Online Business Loans: czym są, gdzie je znaleźć -

Jest tylko jedna rzecz, którą młodzi ludzie potrzebują wiedzieć o pieniądzach: oszczędzaj na emeryturę, od teraz.

Tak, w pewnym momencie będziesz chciał spłacić swój dług, mieć fundusz kryzysowy i kupić dom. Teraz jednak palicie w swoim najbardziej ograniczonym zasobie, którym jest czas. Nie możesz zrobić tego więcej, nie możesz odzyskać go, kiedy go nie ma, i masz ograniczone okno na wykorzystanie jego mocy.

Jednym ze sposobów na zilustrowanie tego jest historia Aadika, Fisayo i Amrity:

• Fisayo zarabia 5000 $ rocznie na planie emerytalnym w wieku 25 lat, a następnie przestaje wnosić wkład po 10 latach.
• Tymczasem Aadik czeka, aż zacznie 35 lat, a następnie wnosi 5000 $ rocznie do 65 roku życia.
• Mimo że Fisayo przyczynił się do znacznie krótszych lat - 10 lat, w porównaniu z 30 Aadika - jego wczesny start oznacza, że ​​kończy z większą ilością pieniędzy, kiedy oboje mają 65: około 526 000 $ w porównaniu z 472 000 Aadika.
• Ich przyjaciel Amrita łapie nawet wcześniej. Zaczyna pomagać w wieku 21 lat i kończy 10 lat później. W wieku 65 lat ma 689 910 dolarów - o 31% więcej niż Fisayo i o 46% więcej niż Aadik.

Te przykłady zakładają roczny zwrot w wysokości 7%, ale wynik jest taki sam, niezależnie od założeń dotyczących zwrotu i wkładu. Im wcześniej przeznaczasz pieniądze na pracę, tym więcej czasu będziesz musiał czerpać z magii złożonych zwrotów. Twoje zyski przynoszą własne zyski, które przynoszą jeszcze więcej zysków, w cnotliwym cyklu, który przyspiesza, tym więcej czasu musi wzrosnąć.

Im dłużej czekasz, tym gorzej

Innym sposobem zilustrowania tego samego punktu jest odebranie tylnego wiatru, który daje wczesny start. Im mniej masz czasu do celu, tym mniej pomożemy Ci w tworzeniu składu. Musisz zrobić więcej podnoszenia ciężarów, oszczędzając więcej swoich dochodów.

Załóżmy, że chcesz zastąpić 80% z rocznego dochodu w wysokości 60 000 $ na emeryturze, w tym świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Kwoty, które musisz uratować, wznoszą się ostro, im dłużej zaczniesz, zgodnie z wytycznymi dotyczącymi krajowej stopy oszczędności opracowanymi przez Rogera Ibbotsona, emerytowanego profesora finansów Uniwersytetu Yale i założyciela funduszu hedgingowego Zebra Capital. (Dla geeków danych: w badaniu wykorzystano symulacje Monte Carlo i prognozy dotyczące zwrotów, które firma badawcza założył, Ibbotson Associates, aby wymyślić jej liczby.) Wytyczne wykazały, że:

• Jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 25 lat, musisz zaoszczędzić 12% wynagrodzenia.
• Rozpocznij w wieku 35 lat, a odsetek ten wzrasta do 19,6%.
• Rozpocznij w wieku 45 lat, a będziesz musiał odłożyć na bok 35%.
• Zaczekaj aż do 55. roku życia, musisz zaoszczędzić mocne (i całkowicie nierealistyczne) 79,8%.

Mniej ambitnym celem byłoby zastąpienie 60% twoich dochodów. Nawet wtedy wczesny start daje zdecydowaną przewagę. Musisz zaoszczędzić 19,4% swoich dochodów, jeśli zaczniesz od 45, lub 43,8%, jeśli zaczniesz od 55, aby dopasować to, co zgromadziłeś, odkładając na bok tylko 6,4% twoich zarobków każdego roku zaczynając w wieku 25 lat.

