Jakiekolwiek są Twoje dochody, ten plan oszczędnościowy dla szkół to Twój najlepszy zakład |

Wielu rodziców chce uzyskać szybki start w oszczędzaniu na studiach, a najmądrzejsza strategia zależy od sytuacji finansowej rodziny. Niezależnie od tego, czy możesz sobie pozwolić na odłożenie 25 USD miesięcznie, czy 26 000 USD na dziecko każdego roku, jedna opcja oszczędnościowa zapewnia uniwersalne dopasowanie dla większości rodzin. To narzędzie "zapewnia elastyczność wkładów, ale może również stanowić znaczącą część strategii planowania nieruchomości, a także wzrost bez podatku, aw niektórych stanach, odliczenia od podatku", powiedziała Suzanne Krasna, certyfikowana planistka finansowa i właściciel firmy Krasna Financial Group LLC w Walnut Creek w Kalifornii. Brzmi całkiem zachęcająco, jeśli chcesz mieć pewność, że możesz pozwolić sobie na wysłanie dziecka na studia. Narzędzie, o którym mówi Krasna, to 529 plan oszczędnościowy uczelni, autoryzowany przez Sekcję 529 Wewnętrzny kod podatkowy jako korzystny podatkowo sposób oszczędzania na przyszłe koszty studiów. "529 planów oszczędnościowych dla szkół wyższych może być wykonalną opcją dla każdej rodziny", powiedziała. Podczas gdy plan 529 nie jest najlepszym wyborem dla absolutnie każdej rodziny - ponieważ powinieneś być całkiem pewien, że przynajmniej jedno z twoich dzieci pójdzie na studia - Krasna powiedział, że ważne jest, aby twoja strategia oszczędzania w college'u była zgodna z innymi podstawami planowania finansowego, takimi jak jako emerytura, oszczędności w sytuacjach awaryjnych oraz cele oszczędnościowe krótko-, średnio- i długoterminowe. "Musisz najpierw zadać sobie pytanie, jakie są Twoje osobiste, zawodowe i rodzinne cele" - powiedziała Krasna, która w ciągu swojej 30-letniej kariery pracowała z setkami rodzin. "Wszystkie te cele mają wpływ na to, w jaki sposób zamierzasz skupić się na swoich oszczędnościach i inwestycjach przez całe życie." Kiedy rodzina określiła, ile mogą sobie pozwolić na odłożenie na studia, Krasna powiedziała, że ​​plany 529 są wielkim pojazdem oszczędnościowym, ponieważ ich elastyczność sprawia, że ​​są one odpowiednie dla szerokiego zakresu budżetów. "Większość rodzin odkryje, że plany 529 mogą być wygodne, łatwe do zrozumienia i wdrożenia" - powiedział Krasna. [Funkcja InvestingAnswers: Smash That Piggy Bank: 3 najlepsze sposoby na uratowanie przyszłego dziecka] Ważne jest, aby wiedzieć, że istnieją dwie wersje planu 529 - plan oszczędnościowy uczelni i plan opłacania czesnego. Dzięki planowi oszczędności pieniądze są wpłacane na konto, za pomocą którego dokonywane są inwestycje - zazwyczaj konserwatywne fundusze powiernicze - a pieniądze można wykorzystać na wydatki związane z wyższym wykształceniem, w tym za naukę, pokój i wyżywienie itp. Plan przedpłacony jest dokładnie to, co brzmi: płacisz z góry tylko za czesne, a stawki są blokowane po rozpoczęciu oszczędzania. Wraz z ciągle rosnącymi kosztami szkolnictwa wyższego - wielu ekspertów finansowych zakłada roczną stopę inflacji w wysokości 7% przy obliczaniu przyszłych kosztów studiów - rodziny powinny unikać nakładania oszczędności na studia. Obecnie czteroletnia publiczna uczelnia publiczna kosztuje średnio 18 000 dolarów rocznie, podczas gdy szkoły pozaplanowe i prywatne mieszczą się w przedziale od 30 000 do 50 000 USD rocznie, a te liczby będą z czasem rosły. Bez względu na poziom dochodów, Krasna dzieli się wskazówkami i scenariuszami, które pomogą Ci w pełni wykorzystać plan oszczędzania na poziomie 529 uczelni. Niższe dochody Rodziny zarabiające wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie wydatków na życie z ograniczoną kwotą pozostającą do uznania i oszczędności mogą ostatecznie ustalić plan 529 dla każdego dziecka, ale powinny zacząć od najstarszego pierwszego. "Jeśli twoje oszczędności są naprawdę minimalne, po prostu wybierz jeden plan 529" - powiedział Krasna. "Nawet jeśli masz troje dzieci, możesz skupić się na jednym planie 529 dla swojego najstarszego dziecka i przez następne kilka lat zacznij od jednego na drugi, a potem na trzeci". Jedną z największych zalet planu 529 jest to, że beneficjent może zostać zmieniony - więc jeśli jedno dziecko zdecyduje się opuścić szkołę, fundusze mogą zostać przekazane innemu dziecku. Kolejna inteligentna strategia oszczędnościowa dla rodzin, które starają się o oszczędności dla dzieci w college'u? Zachęcaj rodzinę i przyjaciół, którzy chcą dać zabawki i prezenty, aby zamiast tego wnieść wkład do funduszu edukacyjnego dziecka. Hipotetyczny scenariusz oszczędnościowy dla rodzin o niskich dochodach: Twoje pierwsze dziecko, 1-latek, rozpocznie naukę w dwuletniej szkole publicznej za 17 lat, której roczny koszt szacowany jest na 3100 dolarów. Zakładając roczną stopę inflacji w wysokości 7%, przewidywany koszt czesnego w wieku 18 lat wynosi 20 270 USD. Odłożyłeś już 1500 USD i planujesz zaoszczędzić 400 USD rocznie. Aby pokryć 100% prognozowanego kosztu, należałoby zapisać dodatkowe 156 USD rocznie, co daje 556 USD rocznie dla tego dziecka (400 USD + 156 USD = 556 USD). Oszczędność dodatkowych 156 $ rocznie jest równoznaczna z odłożeniem 1,885 $ dzisiaj. Zakłada to hipotetyczną 5% stopę zwrotu. Średnie dochody Gdy dochód rodziny wzrasta, pozwalając na oszczędności w wyższych kwotach, rodziny o średnim dochodzie mogą otrzymywać wyższe miesięczne lub roczne składki od 50 do 100 USD za dziecko. Niektóre rodziny, które otrzymują spadki, mogą rozważyć składki ryczałtowe w celu pokrycia ewentualnych braków w oszczędnościach na studiach. Dziadkowie lub inni członkowie rodziny mogą chcieć uzyskać znaczące darowizny w zakresie osiedlania się poprzez samo ustanowienie planu 529 i nazwanie ich wnucząt lub bratanic i siostrzeńców jako beneficjentów. Rozważmy hipotetyczny scenariusz oszczędnościowy dla rodzin o średnim dochodzie: Rodzina ma dwoje dzieci w wieku 6 i 2 lat i dochód 72 000 $. Dziadkowie podarowali 2000 $ za każde dziecko, a rodzice przenieśli z oszczędności 500 $ za każdy do 529 planu oszczędnościowego. Każde konto dziecka będzie miało miesięczne depozyty w wysokości 100 USD. Sześciolatek rozpocznie naukę w ciągu 12 lat w publicznej czteroletniej szkole prywatnej, której roczny koszt szacowany jest na 17 100 USD rocznie, a przewidywany całkowity koszt 170 992 USD przy założeniu 7% inflacji. Z 2 500 USD już wniesionych i dodatkowych rocznych depozytów w wysokości 1200 dolarów rocznie, przy założeniu hipotetycznej 5% stopy zwrotu, rodzina będzie miała niedobór w wysokości 142.423 USD. Będą musieli wnosić dodatkowe składki w wysokości 6 324 USD rocznie wraz ze wzrostem dochodów. 2-latek zacznie od 16 lat uczęszczać do publicznej czteroletniej szkoły państwowej z rocznym kosztem szacowanym na 17 100 USD rocznie, ale z uwzględnieniem inflacji, przyszły całkowity koszt w wysokości 224 138 USD. Te same fundusze będą przez te lata realizowane z planami na pokrycie 50% kosztów. Przy hipotetycznej stopie zwrotu 7%, niedobór wyniesie 62 186 USD. Zaoszczędnienie dodatkowych 132 $ miesięcznie na najmłodsze dziecko pomoże rodzinie osiągnąć cel w postaci w pełni finansowania 50% kosztów, czyli 112. USD. Wyższe dochody

• Rodziny o wyższych dochodach i większych majątkach mogą zdecydować się na maksymalne roczne prezenty dla każdego planu oszczędzania na 529 college'u każdego dziecka. Każdy rodzic może wnieść 13 000 USD rocznie na każde dziecko rocznie lub razem mogą wnieść 26 000 USD na dziecko rocznie. Alternatywnie, rodziny z wysokimi dochodami mogą chcieć wnieść pojedynczy wkład w wysokości 65 000 USD (równowartość 13 000 USD za pięć lat) na jednego rodzica na dziecko lub 130 000 USD na każde dziecko bez żadnych innych składek przez pięć lat. Dla rodzin, które mogą sobie pozwolić na wysokie składki, mają one sens, ponieważ w przeciwieństwie do wielu innych rachunków oszczędnościowych niezwiązanych z emeryturą, plan oszczędzania na poziomie 529 uczelni pozwala na wzrost pieniędzy bez opodatkowania. W niektórych stanach składki można odliczyć od podatku, a 529 planów pozwala na zwolnienie z podatku kosztów uczelni. Ponadto, niektóre strategie planowania nieruchomości mogą obejmować składki na 529 planów oszczędnościowych uczelni, ponieważ mogą one być traktowane jako prezenty, które mogą obniżyć wartość podlegającego opodatkowaniu majątku rodzinnego. Oto jeden hipotetyczny scenariusz dla rodzin o wyższych dochodach: rodzina ma dochód w wysokości 216 000 $ i czworo dzieci - w wieku 16, 14, 9 i 6. Dziadkowie chcą zrobić jednorazowy prezent dla każdego wnuka 13 000 $, a rodzice są w stanie do przeniesienia z innych oszczędności i inwestycji następujących kwot na każde dziecko, przy czym celem jest łączna kwota 130 000 USD na każde dziecko.
• 16 lat: 13 000 USD + 130 000 USD (w podziale na ryczałtową kwotę 65 000 USD z każdego rodzic)
• 14-latek: 13 000 USD + 26 000 USD (13 000 USD od każdego z rodziców) + 11,375 USD rocznie przez kolejne osiem lat
• 9 lat: 13 000 USD + 13 000 USD + 8,667 USD rocznie przez następne 12 lat

6-latek: 13 000 USD + 13 000 USD + 6 500 USD rocznie przez następne 16 latInwestująca odpowiedź: