Advance America: Jak źle może być?

Jeśli chodzi o pożyczki do wypłaty, nie ma większego gracza niż Advance America. Rozpoczęty w 1997 roku Advance America ma obecnie ponad 2600 lokalizacji w całym kraju i znajduje się na czele branży wartej 6 miliardów dolarów rocznie. Być może słyszeliście o nich i ich niedawnym rozliczeniu w wysokości 18,75 mln USD w Karolinie Północnej za pobieranie nielegalnych opłat i nadmierne odsetki. A może czytasz jedną z wielu historii od swoich klientów, wyprofilowanych na błędnym kole długu pożyczki do wypłaty.

Przeglądaj alternatywy wypłaty pożyczki

Jak bardzo jest źle? Pozwy sądowe i skargi na bok, pożyczki Advance America nie są tanie, regularnie o rocznym oprocentowaniu wynoszącym ponad 390% (w porównaniu, APR na kartach kredytowych zwykle mieszczą się w zakresie od 12 do 30 procent). Pożyczka do wypłaty może być szybkim i łatwym sposobem na uzyskanie gotówki potrzebnej do wyjścia z trudnego miejsca, ale przygotuj się na wysokie koszty kredytu.

Advance America działa podobnie jak inne firmy oferujące pożyczki do wypłaty: Po ustaleniu uprawnień, zgadzasz się na ustaloną z góry kwotę pożyczki, a także strukturę opłat i płatności. Otrzymasz gotówkę w ciągu kilku dni i powrócisz, by spłacić swój dług pod koniec okresu wypożyczenia, zwykle gdy nadchodzi twoja następna wypłata. Opłaty są zwykle naliczane w standardowym okresie 14 dni i różnią się w zależności od stanu, w którym mieszkasz:

	Opłata za pożyczkę za 100 USD	APR
Kalifornia	$17.65	460.16%
Texas	$20.45	533.20%
Floryda	$15	391.07%
Waszyngton	$15	391.07%

* Wszystkie wartości zostały obliczone dla spłaty kredytu w wysokości 100 USD Advance America w sklepie w ciągu 14 dni.

Przeczytaj drobny druk

Patrząc tylko na APR i prowizje od kredytu udzielone przez Advance America, nie udaje się jednak uchwycić całej historii. Wszystko, od kwoty, którą możesz pożyczyć, do zdolności do restrukturyzacji pożyczki, zależy od lokalnych przepisów. Na przykład stan Waszyngton ogranicza kwotę pożyczki o 30% miesięcznego dochodu brutto i umożliwia anulowanie pożyczki bez następstw. Mieszkańcy Teksasu mogą w międzyczasie zaciągnąć pożyczkę do 35% swoich dochodów, ale są również obciążani 10% stopą procentową od kwoty głównej pożyczki i ponoszą odpowiedzialność za późne opłaty w wysokości 5% zaległego salda, między innymi.

Na szczęście Advance America rozdziela opłaty według lokalizacji na swojej stronie internetowej, ale dopóki faktycznie nie wypełni wniosku o pożyczkę i nie przeczyta umowy pożyczki, nie ma wyraźnych dowodów na spóźnione opłaty lub kary. Tymczasem skargi na Advance America nadal są rozpatrywane. We wrześniu złożono pozew zbiorowy przeciwko firmie za niewłaściwe skontaktowanie się z pracodawcą klienta i uzyskanie jego wynagrodzenia za niespłaconą pożyczkę.