Dlaczego oszczędzanie jest priorytetem wyższym niż zadłużenie

Zwroty inwestycyjne nie są oczywiście gwarantowane, podczas gdy zwroty z spłaty zadłużenia o stałej stopie są zwykle. To powoduje, że niektórzy ludzie traktują priorytetowo spłatę kredytów studenckich lub hipotecznych zamiast oszczędzania na emeryturę.

Oto, czego im brakuje:

Twój zwrot jest niższy, gdy spłacasz dług uprzywilejowany pod względem podatkowym. Możesz odliczyć do 2,500 $ odsetek od kredytów studenckich, jeśli jesteś osobą samotną, a zmodyfikowany skorygowany dochód brutto wynosi poniżej 80 000 $ lub 160 000 $, jeśli jesteś żonaty. To obniża efektywną stopę procentową na federalnych pożyczkach bezpośrednich z obecnych 3,76% do zaledwie 2,82%, jeśli jesteś w 25% federalnym przedziale podatkowym. Otrzymasz podobne wyniki w przypadku kredytu hipotecznego, jeśli możesz wyszczególnić swoje odliczenia. Historycznie rzecz biorąc, inwestorzy osiągali lepsze zwroty w czasie, nawet w przypadku opcji niskiego ryzyka, takich jak obligacje Skarbu USA.

Otrzymujesz podwyżkę podatku od składek emerytalnych. Jeśli masz stawkę podatkową w wysokości 25%, każde 1 USD, które wpłacasz na większość planów emerytalnych, oszczędza 25 centów podatków. Jeśli masz niższe dochody, wypłata może być nawet wyższa. Kredyt oszczędnościowy może obniżyć Twoje podatki nawet o 50 centów za każdego dolara, którego wpłacasz.

Nigdy nie należy przepuszczać darmowych pieniędzy. Większość planów 401 (k) oferuje dopasowanie, według firmy badawczej Aon Hewitt, a najczęstszym z nich jest dolar za dolara. To natychmiastowy zwrot 100% twoich pieniędzy. Nawet mniejsze mecze zazwyczaj oferują zwroty od 25% do 50%. Tak więc, nawet jeśli masz na koncie bardzo wysokie zadłużenie z tytułu kart kredytowych, powinieneś wnieść co najmniej tyle, aby uzyskać mecz, zanim zaczniesz spłacać te salda.

Tracisz elastyczność finansową, gdy spłacasz kilka długów. Twój dostawca pożyczki studenckiej nie odeśle Ci płatności, jeśli potrzebujesz pieniędzy w nagłych wypadkach. Z drugiej strony, fundusz emerytalny może być ważnym zabezpieczeniem w razie katastrofy, takiej jak długotrwałe bezrobocie lub poważne zagrożenie medyczne. Najlepiej byłoby, gdybyś zostawił na emeryturze pieniądze emerytalne, ale zdrowe jaja gniazdowe mogą cię spotkać przez wielką porażkę finansową.

Brak dostępu do planu emerytalnego w miejscu pracy nie pozwala odejść. Możesz otworzyć IRA u wielu brokerów dyskontowych, którzy mają niskie lub żadne minimalne konto, niskie opłaty i wolne od prowizji opcje inwestycyjne.(Zobacz "Najlepsze konta IRA: najlepsze wyniki w 2016 r.")

Jedna ostatnia rada: Kiedy zaczniesz oszczędzać na emeryturę, nie przestawaj. Amrita i Fisayo mogą mieć małe fortuny odłożone na bok po 10 latach oszczędzania, ale one - i ty - będą potrzebowały dość dużego majątku, by pozwolić sobie na prawdziwie wygodną emeryturę. Aby zobaczyć, ile będziesz potrzebować, sprawdź nasz kalkulator emerytalny na stronie.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.