3 sposoby Kredyty studenckie wpływają na twoje podatki

Niepokój w czasie podatkowym jest powszechny, ale millenialsi czują to bardziej niż inni.

Według najnowszego sondażu Investmentmatome przeprowadzonego przez Harris Poll, millenialsi stanowią grupę wiekową najbardziej martwiącą się o składanie podatków.

Fakturowanie zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich może być szczególnie mylące. "Byłbyś zaskoczony, jak wielu ludzi nie uważa, że ​​ma to znaczenie dla ich zeznania podatkowego", mówi Eric Schaefer, doradca finansowy w Evermay Wealth Management w Arlington w Wirginii.

Oto trzy sposoby, w jakie zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich wpływa na twoje podatki, od potrąceń na podatki, które możesz zaliczyć w przyszłości.

1. Możesz odliczyć odsetki pożyczek studenckich od swoich dochodów

Jeśli w zeszłym roku zapłaciłeś odsetki od kredytów studenckich, możesz obniżyć dochód do wysokości 2500 USD.

Kredytobiorcy pożyczek studenckich mogą odliczyć odsetki zapłacone w ubiegłym roku poprzez potrącenie odsetek od pożyczki studenckiej. IRS analizuje zmodyfikowany skorygowany dochód brutto, aby zobaczyć, kto kwalifikuje się i za ile. Możesz zakwalifikować się do pełnego odliczenia, jeśli modyfikowana wartość brutto wynosi mniej niż 65 000 USD (zgłoszenie jako osoba fizyczna lub głowa gospodarstwa domowego) lub 130 000 USD (jeśli małżeństwo i składanie razem). Otrzymasz obniżoną kwotę, jeśli dochodzi do 80 000 $ (pojedynczy) lub 160 000 $ (wspólne złożenie wniosku).

Odliczenie może obniżyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu maksymalnie o 2.500 USD, co daje 625 USD z powrotem na podatki, jeśli masz 25% przedział podatkowy. Pożyczkobiorca, który zaciągnął pożyczkę, niezależnie od tego, czy jest to uczeń, czy rodzic, otrzyma odliczenie - ale żadna nie kwalifikuje się, jeśli student jest wymieniony jako zależny od zeznania podatkowego rodzica.

Pracownik obsługujący pożyczki studenckie, firma, która zbiera swój miesięczny rachunek, wyśle ​​formularz odsetkowy na formularzu 1098-E do początku lutego, jeśli w zeszłym roku wpłaciłeś odsetki w wysokości 600 USD lub więcej. Zapytaj swojego serwisanta o dokument, jeśli zapłaciłeś mniej niż 600 $ odsetek; Nadal będziesz mógł odliczyć tę kwotę, ale możesz nie otrzymać formularza pocztą lub e-mailem bez żądania.

2. Zgłoszenie się wspólnie z małżonkiem może zwiększyć wypłatę pożyczki studenckiej

Coraz więcej absolwentów decyduje się na planach spłaty zależnych od dochodów, aby spłacić federalne pożyczki studenckie. Plany te ograniczają miesięczną wypłatę do procentu dochodu uznaniowego. Dodatkowo, wybaczają saldo kredytu po dokonaniu płatności przez 20 lub 25 lat.

Sposób, w jaki rejestrujesz swoje podatki, może znacznie wpłynąć na wysokość twoich zobowiązań wobec planów opartych na dochodach. Jeśli złożysz wniosek wspólnie ze współmałżonkiem, twoja miesięczna płatność będzie oparta na dwóch połączonych dochodach. To może zwiększyć rachunek lub nawet zdyskwalifikować cię z pewnych planów spłat, jeśli twój dochód skacze wystarczająco wysoko.

Zamiast tego rozważ składanie podatków oddzielnie. Kiedy to zrobisz, plany oparte na dochodach i wypłacie, ile zarabiasz, będą obliczać twoją miesięczną wypłatę, wykorzystując tylko dochód pożyczkodawcy.

"Może to mieć sens finansowy w porównaniu z miesięczną spłatą kredytu, która jest dwa razy wyższa", mówi Schaefer.

Istnieje jednak kilka względów finansowych i potencjalne wady w oddzielnym wyselekcjonowaniu aktów ślubnych. Na przykład: nie będziesz mógł odliczać odliczeń i ulg podatkowych (w tym odsetek od pożyczki studenckiej), a twoja zdolność do wpłacania oszczędności emerytalnych do Roth IRA będzie ograniczona. Kiedy składasz podatki osobno, nie możesz wnieść wkładu do Roth IRA, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto wynosi więcej niż 10 000 $ rocznie - w porównaniu do progu 184 000 $ dla zamożnych podatników.

"To bardzo niekorzystna sytuacja, gdy osobiście segreguje się w związku małżeńskim", mówi Ara Oghoorian, z Encino w Kalifornii, planista finansowy w ACap Asset Management, który pracuje przede wszystkim z pracownikami służby zdrowia. Jeśli jednak nie możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki, korzyści z oddzielnego zgłoszenia mogą przeważyć nad wadami.

Aby było to bardziej skomplikowane, zaktualizowany program Zapłać Zarabiaj (znany jako REPAYE), najnowszy plan spłat pożyczek studenckich zależny od dochodów, łączy dochody pożyczkobiorców po ślubie, gdy oblicza twoją płatność, nawet jeśli składasz podatki osobno. To może mieć wpływ na to, czy wybierzesz tę opcję, aby spłacić swoje pożyczki.

3. Możesz otrzymać duży podatek, jeśli twoje pożyczki zostaną później wybaczone

Otrzymasz od federalnych pożyczek studenckich po upływie określonej liczby lat, jeśli skorzystasz z rządowego programu Pożyczek na usługi publiczne lub jeśli wybierzesz plan spłaty uzależniony od dochodów. Ale te dwie opcje mają bardzo odmienny wpływ na podatki.

Będziesz kwalifikował się do otrzymania Pożyczek na usługi publiczne po dokonaniu 120 spłat kredytu w czasie, pracując na pełny etat w organizacji non-profit lub rządowej. Jest też dodatkowa korzyść: kwota przebaczona nie będzie opodatkowana.

W obecnej sytuacji pożyczkobiorca, który korzysta z planu opartego na dochodach, będzie płacić podatek dochodowy od salda kredytu z wyborami w roku, w którym upłynął okres jej spłaty. Oznacza to, że grad lub rodzice o dużych saldach pożyczek mogą być obciążeni dużym podatkiem.

Użyj narzędzia Szacowanie spłaty na stronie Federalnej pomocy dla studentów, aby dowiedzieć się, ile możesz oczekiwać, aby w przyszłości uzyskać wybaczenie.

"Możesz chcieć odłożyć pieniądze wiedząc, że to ryzyko" - mówi Schaefer. Ale może istnieć powód do optymizmu w kwestii zmiany polityki.

"Nie zdziwiłbym się, gdyby IRS zaproponował program opłacania rachunków podatkowych w ratach" - mówi.

Więcej od Investmentmatome Jak zainwestować swój zwrot podatku, aby wyglądał jak odpychanie

Nasz przewodnik po wypożyczalni studenckiej

6 opcji refinansowania kredytów studenckich: Porównaj i złóż wniosek o zapisanie

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i pierwotnie opublikowany przez USA Today.