3 powody, dla których warto wynająć płatny plan finansowy

Jeśli zmagasz się z cierniackimi pytaniami o pieniądze lub po prostu masz nadzieję, że twoje finanse staną się na dobrej drodze, wynajęcie planisty finansowego brzmi zachęcająco. Ale szukanie może szybko się zagmatwać.

Chcesz doradcy finansowego, któremu możesz zaufać i który jest w stanie pomóc w konkretnej sytuacji - ale także osoby, której struktura płatności jest łatwa do zrozumienia. To dlatego, że nie można zapomnieć o konflikcie interesów; na przykład doradca zaleca inwestycję, która kosztuje więcej, ponieważ otrzymuje prowizję od tego.

Skoncentrowanie się na wyszukiwaniu wyłącznie planisty finansowego lub doradcy może ułatwić to zadanie.

Co to jest płatny planista finansowy?

"W modelu tylko płatnym, jedyną osobą, która płaci doradcy, jesteś Ty", mówi Barbara Roper, dyrektor ds. Ochrony inwestorów w Consumer Federation of America, organizacji non-profit. Doradca otrzymuje wynagrodzenie wyłącznie od klientów, zamiast otrzymywać prowizje lub inne płatności od pracodawcy lub dostawcy produktu. To może pomóc w upewnieniu się, że nie masz do czynienia z "sprzedawcą sprzedającym się za doradcę" - mówi.

Pomimo podobnie brzmiącej nazwy, doradcy i maklerzy pobierający opłaty zwykle otrzymują prowizje lub inne rekompensaty związane ze sprzedażą produktów finansowych - oprócz pobierania opłat od klientów. (A w jaki sposób specjaliści finansowi sprawiają, że pieniądze są ważne.) Przeczytaj więcej na temat różnicy między płatnymi planistami a płatnikami).

Dlaczego warto wybrać planer płatny?

Mniej konfliktów interesów. Doradca płatny "nie będzie miał motywacji do oferowania niektórych produktów, ponieważ pracują za opłatą w zamian za prowizję za promowanie tego funduszu lub produktu rentowego" - mówi Charles Rotblut, wiceprezes Amerykańskiego Stowarzyszenia Indywidualnych Inwestorów, organizacja non-profit, która ma na celu edukację inwestorów.

Chociaż niektórzy doradcy podatkowi mogą zapewniać "doskonale dobrą obsługę swoich klientów", mówi Roper, "model biznesowy nie został zaprojektowany, aby to wspierać. Muszą działać przeciwko ziarnu motywacji ".

To powiedziawszy, niemożliwe jest całkowite wyeliminowanie konfliktów. Planujący tylko opłatę, który pobiera na przykład określony procent aktywów podlegających zarządzaniu, może sugerować, że nie wypłacisz pieniędzy z tych kont, aby spłacić hipotekę wcześniej.

Mimo to ten konflikt "można wyraźnie ujawnić i łatwo zrozumieć" - mówi Roper. "Ale spróbuj wyjaśnić konflikty związane z kompensacją różnicową lub retroaktywnymi, zaporowymi sieciami wypłat" - typy płatności powiązane z modelem biznesowym brokera-sprzedawcy.

"Już niedługo ujawnienia będą dotyczyć kilku stron niezrozumiałego żargonu, którego inwestor raczej nie przeczyta, a tym bardziej nie zrozumie" - mówi.

Porada jest w centrum uwagi. Gdy doradcy płacą za porady, zamiast sprzedawać produkty finansowe, mogą chcieć poświęcić więcej czasu na oferowanie go.

"Z naszego doświadczenia wynika, że ​​80% czasu spędzamy z klientami, dla których wykonujemy kompleksowe planowanie, nie ma potrzeby tworzenia produktu ani nawet omawiania produktu, a jedynie dyskusje na temat dokonywania dobrych wyborów finansowych w życiu" - mówi Reed C. Fraasa, CFP i założyciel Highland Financial Advisors w Wayne, New Jersey. Firma Fraasa przeszła z opłat na opłaty tylko w 1998 roku.

Clint Walkner, współwłaściciel Walkner Condon Financial Advisors z Madison w stanie Wisconsin, twierdzi, że jego firma zmieniła model na opłaty tylko w 2017 roku.

"" Nie mogę otrzymać prowizji, więc znajdźmy najlepszy produkt "" Walkner mówi, że może teraz powiedzieć klientom. "To naprawdę uwalnia z tej perspektywy. Teraz łatwiej jest wykonywać swoją pracę."

Różne opcje płatności. Wielu doradców pobierających opłatę pobiera pewien procent kwoty, którą sobie zarządzają; niektórzy mogą pracować tylko z klientami, którzy zainwestowali około 250 000 $ lub więcej.

Ale są także doradcy, którzy pobierają opłatę za godzinę, mają stałą opłatę za usługę lub wymagają stałego wynagrodzenia. Niektóre nawet wykorzystują wszystkie te podejścia, wybierając najlepszą strukturę opłat dla klienta.

Przed wybraniem należy porównać koszty i usługi i zadać 10 pytań przed zatrudnieniem jakiegokolwiek doradcy. Organizacje, które mogą pomóc w wyszukiwaniu doradcy płatnego tylko w Twojej okolicy, to Krajowe Stowarzyszenie Doradców Finansowych, Sieć Planowania XY i Sieć Planowania Garrett.

Jeśli koszty są problemem i potrzebujesz wskazówek inwestycyjnych, możesz być dobrze obsługiwany przez robo-doradcę online. Te usługi komputerowe są "dostępne za bardzo niską opłatą, z lub bez okazjonalnego dostępu do ludzkiego doradcy", mówi Roper.

"Czytaj więcej: Jak wybrać doradcę finansowego

Wybierz powiernika

Niezależnie od modelu płatności, z którego korzysta Twój doradca, upewnij się, że jest ona fiducjarną - to znaczy, że musi działać w twoim najlepiej pojętym interesie. Niefachowy tylko musi ci pomóc w sposób, który jest uważany za "odpowiedni" do twoich potrzeb.

Pomyśl o tym w ten sposób, Fraasa mówi: "Nie spodziewałbyś się, że pójdziesz do dealera Forda i sprzedawcy, mówiąc:" Teraz, gdy cię poznałem, myślę, że Honda może być dla ciebie lepszym rozwiązaniem. ""

Powiernik będzie musiał powiedzieć ci o Hondzie. Niefarmaceutyk? Nie tak bardzo.