Co składa się na kredyt?

Firmy oceniające punktację kredytową nie ujawniają swoich dokładnych formuł, ale dzielą się podstawowymi składnikami, których używają do obliczania wyników z raportów kredytowych. A kiedy już je znasz, znasz najbardziej efektywne sposoby ochrony i budowania kredytu.

Dlaczego się przejmujesz? Ponieważ Twój kredyt często ma klucz do innych części twojego życia: czy możesz otrzymać kartę kredytową lub pożyczkę samochodową, a przy jakiej stopie procentowej; czy możesz kupić dom lub wynająć mieszkanie, które chcesz; nawet ile płacisz za ubezpieczenie samochodu i lokaty komunalne.

Czynniki kredytowe, które mają największe znaczenie

Dwie główne firmy oceniające w USA, FICO i VantageScore różnią się nieco podejściami, ale zgadzają się co do tego, co najbardziej się liczy:

Historia płatności: Twoje raporty kredytowe pokazują, czy konsekwentnie płaciłeś rachunki i inne zobowiązania na czas. Płacenie rachunków z opóźnieniem o 30 dni lub więcej może obniżyć twoje wyniki - a im później zapłacisz, tym większe szkody.

Kwota wykorzystanego limitu kredytowego: Nazywa się to wykorzystaniem kredytu, a eksperci zalecają użycie nie więcej niż 30% dostępnego kredytu. Osoby z najwyższymi wynikami zazwyczaj używają dużo mniej.

Te dwa czynniki stanowią ponad połowę wszystkich twoich ocen kredytowych. FICO mówi, że historia płatności stanowi 35% twojego wyniku, a kwota wykorzystanego kredytu liczy się za 30%. VantageScore nie podaje procentów, ale nazywa historię płatności "niezwykle wpływową", a wykorzystanie kredytu "bardzo wpływową".

Inne czynniki, o których powinieneś wiedzieć

Po opanowaniu opłacania na czas i utrzymaniu niskiego wykorzystania kredytu, zwróć uwagę na inne czynniki kredytowe. Wpływają one również na twoje wyniki, choć nie aż tak dużo:

Czas, jaki masz na koncie: Im dłużej, tym lepiej, więc starsze konta powinny być otwarte, chyba że istnieje istotny powód ich zamknięcia, na przykład roczna opłata za kartę, której już nie używasz. Możesz być w stanie trochę pomóc sobie w tej kategorii, stając się autoryzowanym użytkownikiem na starym koncie z doskonałym rekordem płatności.

Rodzaje kredytu, który masz: Najlepiej mieć zestaw kont ratalnych - tych z określoną liczbą równych płatności, takich jak płatności samochodowe lub hipoteki - oraz kont kart kredytowych.

Czas od złożenia wniosku o nowy kredyt: Każda aplikacja, która powoduje twarde zapytanie o przyznanie kredytu, może zająć kilka punktów poza wynikiem.

Całkowite salda i zadłużenie: Najlepiej, jeśli robisz postępy w spłacaniu długów.

Jak wykorzystać nowo zdobytą wiedzę

Firmy oceniające punktację kredytową przeglądają raporty o kredytach, aby sprawdzić, jak sobie radzisz z tymi wszystkimi czynnikami. Następnie budują swoje wyniki z tych danych.

Możesz zobaczyć te same rzeczy, które robią, sprawdzając raporty kredytowe. Nie wiesz, co zawierają raporty kredytowe? Oto krótki wyjaśniacz.

Skoncentruj swoje wysiłki na budowaniu zdolności kredytowej na terminowych płatnościach i utrzymuj równowagę na niskim poziomie w stosunku do limitów kredytowych, ponieważ czynniki te mają największy wpływ na twoje wyniki. Możesz ustawić cele i zobaczyć, jak Twoje wysiłki przynoszą zyski dzięki naszemu panelowi oceny punktów kredytowych na naszej stronie.

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea.