będziesz mieć możliwość zadawania pytań na temat pożyczkodawcy i zapoznania się z procesem kredytowym.

Zapytaj ich o oferowane produkty kredytowe (linie kredytowe, pożyczki terminowe lub finansowanie nieruchomości komercyjnych), oprocentowanie, i warunki kredytowania. Zapytaj o opłaty za pożyczkę i czy istnieje kara przedpłaty za spłatę pożyczki przed terminem. Oczekuj, że stopy procentowe będą wyższe niż w banku o kilka punktów procentowych, ale kiedy zsumujesz wszystkie korzyści płynące z pracy z pożyczkodawcą, przeważnie przeważają nad negatywami.

Upewnij się, że twój dom finansowy jest w porządku. Będziesz potrzebować trzyletnich deklaracji podatkowych dla osób fizycznych i firm (jeśli ma ona trzy lata), biznesplanu z danymi finansowymi, w tym ostatniego rachunku zysków i strat (czasem nazywanego rachunkiem zysków i strat lub rachunku zysków i strat), bilansu, rachunek przepływów pieniężnych i krótki opis sposobu wykorzystania funduszy. W tle należy zapoznać się z kluczowymi elementami planu finansowego. Zaktualizuj swoje CV i podkreśl doświadczenia, które sprawią, że Twoja firma odniesie sukces. Twój specjalista ds. Pożyczek u pożyczkodawcy wspólnotowego pomoże ci ukończyć proces składania wniosku.

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę przejrzyj raport kredytowy, żądając bezpłatnego egzemplarza od każdego z trzech głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Poznaj swoją trzycyfrową ocenę kredytową; im wyższa liczba, tym lepiej - oto film z większą ilością informacji o wynikach kredytowych. Pożądany jest wynik 680 lub lepszy. Aby rozpocząć, należy przejść do rocznego raportu kredytowego.

Każde biuro kredytowe jest inne; informacje zawarte w jednym raporcie biura mogą nie być takie same w innych biurach. Niedokładne lub obraźliwe informacje należy usunąć, przechodząc proces formalnego rozstrzygania sporów, który rozpoczyna się od wypełnienia formularza - kolejny powód, aby dać sobie wystarczająco dużo czasu na rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.

Bądź psychicznie przygotowany, aby osobiście zagwarantować pożyczkę. Jest to konieczne w przypadku niewywiązania się z pożyczki. Gwarancja osobista daje pożyczkodawcy możliwość skorzystania z osobistych aktywów, aby w pełni spłacić dług. Oprócz gwarancji osobistej pożyczkodawca będzie chciał zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki. Wszystkie pożyczki są zabezpieczone przez zabezpieczenie. Najbardziej powszechną formą zabezpieczenia jest osobista rezydencja, gdy ma w sobie kapitał własny (wartość rynkowa minus pozostała hipoteki równa się kapitałowi własnemu). Kredytodawcy mogą zabezpieczyć kredyty za pomocą sprzętu, portfela akcji lub innych aktywów. Kredytodawcy społeczni są bardziej elastyczni niż większość banków w zakresie zabezpieczeń i będą z tobą współpracować.

Przestrzegaj procesu

Podczas procesu underwritingu, twój urzędnik ds. Pożyczek sprawdza twój wniosek i określa twoją wiarygodność kredytową. Podczas tej fazy pożyczkodawca wyciągnie kopię raportu kredytowego z jednego z biur kredytowych. Pożyczkodawcy nie chcą niespodzianek ani bawić się w detektywa. Ujawnij negatywne informacje na wczesnym etapie procesu; jeśli tego nie zrobisz, możesz utracić zaufanie pożyczkodawcy.

Na przykład, być może członek rodziny był chory i wykorzystałeś karty kredytowe, aby zapłacić za opiekę medyczną. W rezultacie na twoim raporcie kredytowym pojawiło się kilka opóźnień w płatnościach, a rachunek za 200 USD. Ujawnij te informacje i podaj krótkie pisemne wyjaśnienie, co się stało. Wyjaśnij, że konto zostało opłacone w całości i podaj dokumentację. Twój pożyczkodawca doceni twoją szczerość i będzie bardziej skłonny do walki o umowę z wyższymi.

Historyczne wyniki finansowe i przepływy pieniężne muszą wykazywać, że firma może obsługiwać zadłużenie z tytułu planowanej pożyczki. Przepływy pieniężne z działalności gospodarczej są głównym źródłem kapitału na spłatę pożyczki. Kredytodawca społecznościowy będzie kładł większy nacisk na prognozy dla startupu. Jeśli nie możesz udowodnić, że firma może spłacić pożyczkę w gotówce, zostaniesz odrzucona.

Naucz się szanować ten proces. Każdy pożyczkodawca ma swoje własne zasady, dokumenty procesowe, decyzyjne i pożyczki. Nie daj się sfrustrować papierkową robotą ani czasem, jaki może upłynąć od wstępnego wprowadzenia do finansowania pożyczki. Skup się bardziej na celu końcowym, otrzymując kapitał "cierpliwy" (długoterminowy) przy rozsądnej stopie procentowej i warunkach. Mogą istnieć szybsze sposoby na pozyskanie kapitału, ale z reguły będą miały negatywny wpływ na długoterminową kondycję twojego biznesu.

Ucz się 5 C kredytu

Pożyczkodawca oceni cię na pięć C Kredyt:

1. Znak
2. Pojemność
3. Kapitał
4. Zabezpieczenie
5. Warunki

Znak odnosi się do dotychczasowego doświadczenia kandydata w zakresie opłacania rachunków na czas. Jest to również połączenie ogólnej wiarygodności, wiarygodności i osobowości wnioskodawcy. Kredytodawcy nalegają na pracę z ludźmi, którym mogą zaufać.

Zdolność produkcyjna to zdolność do spłaty pożyczki z przepływów pieniężnych przedsiębiorstwa i ogólnych środków finansowych wnioskodawcy.

Kapitał to twój wkład do projektu. Kredytodawcy nie chcą sfinansować 100% projektu. Chcą zobaczyć, że masz jakąś "skórkę" w umowie.

Zabezpieczenie to aktywa zabezpieczające pożyczkę, która daje kredytodawcy pewność, że umowa warta jest finansowania.

Warunki odnoszą się do tego, w jaki sposób fundusze zostaną wykorzystane, a także czynniki gospodarcze i branżowe, które mogą wpłynąć na pożyczkę. Na przykład, trudno jest sfinansować restauracje podczas recesji lub w czasach ekspansji przemysłu.

Ludzie, którzy naprawdę się przejmują

Zamiast wybiegać z banku do banku, mając nadzieję na pożyczkę na małą firmę, eksploruj pożyczkodawców działających w społeczności. CFDI i inni non-profit kredytodawcy są w każdym stanie i koncentrują się na służeniu swoim społecznościom w sposób, który rozszerzy działalność gospodarczą. Znają społeczność, a ich decyzje podejmowane są lokalnie.

To, co zobaczysz, to, że pożyczkodawcy ze społeczności nie wydają wielkich pieniędzy na promowanie siebie, ale szanse na to, że otrzymasz pożyczkę potrzebną do zbudowania firmy od ludzi, którzy mieć twoich pleców.