Jak wykrywać oszustwa, które mogą zrujnować Twoją emeryturę

Nikt nie spodziewa się, że padnie ofiarą finansowego oszustwa, ale dzieje się tak z niepokojącą częstotliwością - a emeryci często znajdują się na celowniku.

Według badań przeprowadzonych w 2016 r. Przez Investor Protection Trust, organizację edukacyjną typu non-profit, prawie 1 na 5 Amerykanów w wieku powyżej 65 lat padło ofiarą oszustw finansowych. Badanie przeprowadzone w 2015 roku przez True Link Financial, firmę doradztwa inwestycyjnego, wskazuje, że seniorzy tracą 36 miliardów dolarów rocznie na starsze nadużycia finansowe.

Oszustwa inwestycyjne występują w wielu formach, ale bez względu na metody, sprawcy mają oko na jedno: oszczędności emerytalne. Oto trzy oznaki oszustwa, które mogą odebrać ci jajo z gniazda.

" WIĘCEJ: Oszczędzaj na dobrej drodze dzięki naszemu kalkulatorowi emerytalnemu

1. Gwarantowane zwroty

Inwestowanie jest z natury ryzykownym przedsięwzięciem, chociaż wiele osób uważa, że ​​jest inaczej. Firma Bernie Madoffa sprzedała klientom wymarzone inwestycje: niskie ryzyko i wysokie zyski. Nie wspomniał, że prowadził jeden z największych schematów Ponziego w historii.

Każda inwestycja oferująca niebotyczną gwarantowaną stopę zwrotu najprawdopodobniej próbuje cię zwieść w związku z opłatami i ryzykiem, które możesz napotkać. Podczas gdy dla inwestorów zawsze ważne jest, aby byli sceptyczni wobec nowych przedsięwzięć, jest to szczególnie ważne, gdy obietnice są zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe.

Sceny Ponziego są oszustwem kryminalnym, ale niektóre całkowicie legalne inwestycje również mogą być problematyczne. Weźmy na przykład renty, które oferują serię stałych płatności w zamian za pieniądze z góry od kupującego. Wiele rent o zmiennej wartości wiąże się z wysokimi wydatkami i niewiarygodnymi gwarancjami i nie ma sensu dla wszystkich - w tym dla osób o niskich dochodach i osób bardzo starych lub bardzo bogatych. Wciąż jednak sprzedawane są te renty do tych grup.

Renty również są bardzo płynne, co oznacza, że ​​nie można ich łatwo przeliczyć na gotówkę bez ponoszenia dużych strat. Chris Schaefer, certyfikowany planista finansowy i szef działu planów emerytalnych w MV Financial w Bethesda w stanie Maryland, twierdzi, że renty są jedną z najbardziej problematycznych inwestycji dla jego klientów.

"Inwestorom obiecuje się wysokie dochody przy niskim ryzyku, ale często musimy korygować czyjeś oczekiwania" - mówi Schaefer. "Musisz wykonać swoją należytą staranność, aby zrozumieć, jakie jest związane z tym ryzyko."

2. Poczucie pilności

Karta telefoniczna podejrzanych inwestycji to poczucie pilności - co często okazuje się fałszywe. Sprawcy chcą skłonić inwestorów do podjęcia decyzji, więc nie ma czasu na należytą staranność. Ale każda rozsądna inwestycja, która jest tutaj dzisiaj, będzie jutro, nawet jeśli cena jest nieco wyższa.

Takie oszustwa obejmują "gorące" porady na temat zapasów i "jedyne w swoim życiu" możliwości, które zwykle obiecują ekskluzywne informacje, których po prostu nie ma. Jest też ostatni przykład, który użył prawdziwych informacji, aby wzbudzić obawy o fałszywy problem.

Rywalizacja, która w tym roku zapowiadała się w tym roku 10 kwietnia, przyniesie "zaciemnienie na emeryturę", chyba że inwestorzy szybko zareagują na udział w mało znanym raju podatkowym z potencjalnie dużymi zwrotami: program 26 (f). Domniemany dzień zagłady był w rzeczywistości terminem wejścia w życie zasady powiernictwa, która miała przynieść korzyści oszczędzającym na emeryturę. A co do tego tajemniczego programu 26 (f)? Było to najwyraźniej luźne odniesienie do funduszy inwestycyjnych.

Ta gra została obalona przez kilka osób w Internecie, ale nie zawsze łatwo jest zidentyfikować oszustwo. Schaefer nalega, aby jego klienci dzwonili do niego, gdy tylko otrzymają szansę, która się nie sumuje. "Lepiej być bezpiecznym niż żałować", mówi.

Dla emerytów, którzy zarządzają swoimi finansami przez cały czas, może to być niepokojące, aby oddać stery w późnym okresie życia. Dlatego ważne jest, aby znaleźć renomowanego pośrednika lub doradcę, najlepiej takiego, który działa jako powiernik. Badanie BrokerCheck Urzędu Regulacji Finansowych jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. To bezpłatne narzędzie pozwala użytkownikom badać otoczenie brokerów finansowych, doradców i firm.

"Zawsze sprawdzaj licencję i rejestrację każdego, kto zajmuje się twoimi inwestycjami" - mówi Amy Nofziger, dyrektor ds. Operacji regionalnych w Fundacji AARP.

3. Niezamówione oferty

Częściej niż nie, możliwości inwestycyjne pojawiają się niezamówione w skrzynce pocztowej, skrzynce odbiorczej, online lub przez telefon. Internet obfituje w miejsca dla zasobów o niewielkiej ilości informacji publicznych, takich jak zapasy mikropłat lub grosza, które są podatne na oszukańcze działania. W kwietniu amerykańska Komisja Papierów Wartościowych i Giełd obciążyła 27 osób i firmy, które nieuczciwie promują akcje online.

Nofziger ostrzega, że ​​nawet pozornie legalne wydarzenia - bezpłatne seminaria na lunch, aby dowiedzieć się na przykład o planowaniu emerytalnym - często mają haczyk: wysokociśnieniowe skoki sprzedaży.

Wszystkie niechciane okazje inwestycyjne należy traktować z ostrożnością, ale wiele z nich ma pewną wiarygodność - na przykład elegancko wyglądająca strona internetowa lub linki do artykułów prasowych. Czterokrotny Scam Meter FINRA pomoże inwestorom zidentyfikować czerwone flagi potencjalnych programów.

SEC utrzymuje stronę z zasobami zawierającą listę inwestycji zwykle sprzedawanych seniorom, w tym zmienne papiery wartościowe, weksle i bardzo krótkie obligacje. Na stronie znajdują się również wskazówki dotyczące postępowania z niechcianymi rozmowami sprzedażowymi.

" WIĘCEJ: Kosztowne opłaty finansowe, o których możesz nie wiedzieć, że płacisz

Uczenie się od ofiar

SEC oferuje także zasoby pomagające emerytom zgłaszać oszustwa inwestycyjne. Wiele osób zbyt wstydzi się przyznać, że padły ofiarą przemocy, ale ich doświadczenia mogą pomóc innym uniknąć tych pułapek.

Kiedy zbliżasz się do emerytury, pamiętaj o lekcjach, jakich nauczyłeś się na poprzednich inwestycjach: Kuszące skróty nie są tego warte; podróż wymaga wytrwałości. Po latach starannego oszczędzania nie pozwól, by jedna zła decyzja zmusiła cię do przejścia na emeryturę piekła.

Anna-Louise Jackson jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.