Zrozumienie stosunku zadłużenia do kredytu hipotecznego

Kredytodawcy obliczają swój stosunek długu do dochodu, dzieląc miesięczne zobowiązania dłużne przez swój podatek przed opodatkowaniem lub dochód brutto.

DTI czasami rezygnuje z miesięcznych wydatków, takich jak żywność, media, koszty transportu i ubezpieczenie zdrowotne, między innymi; kredytodawcy nie mogą brać pod uwagę tych wydatków i mogą zatwierdzić, że pożyczasz więcej niż płacisz. Pamiętaj o tych dodatkowych obowiązkach, gdy będziesz oceniać, ile jesteś gotów zapłacić każdego miesiąca.

Będziesz potrzebował najniższego możliwego DTI, nie tylko po to, by kwalifikować się z najlepszymi pożyczkodawcami hipotecznymi i kupić dom, który chcesz, ale także, abyś był w stanie spłacić swoje długi i żyć wygodnie w tym samym czasie.

" WIĘCEJ:Uzyskaj pomoc w obniżaniu DTI

Rodzaje wskaźników zadłużenia do dochodów

Kredytodawcy zwykle koncentrują się na wskaźniku back-end dla tradycyjnych kredytów hipotecznych - pożyczek oferowanych przez banki lub internetowych kredytodawców hipotecznych, a nie programu rządowego. Jeśli twój frontowy koniec DTI jest poniżej 28%, to świetnie. Jeśli twój back-end DTI jest poniżej 36%, to nawet lepiej.

Kiedy ubiegasz się o kredyty hipoteczne zabezpieczone przez rząd, takie jak pożyczka FHA, pożyczkodawcy będą przyglądać się obu wskaźnikom i mogą rozważyć DTI, które są wyższe niż te wymagane w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego: do 50% w przypadku współczynnika back-end.

Najlepiej jednak, aby Twoje DTI były jak najniższe, bez względu na limity kredytodawców. Niższe DTI pomoże Twojej zdolności kredytowej, co pomoże ci uzyskać niższą stopę procentową kredytu hipotecznego.

" WIĘCEJ: Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych

DTI nie jest pełną miarą przystępności

Chociaż DTI są ważne w uzyskaniu kredytu hipotecznego, nie są wystarczające, jeśli chodzi o pomoc w ustaleniu, na co cię stać, mówi Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów.

"Możesz mieć te ogólne wytyczne dotyczące stosunku długu do dochodu", mówi, "ale najważniejsze pytanie brzmi, czy po otrzymaniu tej spłaty kredytu hipotecznego będziesz miał wystarczającą ilość pieniędzy, by związać koniec z końcem?"

Ponieważ DTI nie uwzględniają wydatków takich jak żywność, ubezpieczenie zdrowotne, usługi komunalne, gaz i rozrywka, będziesz chciał budżetować ponad to, co twoje oznaczenia DTI są "tanie". Celowanie poniżej celu wynoszącego 36% jest idealne.

Jest to szczególnie ważne, ponieważ DTI wliczają dochody przed opodatkowaniem, a nie to, co faktycznie zabiera się do domu każdego miesiąca.

" WIĘCEJ: Na ile domu możesz sobie pozwolić?

Jak obniżyć swoje DTI

Im wyższe DTI, tym większe prawdopodobieństwo, że będziesz zmagać się z kwalifikacjami na kredyt hipoteczny i dokonywanie comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego.

Istnieje kilka sposobów na obniżenie wskaźnika długu do dochodu:

• Unikaj zwiększania zadłużenia
• Nie rób dużych zakupów na kredyt przed zakupem domu
• Postaraj się spłacić jak najwięcej swojego aktualnego zadłużenia, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny

" WIĘCEJ: Sposoby na zapłatę twojego długu

"Najlepszą rzeczą, jaką mogą zrobić kupujący w domu, jest spłacanie lub spłacanie wysoko oprocentowanych kart kredytowych i długów konsumenckich" - mówi Chris Hiestand, dyrektor marketingu w firmie Lenda, spółce pożyczającej online. "Zrobienie tego poprawi współczynnik back-end, a także zwiększy ich zdolność kredytową.Wskaźniki DTI w rzeczywistości nie mają wpływu na oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale wyniki kredytowe mają duży wpływ na stopy procentowe."

Uzyskaj bezpłatny raport o wyniku kredytowym

• Otwórz więcej drzwi dla swoich celów finansowych.
• Ustaw swoje cele i zobacz swoje postępy.
• Rejestracja nie wpłynie na Twój wynik.

Podczas gdy podwyżka wynagrodzenia w pracy jest innym sposobem obniżenia DTI, nie można bezpiecznie polegać na czymś, co nie może się zdarzyć. Dlatego lepiej unikać zadłużania się i pracować nad zmniejszeniem zadłużenia.