Udostępnianie konta bankowego rodzicowi w podeszłym wieku może być ryzykowne

Dzielenie wspólnego rachunku bankowego ze starszym rodzicem wydaje się oczywistym wyborem, gdy masz za zadanie zarządzać swoimi finansami.

To działało dla Pat Sikory i jej mamy, ale było to trudne. Po wielu latach śledzenia finansów w małym notesie mama Sikory nie była zadowolona z arkusza kalkulacyjnego, którym zarządzała jej córka.

"Oddanie kontroli było dla niej naprawdę trudne", mówi Sikora.

Wspólne konta bankowe mogą działać w przypadku niektórych rodzin, ale eksperci ostrzegają, że ponoszą ryzyko prawne. Pełnomocnictwo, dokument, który daje osobie pozwolenie na podejmowanie decyzji finansowych na inny, może przynieść te same korzyści bez konsekwencji.

Korzyści z wspólnego konta bankowego

Jako współwłaściciel wspólnego konta bankowego dziecko pełnoletnie ma takie same uprawnienia jak rodzic. Dzięki temu dostępowi dziecko może:

• Pomóż rodzicowi zidentyfikować nieuczciwe działania na koncie. Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony finansowej szacuje, że koszty eksploatacji finansowej starszych Amerykanów wynoszą 2,9 miliarda dolarów rocznie.
• Przechowuj zakładki dotyczące opłat bankowych, takich jak opłaty za przekroczenie stanu konta.
• Opłacaj rachunki rodzica, jeśli jego zdrowie się nie powiedzie.

Mąż Sikory cierpi na chorobę Parkinsona, co zwiększa wydatki rodziny. Wspólne konto bankowe zapobiegło trudnościom finansowym, kiedy zmarła jej mama, ponieważ pokrywało ono koszty pogrzebu i pozostałe rachunki.

"WIĘCEJ: Co to jest starszy rachunek czekowy?

Konsekwencje prawne wspólnego rachunku bankowego

Wspólne konto bankowe wiąże się z pewnym ryzykiem prawnym dla rodziców i dzieci, mówi prokurator Colorado Catherine Seal. Te konsekwencje prawne różnią się w zależności od państwa i mogą powodować trudności finansowe.

• Wierzyciele któregokolwiek z właścicieli mogą korzystać z konta w celu zaspokojenia długów. Konto może zostać wyczerpane, jeśli rodzic lub dziecko ma niespłacone długi.
• Rodzeństwo można wydziedziczyć. W zależności od warunków konta pieniądze mogą trafić do współwłaściciela, gdy rodzic umrze. Prawa do przetrwania na koncie mogą ominąć testament lub inne postanowienia dotyczące planowania nieruchomości.
• Pieniądze mogą być zaangażowane w rozwód. Rachunek bankowy może być wymieniony jako zasób w rozwodzie dziecka dorosłego. Adwokat musiałby sporządzić dokumentację, aby udowodnić, że pieniądze należą do rodzica.
• Każdy właściciel może utracić uprawnienia do otrzymania pomocy finansowej. Niezależnie od tego, czy dorosłe dziecko chce uzyskać pomoc finansową dla swojego kolegi z dzieciństwa, czy też starszego rodzica, potrzebuje Medicaid, pieniądze z konta kwalifikują się do kwalifikowalności.

"WIĘCEJ: Nasza strona najlepiej sprawdza konta

Bezpieczniejsze opcje

Rachunek wygody dostępny w niektórych bankach w niektórych stanach może być nieco bezpieczniejszy.

"Rachunek ten otwiera się przy zrozumieniu obu stron, że po śmierci rodzica konto nie ma być prezentem dla współwłaściciela rachunku", mówi adwokat z Nowego Jorku Linda Toga. Ale ona mówi, że pełnomocnictwo jest lepsze, ponieważ konto wygody jest nadal wspólnym rachunkiem z wieloma wymienionymi powyżej ryzykami prawnymi.

Dzięki pełnomocnictwu rodzic pozostaje właścicielem rachunku bankowego, a dziecko pełnoletnie zostaje wybrane jako agent do podejmowania decyzji finansowych.

Elizabeth Miller i jej trzy siostry dzielą pełnomocnictwo dla swojej mamy, Carole. Uważnie monitorują swoje konto, aby chronić się przed oszustwami i były w stanie odzyskać pieniądze z wątpliwych transakcji.

"Wszyscy musimy uważać, aby chronić moją mamę, ponieważ jest łatwowierna i niewinna" - mówi Miller.

Pełnomocnictwo może kosztować kilkaset dolarów, w zależności od stopnia złożoności. Usługi prawne online lub poradnie prawne mogą obniżyć koszty. Formularze mogą być również dostępne za darmo na stronie twojego stanu, ale ryzykujesz, że coś pozostawisz, robiąc to samemu.

"WIĘCEJ: Niewygodne pytania boomers muszą zapytać rodziców

Nigdy nie jest za wcześnie, aby planować

Trudno jest dziecku i rodzicowi zawrzeć pokój z odwracaniem ich ról.

Po śmierci mamy Sikory, Sikora odkryła, że ​​jej mama wciąż próbowała śledzić własne finanse w małym notatniku, do którego tak bardzo przywiązała się. Jej mama nie zaakceptowała tego przejścia, ale było to znośne, ponieważ Sikora zainicjowała rozmowy na wiele lat przed zmianami.

"Dialog musi rozpocząć się na wiele lat, zanim zajdzie taka potrzeba" - mówi Sikora.

Nie czekała, aż będzie za późno, i ty też nie.

Melissa Lambarena jest autorką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.