5 wskazówek dla osób poszukujących przystępnego cenowo ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki

Już od lat większość pokolenia wyżu demograficznego będzie potrzebować pomocy w codziennych sprawach życia, takich jak ubieranie się, kąpanie, jedzenie lub pamiętanie o przyjmowaniu leków.

Regularne ubezpieczenie zdrowotne, w tym Medicare, nie płaci za pomoc w tych zadaniach "opiekuńczych", z wyjątkiem ograniczonych okoliczności. Ubezpieczenie na opiekę długoterminową ma.

Jednak w obliczu kosztów pokrycia wielu kupujących ubezpieczenia długoterminowe dostaje szok na naklejkach i poddaje się. Oto, jak utrzymać przystępną cenę.

1. Kup raczej wcześniej niż później

"Kluczem do ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki jest wczesne złożenie wniosku, gdy jest on niedrogi" - mówi Kevin M. Lynch, adiunkt ubezpieczeniowy w American College of Financial Services w Bryn Mawr w Pensylwanii.

Możesz kupić długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze do 75 lat od większości firm, ale będziesz płacić więcej w starszym wieku i jeśli masz warunki zdrowotne.

Spośród 65-letnich wnioskodawców, 28% zostanie odrzuconych ze względu na ich zdrowie, mówi Lynch.

Idealny wiek do rozpoczęcia zakupów? "Myślę, że 50 to magiczna liczba", mówi Deb Newman, prezes Newman Long Term Care, niezależnej agencji ubezpieczeniowej w Richfield w stanie Minnesota.

Nie poddawaj się, jeśli przekroczyłeś granicę półwiecza. Zastosuj co najmniej 60 dni przed następnymi urodzinami, aby uzyskać cenę na podstawie obecnego wieku, radzi Jesse Slome, dyrektor wykonawczy Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej.

2. Współpracuj z niezależnym agentem

Ceny różnią się w zależności od ubezpieczyciela za taką samą kwotę ubezpieczenia. Współpracuj z agentem, który może sprzedawać - nie tylko zacytować - zasady od różnych przewoźników, mówi Slome. Dobry agent będzie wiedział, które firmy najprawdopodobniej zaakceptują Cię do ubezpieczenia w oparciu o twoje zdrowie i zaoferują najniższą cenę.

Porównywanie cen, nawet jeśli masz możliwość wykupienia ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki przez grupę, na przykład pracodawcę. Jeśli jesteś zdrowy, możesz znaleźć lepszą ofertę na własną rękę.

3. Zacznij od budżetu

Zdecyduj, co chcesz wydać na pokrycie kosztów, i zapytaj agenta ubezpieczeniowego o kwotowanie odpowiadające Twojemu budżetowi, radzi Brian Gordon, prezes Maga Ltd., niezależnej agencji ubezpieczeń długoterminowych w Riverwoods w stanie Illinois. Gordon zniechęca ludzi do kupowania polisy, jeśli będą walczyć o zapłacenie premii.

Skontaktuj się z doradcą finansowym, aby zapoznać się z innymi opcjami, jeśli nie możesz się zakwalifikować ani zapłacić za ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Medicaid, federalny i państwowy program ubezpieczeniowy dla osób o niskich dochodach, zapłaci za opiekę domową pielęgniarki, ale aby się zakwalifikować, trzeba wydać większość swoich pieniędzy w pierwszej kolejności.

4. Planuj realistycznie

Według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej prawie 70% dzisiejszych 65-latków ostatecznie będzie potrzebować opieki długoterminowej, a 20% będzie jej potrzebować dłużej niż pięć lat. Ale niewielu ludzi chce o tym myśleć.

"Przede wszystkim, co wpada w ludzkie umysły, to dom opieki" - mówi Newman. Jednak 80% starszych osób, które otrzymują długoterminową opiekę, mieszka w domu, wynika z raportu Biura Budżetowego Kongresu z 2013 r. Około 18% mieszka w domach opieki i innych placówkach opiekuńczych, a 2% mieszka w osiedlowych mieszkaniach starszych, które oferują wsparcie, ale nie mają całodobowego nadzoru.

Newman zachęca klientów do kupowania wystarczającej ilości pokrycia, aby opłacić opiekę zdrowotną w domu przez kilka lat. Średni roczny koszt pełnoetatowego doradcy do spraw zdrowia w domu wynosi 46.332 USD, w porównaniu z 82 125 USD w przypadku półprywatnego domu opieki, zgodnie z badaniem kosztów opieki Genworth 2016.

Większość polis ubezpieczenia długoterminowego zwraca Ci koszty opieki w domu lub w domu opieki lub domu opieki. Więc jeśli kupisz tyle, by zapłacić za domową opiekę zdrowotną, ale zamiast tego pójdziesz do domu opieki, polityka pokryje przynajmniej część kosztów domu opieki.

Przyjrzyj się kosztom opieki w twoim rejonie, aby oszacować, ile chcesz zapłacić za ubezpieczenie, radzi Lynch.

5. Przejdź na prostą, a nie uzupełnioną polisę

Poproś cytaty o dobre, lepsze i najlepsze wyniki każdej firmy, aby zobaczyć koszty na różnych poziomach, mówi Slome.

Unikaj dodawania funkcji, zwanych zawodnikami, których nie potrzebujesz. "Zachowaj dobrą, prostą i długoterminową opiekę bez dzwonków i gwizdów" - mówi Gordon.

Przykładem jest zawodnik "przywracania korzyści": jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej, ale potem poczujesz się lepiej, korzyści, które wykorzystałeś, zostaną przywrócone na późniejszy termin. Ale Gordon mówi, że kiedy ludzie zaczynają potrzebować opieki długoterminowej, zwykle jej potrzebują.

Rider ochrony przed inflacją pozwala zwiększyć twoje korzyści, aby nadążyć za inflacją. Obniżenie poziomu ochrony przed inflacją, np. Z 3% do 1%, obniży cenę polisy. Jeśli jesteś starszy, powiedzmy 70 zamiast 55, być może uda ci się przetrwać dzięki mniejszej ochronie przed inflacją, mówi Lynch.

Ostatnia myśl

Unikaj podejścia "wszystko albo nic", kupując ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

"Czasami ludzie szukają ubezpieczenia 100% kosztów opieki" - mówi Gordon. Zamiast tego zastanów się nad kosztami, z którymi możesz sobie poradzić i nad tym, co chcesz ubezpieczyć. "Nie kupuj więcej, niż potrzebujesz."

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.