Smash That Piggy Bank: 3 najlepsze sposoby na uratowanie przyszłego dziecka |

Kiedy nasz pierwszy syn był urodzony w 2008 r., chcieliśmy stworzyć plan oszczędności, który z czasem wzrastałby wraz z nim. Pomyłkowo myślałem, że to będzie łatwa decyzja i niechcący wszedł do naszego banku z czekaniem i gaworzącym dzieckiem w ramionach. Ale nie było tak proste, jak sobie wyobrażałem. Byłem zaskoczony niezliczonymi dostępnymi narzędziami oszczędnościowymi, z których każdy zawierał różne ryzyka i korzyści. Moje niedoświadczenie finansowe w połączeniu z coraz bardziej niecierpliwym dzieckiem sprawiło, że proces ten był zniechęcający. Kręciłem się w obliczu niezdecydowania, wybierając zamiast tego regularne konto oszczędnościowe, mimo że były tam wyższe zarobki. Trzy lata później i nikt nie był mądrzejszy, ponownie wszedłem do tego samego budynku i scenariusza, tym razem z dwójką dzieci. Po przybyciu naszego drugiego syna naiwnie myślałem, że będę mógł dokonać lepszego wyboru. Chciałem wybrać rozsądniejszy plan dla niego i przelać środki, które zapisaliśmy dla naszego najstarszego syna na konto tego samego rodzaju. Ale po raz kolejny byłem zastraszony niezliczonymi opcjami i bałam się niewiadomych. Na szczęście dla naszej rodziny, czas jest po naszej stronie - i na szczęście dla ciebie, niektóre prace zostały wykonane. Kilku doświadczonych ekspertów finansowych, którzy doradzają setkom rodzin każdego roku, zastanowiło się nad tym, aby stworzyć trzy najlepsze opcje oszczędności dla rodziców gotowych zainwestować w przyszłość swojego dziecka. 529 PLAN COLLEGE SAVINGS W skrócie, 529 planów - tak nazwanych, ponieważ są one autoryzowane przez Sekcję 529 Internal Revenue Code - zostały stworzone jako prosty, podatkowo uprzywilejowany sposób na pomoc rodzinom w przyszłym college'u koszty. A jeśli celem jest oszczędność w college'u, 529 planów ma sens z powodu korzyści podatkowych, elastyczności i faktu, że zachowujesz kontrolę nad aktywami. "Jeśli masz całkiem niezły pomysł, że przynajmniej jedno z twoich dzieci pójdzie na studia, to 529 jest drogą do zrobienia", powiedział Gil Armor, certyfikowany planista finansowy w ciągu ostatnich 18 lat, który pracuje w SagePoint Financial Inc. w San Diego. Plan oszczędnościowy 529 opiera się zazwyczaj na wynikach funduszy inwestycyjnych i nie ma gwarancji zwrotu - innymi słowy, podlega ryzyku rynkowemu. Inną opcją, którą oferuje wiele stanów, jest plan przedpłacony 529, który pozwala zablokować bieżącą stawkę czesnego i zacząć płacić za nią z dużym wyprzedzeniem przed zapisaniem dziecka na studia. Chociaż może to być dobra opcja dla rodzin o wyższych dochodach i świetny sposób na zabezpieczenie się przed przyszłą inflacją, założyciel 1650 Wealth Management na Florydzie, planista finansowy Thomas Balcom, ostrzegł, że nie jest to tanie. Wstępny plan czesnego usuwa ryzyko rynkowe, ponieważ kupujesz czesne, a nie inwestujesz w papiery wartościowe, które później sprzedasz, by zapłacić za czesne. [Funkcja InvestingAnswers: Niezależnie od Twojego dochodu, ten plan oszczędnościowy dla College jest twoim najlepszym zakładem] Zalety: Plan oszczędnościowy 529 to świetna długoterminowa opcja i jest to solidny sposób na inwestowanie niewielkich kwot na studia uczestnictwo w zyskach rynkowych. Chociaż plany różnią się w zależności od stanu, 529 ma sens dla niektórych rodzin ze względu na korzyści podatkowe - w tym wzrost odroczonego podatku, wycofanie bez podatku, zachęty podatkowe z tytułu darowizn i ulgi podatkowe dla państwowych planów - i jego elastyczność, co obejmuje wyższe składki, szereg opcji inwestycyjnych i prawie żadnych ograniczeń dotyczących tego, dokąd dziecko idzie na studia lub jaki plan wybrać. Dodatkowo możesz dostosować ten plan do swoich celów, ograniczając agresywne inwestycje jako metody ukończenia szkoły średniej. "Może to być bardziej inwestowane w akcje, gdy dziecko ma 5 lat, ale stopniowo staje się bardziej konserwatywne, co oznacza mniejsze ryzyko", powiedziała Mary Voll Miller, certyfikowany planista finansowy dla Per Stirling Capital Management LLC w Austin i matka dwóch nastolatków zbliżających się do college'u. A jeśli wybierzesz dobry plan z solidną historią, nie musisz go stale monitorować. "Masz ścieżkę schodzenia", powiedziała. Kolejna srebrna podszewka: jeśli dziecko zrezygnuje z nauki, możesz zmienić beneficjenta swojego konta 529 na innego członka rodziny. Minusy: Jeśli nie wiesz, że przynajmniej jedno z twoich dzieci zamierza zdobyć wyższe wykształcenie, 529 nie jest najlepszym wyborem. A z