Zmiany w rankingu kredytowym mogą pomóc kupującym domowi z Chin

Wyobraźmy sobie standardy kredytu hipotecznego jako drogi, łącząc kredytodawców z potencjalnymi kredytobiorcami, którzy marzą o posiadaniu domu. Co w połowie lat 2000-tych było szeroko otwartą superszybką autostradą z kilkoma barierami, która po katastrofie mieszkaniowej w 2008 roku stała się jednopasmową ścieżką dostępną tylko dla najbardziej wykwalifikowanych kredytobiorców.

W miarę jak mnożyły się niespłacane kredyty i upadały banki, pożyczkodawcy nagle stracili apetyt na ryzyko i porzucili swoje poprzednie "jeśli oddychasz, kwalifikujesz" standardy pożyczek. Urban Institute twierdzi, że pożyczkodawcy wydaliby dodatkowe 6,3 miliona kredytów hipotecznych w latach 2009-2015 "jeśli standardy kredytowe byłyby bardziej uzasadnione" - na przykład, jak przed pożyczkami mieszkaniowymi z 2001 roku.

Przy tak rygorystycznych kryteriach kredytowych stopy własności domów w USA spadły gwałtownie, szczególnie w przypadku gospodarstw domowych należących do mniejszości, według Pew Research Center.

" WIĘCEJ: Budowanie kondycji finansowej w czarnej społeczności

"Czarne i latynoskie gospodarstwa domowe są dziś znacznie mniej prawdopodobne niż białe gospodarstwa domowe, aby posiadać własne domy - odpowiednio 41,3% i 47%, w porównaniu do 71,9% dla białych - a luka właścicieli domów między czarnymi i białymi rozszerzyła się od 2004 r." Drew DeSilver, starszy pisarz w Pew Research Center, napisał w niedawnym raporcie.

Pew badania wykazują, że kupcy domowi, czarni i latynoscy, mają trudniejsze okresy, kwalifikujące się do konwencjonalnych kredytów hipotecznych niż kandydaci białej i azjatyckiej firmy - a po zatwierdzeniu są zwykle obciążani wyższymi odsetkami.

We wrześniu 2016 r. Fannie Mae, usankcjonowana przez rząd firma, która kupuje wiele kredytów hipotecznych, których udzielają pożyczkodawcy, ujawniła dwie nowe metody oceny zdolności kredytowej w procesie underwritingu. Oto, co mogą oznaczać te zmiany, szczególnie dla kredytobiorców kolorowych.

Popularne dane kredytowe

System automatycznych pożyczek Fannie Mae określa, jak prawie 2000 kredytodawców decyduje, czy kredytobiorca kwalifikuje się do kredytu hipotecznego. Wśród ulepszeń wprowadzonych pod koniec zeszłego roku była integracja "trendowych danych kredytowych". To wymaga raportowania kredytowego wykraczającego poza zwykłe stwierdzenie "tak" lub "nie", co do tego, czy co miesiąc płaciłeś rachunek na czas.

Dane trendowe "w rzeczywistości uwzględniają kwotę, którą płacisz, poziom odnawialnego zadłużenia, które masz i jak to się ma do twojego całkowitego dostępnego długu", mówi Mike Mondelli, starszy wiceprezes alternatywnych usług transmisji danych firmy TransUnion. Porównuje również kwotę, którą zapłaciłeś, z minimalną należnością.

Jest to 24-miesięczna migawka wzorców płatności dla kredytobiorców. Pozwala to kredytodawcom lepiej przewidzieć, w jaki sposób kredytobiorcy mogą płacić rachunki w przyszłości.

Weźmy na przykład dwóch kredytobiorców. Wypłacamy pełne saldo każdego miesiąca lub dokonujemy płatności wyższej niż minimalna należna kwota. Inny sprawia, że ​​tylko minimalna należna płatność. Obie płace na czas, ale jeśli wszystko inne jest równe, dane o tendencji mogą pomóc kredytodawcy wyciągnąć wniosek, że pierwszym kredytobiorcą jest niższe ryzyko kredytowe.

Wykorzystanie trendów danych może przesunąć "około 23 miliony osób z kategorii nonprime do kategorii najlepszych wyników", mówi Mondelli.

W 2015 r. Ponad jedna czwarta (27,4%) czarnych wnioskodawców została odrzucona z powodu kredytów mieszkaniowych, najczęściej z powodu problemów z historią kredytową, wynika z badania Pew. A osoby z ratingiem subprime - generalnie uważane za poniżej 670 - płacą wyższe odsetki.

" WIĘCEJ: Sprawdź swoją darmową ocenę kredytową

Alternatywne dane kredytowe

Zaktualizowany system Fannie Mae zawiera również niektóre alternatywne dane dotyczące kredytu, takie jak czynsz i opłaty za media, kiedy są one dostępne. Mondelli mówi, że informacje dopiero wchodzą w grę.

Podczas gdy firmy obsługujące karty kredytowe i debetowe przyjmują alternatywne dane kredytowe, kredytodawcy hipoteczni "są ostatnimi", którzy robią takie ruchy, mówi Mondelli. Inicjatywa ta może w szczególności przynieść korzyści kredytobiorcom, którzy nie mają jeszcze zdolności kredytowej.

Na razie koncentrują się dane na temat trendów, szczególnie dla kredytodawców hipotecznych.

Rozwiązanie problemu ograniczonego kredytu

Karan Kaul, pracownik naukowy w Centrum Polityki Finansowania Mieszkaniowego w Instytucie Urban, wątpi, czy każda z inicjatyw będzie miała znaczący wpływ na właścicieli domów należących do mniejszości.

"To krok we właściwym kierunku i myślę, że potrzebujemy tego kroku. Zawsze chcemy ulepszać nasze modele oceny zdolności kredytowej "- mówi Kaul. "Ale w tym samym czasie … to nie rozwiązuje głównej przyczyny, dla której kredyt jest napięty".

Badania instytutu Urban stwierdzają, że kredytodawcy w większości wciąż unikają złagodzenia ograniczeń kredytowych, ponieważ blizny po katastrofie mieszkaniowej pozostają świeże. A kredytodawcy są zaniepokojeni ciągłymi działaniami prawnymi i ryzykiem niewykonania zobowiązań.

"Kwestia ograniczonego kredytu jest problemem strukturalnym, który niestety w tym momencie jest głęboko zakorzeniony w rynku kredytów hipotecznych i będzie wymagał strategii wieloprzedmiotowej" - mówi Kaul.

Czy mniejszościowi kredytobiorcy mają przerwę?

Mimo to może istnieć nadzieja dla kredytobiorców mniejszościowych. Mindy Armstrong Kielmeyer, starszy menedżer produktu w Fannie Mae, mówi, że wszystkie 1 800 pożyczkodawców, którzy korzystają z systemu subskrypcji, ma dostęp do aktualizacji.

"Wyznaczone dane kredytowe dostarczają dodatkowych informacji, które możemy wziąć pod uwagę, gdy kredytobiorca znajduje się na granicy uzyskania rekomendacji" zatwierdzenia ", mówi Kielmeyer.

Dzięki alternatywnym danym kredytowym kredytodawcy mogą teraz udzielać pożyczek kredytobiorcom bez ratingu kredytowego. Około 15% czarnych i Latynosów nie ma punktów kredytowych, w porównaniu z 9% białych i Azjatów, wynika z raportu Biura Ochrony Konsumentów z 2015 roku.

"Od czasu wdrożenia, setki wniosków kredytowych zostały objęte gwarancją", mówi Kielmeyer.

Więcej od Investmentmatome Zalety i wady linii kredytowych z domu Najlepsi kredytodawcy na pożyczki FHA Oblicz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Z powodu błędu edycji, w poprzedniej wersji tego artykułu nie było jasne, że "setki wniosków kredytowych", które zostały objęte gwarancją, odnosiły się do pożyczek bez kredytu. Ten artykuł został poprawiony.

Ten artykuł zaktualizowano 26 lutego 2018 r