Home Equity Line of Credit Rates to Rise; Co powinieneś zrobić?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych może być tajemnicą; przesuwają się jeden dzień do drugiego, często przytłaczając ekspertów. Jednak stawka podstawowa, która jest podstawą naliczanych odsetek od kredytów hipotecznych, jest nieco bardziej przejrzysta.

Rezerwa Federalna ustala stopy krótkoterminowe - i pośrednio - stawkę podstawową - w celu osiągnięcia celów ekonomicznych. Kiedy Fed podnosi stopy procentowe, oprocentowanie kredytów hipotecznych może, ale nie musi reagować natychmiast, ale stopa procentowa reaguje natychmiast. Po jednym wzroście każdego z dwóch poprzednich Decembers i planie Fed, by podnieść stopy jeszcze trzy razy w tym roku, jest całkiem jasne: Twoja stawka HELOC prawdopodobnie wzrośnie.

Zagruntowane dla wyższych stawek

"Kredyty HELOC są na ogół funkcją prime plus coś", mówi Brian Sacks, kierownik oddziału Homebridge Financial Services w Pikesville, Maryland. To "coś" jest marginesem, ustalonym znacznikiem, który różni się w zależności od pożyczkodawcy. Na przykład, jeśli stawka podstawowa wynosi 3,75%, a pożyczkodawca dodaje marżę w wysokości 2 punktów procentowych, Twoja stawka HELOC wynosi 5,75%.

" WIĘCEJ: Zalety i wady linii kredytowych z domu

"Prime prawdopodobnie pojawi się kilka razy w nadchodzącym roku", mówi Sacks. "I na pewno, długoterminowe, premiera najprawdopodobniej będzie nadal rosnąć."

Mówi, że prawdopodobnie od dłuższego czasu uderzyliśmy w "niski koniec cyklu stopy procentowej".

Jeśli zamierzasz zostać w tym samym domu dłużej niż przez kolejne dwa do trzech lat, Sacks mówi, że powinieneś poważnie rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego na kredyt o stałej stopie procentowej.

Duże saldo? Strzeż się, ale nie wpadaj w panikę

"W dalszym ciągu stosunkowo tanie jest zaciąganie pożyczek" - mówi Sean Andrews, starszy menedżer ds. Produktów konsumenckich z KeyBank w Cleveland. Mówi, że tradycyjni pożyczkobiorcy HELOC z drugiej pożyczki hipotecznej, którzy wykorzystali swój kapitał własny w linii kredytowej dla ulepszeń domu i tym podobnych, wciąż mają sporo nadwyżki, zanim wyższe stawki zaczną zachęcać do zmiany planu.

Jednak dla tych właścicieli domów, którzy mają znaczną równowagę, może wkrótce nadszedł czas na znalezienie opcji o stałej stopie procentowej, dodaje. W takim przypadku należy zwracać uwagę na stawkę podstawową.

" WIĘCEJ: Potrzebujesz wykonawcę do ulepszeń domu? Znajdź kontrahenta na Thumbtack

Dla tych, którzy mają HELOCs pierwszego rzutu

W ciągu ostatnich kilku lat, gdy stopa procentowa pozostała w piwnicy, Andrews powiedział, że niektórzy kredytobiorcy zaczęli używać HELOCs do refinansowania hipoteki głównej lub hipoteki pierwszej pożyczki. Pierwszy zastaw oznacza, że ​​pożyczka jest pierwszą z punktu widzenia zbiórki - długu o najwyższym priorytecie na nieruchomości.

Jednym z powodów, dla których kredytobiorcy korzystali z HELOC zamiast typowego kredytu hipotecznego: HELOCs często nie mają kosztów zamknięcia, mówi jednak, że niektórzy kredytodawcy będą wymagać uiszczenia opłaty rocznej lub opłaty za powstanie.

Refinansowanie do HELOC bez kosztów zamknięcia jest bardzo atrakcyjne dla właścicieli domów, szczególnie tych, którzy nie planowali pozostać w domu na dłuższy okres. Teraz, gdy stawki zaczynają rosnąć wyżej, Andrews mówi, że niektórzy klienci już rozpoczęli przenoszenie tych pierwszych HELOC-ów do pożyczek o stałej stopie procentowej.

Przypadek konwersji HELOC

Unikanie wyższych stóp procentowych nie oznacza, że ​​musisz zrezygnować z własnej linii kredytowej. Wiele banków umożliwia klientom przejęcie części linii o zmiennej stopie procentowej i przekształcenie jej w pożyczkę o stałej stopie procentowej.

"Zajmuje kawał linii i ustala [stawkę], aby chronić się przed przyszłymi ruchami stóp" - mówi Andrews. W dalszym ciągu masz dostępną pozostałą dostępną linię kredytową według swoich potrzeb, a odsetki o zmiennej stopie procentowej są naliczane tylko wtedy, gdy wpływy są wypłacane.

Koszt oczekiwania

Chociaż może to być ludzka natura, aby wstrzymać takie decyzje na jakiś czas, czekanie, aby rozważyć swoje opcje zbyt długo, może spowodować, że utkniesz na fali rosnących stóp procentowych.

Stawki mogą mieć "znaczący i konsekwentny wzorzec wzrastania", co sprawia, że ​​HELOC staje się nieopłacalny, mówi Sacks. Nawet jeśli twój HELOC ma ograniczoną stawkę za cały okres życia, która ogranicza twoje zainteresowanie, może to być dobry czas na zakupy.

"Jeśli nic innego, warto odkryć możliwość refinansowania", prawdopodobnie łącząc swój pierwszy i drugi kredyt w refinansowaniu.

"W tych momentach, kiedy stawki rzeczywiście się odwilżą i zaczynają się przemieszczać, klienci powinni rozpakować umowy" - mówi Andrews. Odkurzając i przeglądając te dokumenty pożyczkowe teraz, możesz zapobiec potencjalnemu wpływowi zwlekania.

Jeśli czekasz, aby ustalić swoją stopę, dopóki stopy procentowe nie wykonają znaczącego ruchu wyżej - "chcę być z tobą szczery, w tej chwili jest za późno".

Więcej od Investmentmatome Najlepsi kredytodawcy na pożyczki FHA Porównaj stawki kredytów hipotecznych Znajdź kontrahenta na Thumbtack

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.