potencjalnym wyższym zwrotem pojawia się również możliwość, że twoja inwestycja oszczędnościowa może obniżyć wartość. Przypomnijmy studentom rozpoczynającym naukę w 2009 r. Po upadku giełdy w 2008 r., Ostrzegł Miller. Jeśli plany 529 studentów zostały zainwestowane agresywnie, niektóre straciły na wartości nawet o 30%. Korzyści podatkowe wiążą się również z pewnymi ograniczeniami dotyczącymi wykorzystania funduszy - muszą być wykorzystywane do celów uznawanych za kwalifikowane wydatki na edukację. W przeciwnym razie "wzrost kwoty głównej w przypadku wycofania z tytułu wydatków niekwalifikowanych podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym powiększonym o 10%" - powiedział Miller. KONTO OSZCZĘDNOŚCI Możesz otworzyć konto jednolitego przelewu na konto małe (UTMA) lub konto jednolitego upominku dla nieletnich (UGMA) w lokalnym banku lub unii kredytowej. Chociaż potencjał zarobkowy nie jest tak wysoki jak innych opcji, jest to idealny wybór dla celów krótkoterminowych lub osób niechętnych ryzyku. "Jeśli ktoś nie może spać w nocy, ponieważ wartość pojazdu oszczędnościowego spada, ta opcja byłaby w porządku", powiedział Miller. "Ale ważne jest, aby mieć świadomość, że inflacja jest zawsze obecna i że z czasem, jeśli nie będzie wzrostu, twoja siła nabywcza spadnie." Zalety: To łatwe i bezpieczne. Możesz dodawać do niego przez lata. Minusy: Nie zarobisz dużo, a stopy procentowe będą rekordowo niskie, a dziecko legalnie dostanie wszystkie pieniądze, gdy osiągną pełnoletniość - 18 lub 21 lat, w zależności od przepisów stanowych - bez żadnych zastrzega, że ​​należy go wykorzystać na pokrycie kosztów studiów, co może stanowić problem, jeśli jest nieodpowiedzialny finansowo. "To nieodwołalny prezent dla dziecka" - powiedział Miller. "Alternatywą byłoby otworzenie zwykłego konta oszczędnościowego na twoje nazwisko i zarezerwowanie go dla dziecka, więc gdybyś kiedykolwiek potrzebował tych pieniędzy, byłby dostępny." KONTO SPOŻYWCZE W przypadku szerszych celów oszczędnościowych, które niekoniecznie obejmują college, planiści finansowi przekazują kciuki do rachunków maklerskich. "Wypłaty mogą być wykorzystane w jakimkolwiek celu w imieniu dziecka i istnieją drobne korzyści podatkowe dotyczące traktowania zarobków", powiedział Armor. Dla tych, którzy nie uważają się za szczególnie wrażliwych finansowo, Miller powiedział, że otwarcie konta maklerskiego w pośrednictwie z rabatem jest "bardzo, bardzo łatwe do zrobienia" i zaleca poszukiwanie niesamowitego zestawu początkowych informacji dla inwestorów dostarczanych przez duże towarzystwa funduszy inwestycyjnych, takie jak jako Vanguard lub T. Rowe Price. Plusy: Jeśli chcesz być tak elastyczny, jak to możliwe, Armor powiedział, że konta depozytowe są najlepszym wyborem. Są niedrogie, łatwe do skonfigurowania i zapewniają solidny sposób na odkładanie pieniędzy na dowolny cel dla Twojego dziecka. W przeciwieństwie do 529 planów, które są śledzone przez numer ubezpieczenia społecznego rodzica, konta depozytowe są składane pod numerem ubezpieczenia społecznego dziecka. Oznacza to, że wszelkie podlegające opodatkowaniu konsekwencje są ustalane według niższej stopy dziecka, a nie stawki rodziców do określonej kwoty w dolarach; liczby te mogą zmieniać się z roku na rok. Fundusze te można wykorzystać na wszystko w imieniu dziecka - bez względu na to, czy jest to samochód czy obóz letni - co jest jedną z jego największych zalet w stosunku do 529. Minusy: Wadą kont depozytowych jest to, że narażasz swoje oszczędności na ryzyko utraty przy zakupie papierów wartościowych, powiedział Miller. Rachunki depozytowe są podarunkami dla dziecka, a fundusze stają się ich w wieku większości, co może stać się problematyczne, jeśli cele wydatków rodzica i dziecka się różnią. Odpowiedź na inwestycję: Jeśli szkoła jest na horyzoncie przynajmniej jednego z twoich dzieci, plan 529 jest jak dotąd najlepszym pojazdem ze względu na wolne od podatku funkcje wypłat i relatywnie wysokie limity składek. W przypadku szerszych zastosowań, które obejmowałyby wykształcenie wyższe, konta maklerskie dla osób sprawujących opiekę uzyskały skinienie. Dla naszej rodziny otwarcie planu 529 było oczywistym wyborem, ponieważ wiemy, że naszym celem jest oszczędzanie na przyszłość edukacyjną. Ale każda rodzina musi wybrać opcję w oparciu o swoje cele i sytuację finansową. Jednak jedna zasada inwestowania jest uniwersalna, niezależnie od tego, który plan wybierzesz: im wcześniej będziesz w stanie zacząć oszczędzać na przyszłość swojego dziecka, tym lepiej.