Co Millennials źle wpływa na emeryturę

Za każdym razem, gdy korzystam z kalkulatora emerytalnego - który robię jako hobby, jak inni ludzie mogą, powiedzmy, przeszyć ścieg - unoszę się na bicie przez pole, które pyta, kiedy chcę przejść na emeryturę.

Czasami wyciągam to, aby uzyskać wynik, który mówi, że mogę wydać więcej i zaoszczędzić mniej teraz, co wydaje się całkiem zabawne. Od czasu do czasu strzelam do wcześniejszego przejścia na emeryturę, kolejna zabawa (i, kalkulator mówi mi, to kompletnie naciągany) pomysł. Często idę z wypróbowanym i prawdziwym wiekiem 65 lat.

Chociaż mogę być jedną z niewielu osób, które w ogóle używają kalkulatora emerytalnego, nie mówiąc już o tym regularnie, nie jestem jedynym, który myśli, że mogę wybrać datę przejścia na emeryturę, tak jak wybieram produkty w sklepie spożywczym. Dwie trzecie tysiąclecia twierdzi, że będą pracować po 65 roku życia; jedna trzecia planu na 70 i bardzo ambitny plan 12% na umieranie przy biurkach.

Plany te są przedsiębiorcze, ale mało prawdopodobne: tylko 23% dzisiejszych emerytów pracowało powyżej 65 lat, wskazuje roczny przewodnik po emeryturach JP Morgan, a chociaż można się spierać, my, millenialsi, skorzystamy z postępów opieki zdrowotnej, średnia długość życia w wieku 65 lat nie zmieniła wszystkich tyle już od 1940 roku, a zdrowie nie jest jedynym wrogiem tych skazanych na pracę, aż do śmierci, jak ilustruje poniższy wykres:

Nie trzeba dodawać, że dłuższa praca - doradztwo, które nawet finansowi eksperci okazują jako łatka dla zbyt małego funduszu emerytalnego - nie zawsze jest możliwa i nie powinna być kulą.

Oto inne błędne koncepcje związane z emeryturą, z którymi często spotykają się milenialsi:

Przekonanie, że Ubezpieczenie Społeczne się skończy

Około połowa milenialsów uważa, że ​​nie dostanie żadnych świadczeń z ZUS, przekonanie, które jest prawdopodobnie błędne i potencjalnie szkodliwe, jak niedawno zauważyła Liz Weston w swojej kolumnie dla Investmentmatome.

Co jest prawdziwe: my - i wszyscy inni urodzeni po roku 1960 - nie będziemy mogli uzyskać dostępu do pełnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do wieku 67 lat, dwa lata później niż pierwotny pełny wiek emerytalny 65 lat. Obecne prognozy przynoszą korzyści w postaci strzyżenia około 2034 roku; w tym momencie oczekuje się, że system będzie opierał się na dochodzie podatkowym, wystarczającym na pokrycie zaledwie 77% zaplanowanych świadczeń.

W oparciu o dzisiejszą średnią miesięczną korzyść, cięcie to byłoby warte około 300 dolarów miesięcznie. Oczywiście będzie to więcej w zawyżonych dolarach, ale wciąż nie będzie to kwota zmieniająca życie. Powinieneś planować uzyskać wsparcie z ZUS, co oznacza, że ​​nie musisz zastępować 100% dochodu przedemerytalnego na emeryturze; większość ludzi robi dobrze na 70% do 80% tego.

Przekonanie, że oszczędzanie jest bezpieczniejsze niż inwestowanie

Ponieważ jesteśmy młodzi, mamy kilka dziesięcioleci między nami a emeryturą, mamy zdolność przetrwania rynku i związanego z tym ryzyka, ale wielu z nas nie wykorzystuje: Millenialsi posiadają 70% oszczędności i inwestycji w gotówka, zgodnie z BlackRock.

W najlepszym razie gotówka to pieniądze na rachunku oszczędnościowym, gdzie generalnie zarobisz mniej niż 1% odsetek, ale twoje pieniądze są chronione przez ubezpieczenie FDIC. Jest na to czas i miejsce: głównie cele krótkoterminowe i fundusze kryzysowe.

Nie stracisz oszczędzania pieniędzy, to prawda. Kiedy inwestujesz - poprzez konto emerytalne, takie jak IRA lub rachunek maklerski - możesz stracić pieniądze, przynajmniej w krótkim okresie. Ale masz także potencjał do zysków, które śmieją się ze swoich marnych odpowiedników na koncie oszczędnościowym: portfel z 60/40 podziałem między akcjami i obligacjami miał średni roczny zwrot w wysokości 8,7% między 1926 a 2015, okres, który obejmuje niektóre poważnie. brzydkie lata (ostatnio 2008).

Przy początkowej inwestycji w wysokości 10 000 USD przez 40 lat różnica między tą stopą a stopą procentową 1% jest różnicą między saldem końcowym w wysokości 320 500 i jednym z 15 000 USD.

Przekonanie, że będziemy mieli więcej pieniędzy, by zaoszczędzić później

Uwielbiam opowiadać sobie to kłamstwo, chociaż do tej pory udowodnił on w większości nieprawdę.

Jasne, moje zarobki wzrosły od moich wczesnych lat dwudziestych. Ale mam też moje wydatki: między innymi dodałem malucha i dom. Ten ostatni został zbudowany w 1910 roku; jego ściany są dosłownie powstrzymywane przed kruszeniem się włosami końskimi i, w przenośni, moimi własnymi banknotami dolarowymi.

Co ważniejsze, wzrost zysków ma tendencję do spowolnienia wraz z wiekiem, a wspomniany wzrost inwestycji naprawdę świeci, gdy zaczyna się wcześnie. Z pewnością masz dużo drenażu w swoim portfelu, kiedy jesteś młody - kredyty studenckie są na szczycie listy - i wiele osób jest rzeczywiście w stanie uratować więcej w miarę starzenia się. Ogólnie rzecz biorąc, rozsądnie jest oszczędzać tyle, ile się da, kiedy tylko możesz. Nie przekazuj złotówki swojemu przyszłemu ja.

Przekonanie, że nadchodzi nasza wielka, gruba gratka

Jedna czwarta tysiącleci uważa, że ​​ich emerytura zostanie sfinansowana poprzez wygraną w loterii lub "utalentowanych pieniądzach", jak dziedzictwo. Jeśli to się spełni, wyślę ci moje gratulacje ze stroną zazdrości.

Zakładam, że większość z tych respondentów żartowała, przynajmniej na temat części loterii. Powerball mówi, że nasze szanse na wygraną są jednym z wielu, wielu, wielu milionów. Loteria jest tak daleko od rozsądnego planu emerytalnego, jak tylko możesz.

Jeśli chodzi o dziedziczenie, wciąż istnieje rozdźwięk między oczekiwaniami a rzeczywistością: szanse są lepsze, ale nawet nie zbliżają się do slam dunk.Mniej niż połowa pokolenia wyżu demograficznego uważa, że ​​ważne jest, aby zostawić pieniądze spadkobiercom, co oznacza, że ​​rodzice mogą przelecieć przez te pieniądze, podczas gdy ty na to liczycie.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.