Co to jest konto 702? Nie jest to plan oszczędności emerytalnych

Każdy inwestor chce zmaksymalizować zwroty i zminimalizować straty. Nic więc dziwnego, że ostatnio na temat konta emerytalnego pojawił się szum, często nazywany 702, który obiecuje pomóc w osiągnięciu tego celu, płacąc gwarantowany zwrot nawet 60-krotności standardowego konta bankowego - bez podatku.

Nasza strona Zadaj pytanie Forum doradców zawiera sporo zapytań dotyczących takiego konta, czasem określanych jako 7702 lub 702 (j). Ludzie chcą wiedzieć, jak otworzyć, czym jest i czy powinien zastąpić ich 401 (k) lub IRA.

Jasne jest, że interesujący jest opis tego konta, promowany obecnie w ulotkach i książkach organizacji o nazwie Palm Beach Research Group. Grupa nazywa to sposobem na "przejście na emeryturę z dodatkowymi 4 098 $ miesięcznie, bez podatku." Mówi, że jest to konto używane przez "wtajemniczonych z Waszyngtonu" i miliarderów, nazwiskowych Billa Gatesa i Warrena Buffetta. Wiadomość: Czy nie chcesz być w tym tłumie?

Jak się okazuje, prawdopodobnie nie. Doradcy na naszym forum internetowym, na przykład, konsekwentnie głosili, że nie jest to święty Graal, o którym jest mowa. (Palm Beach Research Group, która publikuje różnego rodzaju porady finansowe, nie odpowiedział na naszą prośbę o komentarz.)

W rzeczywistości wcale nie jest to konto emerytalne; to polisa na życie. Nazwa, taka jak IRA lub 401 (k), pochodzi z sekcji Internal Revenue Code - w tym przypadku sekcja 7702, część, która reguluje umowy ubezpieczenia na życie. Wydaje się, że intencją jest umieszczenie kodu podatkowego na stałej polisie ubezpieczeniowej na życie w celu powiązania go z planami emerytalnymi.

Powiązane historie

Czy zapisać w 401 (k) lub IRA?

Najlepsi dostawcy IRA

Zrozumienie stałego ubezpieczenia na życie

Stałe polisy ubezpieczenia na życie mają na celu zapewnienie ochrony przez resztę życia, a także zawierają składnik wartości pieniężnej. Część twoich składek trafia na to konto. Z biegiem czasu konto wartości gotówkowej się buduje i możesz pożyczyć od niego.

Produkt 702 jest sprzedawany jako stała polisa ubezpieczeniowa na życie, którą można przelać, płacąc wyższe niż zwykle składki, czyli więcej, niż jest to konieczne do utrzymania jej w mocy. Następnie pożyczasz od wartości pieniężnej polisy podczas przejścia na emeryturę, nie płacąc podatków, ponieważ takie pożyczki są wolne od podatku. Dlatego ci, którzy sprzedają 702, reklamują je jako drogę do zwolnienia z podatku: pożyczki zazwyczaj nie muszą być spłacane, gdy ubezpieczający żyje. Są spłacane z zasiłku pośmiertnego po śmierci ubezpieczonego.

Oceń zagrożenia

Ale podatki nie powinny być jedynym czynnikiem w planowaniu emerytalnym. "Ważne jest, aby ocenić tę lub jakąkolwiek opcję oszczędzania na emeryturę w kontekście ogólnej sytuacji, zamiast ograniczać się do potencjalnych oszczędności podatkowych", mówi Roger Wohlner, niezależny doradca finansowy i bloger.

Ludzie powinni wchodzić do niego z otwartymi oczami i porównywać je z innymi opcjami.

Roger Wohlner, doradca finansowy

Ta strategia 702 wiąże się z wieloma zagrożeniami. Jeśli nie spłacisz pożyczki, wszelkie pożyczone zyski z inwestycji mogą zostać opodatkowane. Jeśli zginiesz, gdy pożyczka zostanie zaległa, zostanie ona spłacona ze świadczenia z polisy, zmniejszając lub nawet eliminując kwotę otrzymywaną przez twoich beneficjentów. Odsetki mogą być również naliczane od wszelkich niespłaconych sald pożyczek. Duża część składki, którą płacisz w tych polisach, jest zjadana przez wysokie prowizje i opłaty.

Porównaj z planami emerytalnymi

Umieszczenie pieniędzy w stałej polisie ubezpieczeniowej na życie jako środek do oszczędzania na emeryturę może również oznaczać przeniesienie aktywów z pozycji 401 (k), gdzie można uzyskać dopasowanie pracodawcy, co w rzeczywistości jest 100% gwarancją zwrotu z inwestycji. Może to oznaczać rezygnację z ulg podatkowych, które otrzymasz, zamiast wpłacania składek do IRA lub 401 (k), lub bez opodatkowania wzrostu oferowanego przez Roth IRA. Może to oznaczać, że stracisz przynajmniej część wzrostu inwestycji, ponieważ podczas gdy umowy te czasami gwarantują, że nie stracisz kapitału, mogą również ograniczyć zwroty, co oznacza, że ​​nie zarejestrujesz wzrostu z dużego rynku lata jak 2013.

"Niektórzy agenci ubezpieczeniowi to uwielbiają, ale jest to drogi sposób inwestowania i gromadzenia aktywów" - mówi Wohlner. "Nie mówię, że to oszustwo, ale to nic nowego. Nazwij to, co chcesz - możesz umieścić buty na świni, ale to wciąż świnia. Ludzie powinni wchodzić do niego z otwartymi oczami i porównywać je z innymi opcjami."

Jakie mogą być inne opcje? Wspomniane 401 (k) i IRA, aby rozpocząć. Osoby o wysokiej wartości netto - często cele 702 boisk sprzedaży - które mają maksymalne te konta, mogą przejść na konta podlegające opodatkowaniu; ci, którzy posiadają własne firmy, mogą rozpocząć program emerytalny.

Dolna linia

Jeśli zdecydujesz, że chcesz włączyć ubezpieczenie na życie w ramach planowania emerytalnego, kup je od zaufanego brokera (najlepiej fiduciary) i upewnij się, że znasz wszystkie opłaty. Jeśli czegoś nie rozumiesz, nie powinieneś go kupować - lub przynajmniej skonsultuj się z doradcą finansowym, czy jest to najlepszy wybór dla ciebie.Nie ma szybkich sposobów na sfinansowanie emerytury, innych niż ciężka praca, staranne planowanie i wczesne i konsekwentne oszczędzanie.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Sprawdzić najlepsi dostawcy IRA

• Chcesz nurkować głębiej?

  Uczyć się jeśli Roth lub tradycyjny IRA jest dla ciebie najlepszy

• Chcesz poznać powiązane?

  Obliczać ile musisz zaoszczędzić na emeryturę

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.