Alternatywy dla potrójnej cyfry APR

Niedawno Biuro Ochrony Konsumentów opublikowało raport, w którym dokonano przeglądu ponad 15 milionów wypłat w ciągu 12 miesięcy. Ich wniosek? Wykorzystywane nieodpowiedzialnie, pożyczki do wypłaty szybko stają się "pułapkami", które blokują konsumentów w cyklu pożyczek o wysokim oprocentowaniu. To nie musi tak być. Istnieją alternatywy dla potrójnych cyfrowych APR, nawet jeśli nie masz idealnego kredytu. Kilka przykładów:

The Capital One 360 Konto czekowe ma linię kredytu w rachunku bieżącym, która pozwala zapłacić więcej niż dostępne saldo na koncie czekowym, ale zamiast pobierać opłatę w rachunku bieżącym, pobiera niskie oprocentowanie w wysokości 11,5%. Jednak podczas kwalifikacji do linii kredytowej w rachunku bieżącym przeprowadzają kontrolę zdolności kredytowej, a Ty możesz mieć niski limit.

Małe kredyty ze SKOK-ów.Wiele unii kredytowych, w szczególności spółdzielczych kas oszczędnościowych udzielających pożyczek, udziela pożyczek w wysokości 200-1000 USD z oprocentowaniem wynoszącym 28% lub mniej oraz opłatą za aplikację w wysokości od 0 do 20 USD. To o wiele lepsze niż blisko 500% APR, które można płacić w Advance America. Kredyt w unii kredytowej też trochę się zmienia. Zamiast dwóch tygodni pożyczka jest zwykle wypłacana od jednego do sześciu miesięcy, zachęcając do długoterminowego planowania finansowego i pomagając w budowaniu kredytu.

Zaliczki gotówkowe na kartach kredytowych. Może to być dość kosztowna opcja, jeśli musisz pożyczyć przez dłuższy czas. Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić zaliczkę gotówkową, 3-5% od kwoty zaawansowanej, a większość kart kredytowych ma wyższe stopy procentowe gotówki z góry, niż regularne stawki zakupu. Ale po raz kolejny na pomoc przychodzą kasy kredytowe. Wiele kas mają karty o niskich stopach procentowych w gotówce i nie pobiera żadnych opłat.

Na przykład: Spectrum Federal Visa Platinum

• Brak opłaty za zaliczkę gotówkową
• 9,99% -17,99% zaliczki gotówkowej APR
• Każdy może dołączyć do darowizny w wysokości 5 USD do stowarzyszenia Financial Fitness Association.

Northwest Federal FirstCard Visa Platinum

• Przeznaczony dla tych, którzy potrzebują budować swoją historię kredytową
• Wymaga podjęcia 10 pytań kurs umiejętności finansowych
• Brak opłaty za zaliczkę gotówkową
• Członkostwo jest otwarte dla wszystkich członków Federacji Północno-Zachodnio-Federalnej, w tym pracowników rządowych i setki firm i organizacji partnerskich lub członków rodzin i gospodarstw domowych osób uprawnionych.

Szukaj zabezpieczeń finansowych

Pożyczki do wypłaty mogą być świetne do przechodzenia przez sytuacje awaryjne lub niespodziewane niespodzianki finansowe. Ale jeśli będziesz się liczyć z wypłatą pożyczki, aby przetrwać każdy miesiąc, warto porozmawiać z doradcą finansowym. Doradca lub doradca może pomóc ci spojrzeć na twoje finanse w odpowiedni sposób i rozpocząć na ścieżce długoterminowej stabilności finansowej. Możesz rozważyć niektóre z tych opcji:

• Narodowa Fundacja Doradztwa Kredytowego wymienia agencje, które zapewniają bezpłatną i niskokosztową pomoc finansową.
• Na naszej stronie Zapytaj witrynę Advisor, możesz uzyskać porady od certyfikowanych doradców finansowych, którzy odpowiedzą na twoje pytania za darmo.
• Możesz skontaktować się z lokalną agencją pośrednictwa finansowego, aby zasięgnąć porady w swojej okolicy.
• Jeśli ty lub członek rodziny jesteś w wojsku (aktywny obowiązek, Straż lub Rezerwa), możesz uzyskać do 12 darmowych sesji doradztwa finansowego rocznie za pomocą Military OneSource.