3 powody, dla których Twoja emerytura nie będzie wyglądać jak Twoi dziadkowie

Matt McCoy

Dowiedz się więcej o Matt na naszej stronie Zapytaj doradcę

Trzydzieści lat temu dochody emerytalne były zgodne z trójstronnym podejściem, które wszyscy znamy: 1) dochód z emerytury od twojego pracodawcy; 2) świadczenia z zabezpieczenia społecznego; oraz 3) przychody z portfela inwestycyjnego - głównie przychody odsetkowe z obligacji.

Innymi słowy, wymiana dochodu została w większości osiągnięta dzięki "gwarantowanym" wypłatom z emerytury i zabezpieczenia społecznego, pozostawiając mniejszą część do wycofania z portfela inwestycyjnego. Jak wygląda twój obraz emerytalny w porównaniu do twojego dziadka, a może nawet rodziców? Porównajmy po kolei każde źródło dochodów.

1. Przychód z emerytury - Podczas gdy niektórzy z was mogą mieć wystarczająco dużo szczęścia, aby uczestniczyć w aktywnym programie określonych świadczeń (emerytalnych) za pośrednictwem swojego pracodawcy, większość pracowników ma dostęp tylko do planu określonych składek (401 (k), 403 (b) lub podobne). Przejście od programów określonych świadczeń w kierunku programów określonych składek spowodowało, że uczestnicy planu ponoszą większą odpowiedzialność za kwoty składek i wybór inwestycji. Podczas gdy plan emerytalny zapewniłby wyraźny obraz wymiany dochodu, uczestnicy są teraz pozostawieni samym sobie, aby zaoszczędzić wystarczająco i inwestować rozważnie, aby osiągnąć pożądany poziom zastępowania dochodu. I to nie bierze pod uwagę zmiany kosztów opieki zdrowotnej dla emerytów od pracodawcy do emeryta - zwłaszcza tych, którzy przechodzą na emeryturę przed osiągnięciem wieku 65 lat.
2. Plusy opieki socjalnej - Każdy z nas ma własne opinie na temat obecnego i przyszłego statusu systemu ubezpieczeń społecznych, ale opuścimy debatę na temat przyszłej dyskusji. Faktem jest stosunek pracowników płacących do systemu za każdego emeryta, który pobiera zasiłki od momentu rozpoczęcia programu. Wielu ekspertów oczekuje, że trend ten będzie kontynuowany, co prowadzi do jednego prostego wniosku - coś musi dać. Niezależnie od tego, czy "coś" ma postać zmniejszonych korzyści, czy też całkowitego przebudowy systemu, z pewnością oznacza to, że należy ostrożnie planować.
3. Zysk z inwestycji - Podczas gdy dochód z inwestycji obejmuje płatności odsetkowe (kuponowe) i dywidendy, skupiamy się tutaj na części odsetkowej. Stara zasada mówi, że portfele inwestycyjne powinny stać się bardziej konserwatywne w miarę zbliżania się wieku emerytalnego; oznacza większy odsetek zainwestowany w stałe dochody. Zastanówmy się nad kimś, kto przeszedł na emeryturę 30 lat temu i przestawił swoje portfolio bardziej konserwatywnie, jak wspomniano powyżej. Zakładając, że przestawili swój portfel inwestycyjny przypadkowo z datą ich przejścia na emeryturę, byli oni w stanie nabyć 30-letnie obligacje skarbowe z zyskiem wynoszącym gdzieś w okolicy 11% (w czasie tego zapisu, 30-letni zysk był po prostu na północ od 3%). I to było zabezpieczenie "bez ryzyka". Dodaj obligacje przedsiębiorstw z ryzykiem kredytowym, a ich zyski będą jeszcze wyższe. Jak wyglądał ten scenariusz w ciągu ostatnich 30 lat? Przypomnijmy ogólną zasadę dotyczącą stóp procentowych i cen obligacji: w miarę spadku stóp procentowych ceny obligacji rosną i odwrotnie. Ten emeryt był w stanie zablokować swój dochód z odsetek w wysokości około 11% a także obserwować ich główny wzrost w miarę spadku stóp procentowych. Teraz otrzymaliby jedynie wartość nominalną obligacji w terminie zapadalności, ale mieliby wiele okazji do osiągnięcia zysków kapitałowych przed osiągnięciem dojrzałości.

Co to wszystko oznacza dla twojej emerytury? Przede wszystkim nie jesteście skazani na zagładę. Po prostu masz trochę pracy i planujesz zrobić. Zastanówmy się najpierw nad częścią dochodu z inwestycji w odniesieniu do dochodu z odsetek. W oparciu o to, co omówiliśmy powyżej, czy należy oczekiwać tego samego wyniku? Cóż, myślę, że biorąc pod uwagę obecny poziom stóp procentowych, całkiem bezpiecznie jest powiedzieć "nie" - przynajmniej jeśli jesteś blisko emerytury. Oznacza to, że twój dochód z inwestycji prawdopodobnie będzie musiał składać się z czegoś więcej niż tylko posiadania obligacji. W rzeczywistości ostatnie badania zalecają zwiększenie alokacji do akcje na emeryturze, a nie na obligacjach. Być może będziesz musiał wziąć pod uwagę całkowity zwrot - dochód i zyski kapitałowe - i poczuć się komfortowo, wydając część swojego zleceniodawcy.

Zyski z ubezpieczeń społecznych od jakiegoś czasu są kwestią gorących przycisków, jednak obecnie dominującym czynnikiem jest przyszły status świadczeń. Czy zbierzesz kwotę szacowaną na wyciągu, gdy składasz wniosek o świadczenia? Nie jestem pewien, czy ktoś zna odpowiedź na to pytanie - na pewno nie. Wiem tylko, że należy ostrożnie i ostrożnie planować. Oznacza to, że powinieneś odrobić pracę domową - lub zatrudnić kompetentnego specjalistę, który rozumie system zabezpieczenia społecznego. Co się stanie, jeśli planujesz bezpieczną emeryturę bez biorąc pod uwagę świadczenia z ubezpieczeń społecznych? Oczywiście dostaniesz pieniądze, które wpłaciłeś do systemu, jeśli nie otrzymasz żadnych zasiłków, ale nie będziesz musiał wracać do pracy niechętnie.

Zdanie sobie sprawy, że to nie jest emerytura twoich dziadków, to dobry pierwszy krok. Może wyglądać inaczej i stwarzać więcej wyzwań, ale nie jest to niemożliwe. Miej realistyczne oczekiwania dotyczące świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i inwestuj w łączny zwrot.Przy odrobinie staranności, poświęcenia i profesjonalnej pomocy, możesz postawić się w doskonałej pozycji, aby osiągnąć finansowe bezpieczeństwo.