Zapytaj Briannę: Jak oszczędzić na emeryturę w mojej pierwszej pracy?

"Ask Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi dla 20-ciu lat lub każdego, kto zaczyna. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u. Prześlij swoje pytania na temat życia w trybie pogaduszki na adres [email protected].

Pytanie:

Zaczynam swoją pierwszą pracę po studiach i wszyscy mówią, że powinienem zacząć oszczędzać na emeryturę. Czy powinienem? Jak mam to zrobić?

Odpowiedź:

Pewnego dnia będziesz stary i będziesz potrzebować pieniędzy. Trudno jest to zaakceptować, gdy jesteś młody i zdrowy, i słusznie, gdy interesujesz się ciekawą historią Snapchata. Jest to również hamulec, aby zablokować swoje pieniądze na koncie emerytalnym, gdy po prostu przyzwyczajasz się do posiadania ponad 10 USD w banku.

Ale teraz, kiedy masz pracę i zastanawiasz się, co zrobić z wypłatą, możliwe jest oszczędzanie na emeryturę i - ostrzeżenie o spoilerach - krytyczne.

Prosty kalkulator przewidywanej długości życia powiedział mi, że prawdopodobnie przeżyję 86. Moja włoska babcia jest zdrowsza ode mnie, a ona ma 93 lata. Wszyscy musimy zaplanować życie po tym, jak przestaniemy pracować, nawet jeśli trudno jest dokładnie określić, jak długo będziemy w pobliżu. Na początku lat 20. możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, aby móc później dużo. Oto, jak być finansowo bezpiecznym, gdy jesteś stary, szary i podróżujesz po całym świecie luksusowymi rejsami po dużych okularach przeciwsłonecznych.

Otrzymasz Social Security

Nie martw się: Ubezpieczenie Społeczne nie będzie działać na sucho przed przejściem na emeryturę, ale nie przynosi wystarczających przychodów, aby zapłacić Ci 100% tego, co powinieneś otrzymywać na emeryturze. Najnowszy raport roczników powierniczych Administracji Ubezpieczeń Społecznych mówi, że po 2034 r. Emeryci prawdopodobnie otrzymają około trzech czwartych kwoty, którą im obiecano, co jest nadal kawałkiem pieniędzy. Zmiany w polityce Ubezpieczeń Społecznych mogą oznaczać większe korzyści lub mniejsze świadczenia w późniejszym terminie, ale nie należy ich całkowicie zignorować.

Podobnie jak wiele innych zmiennych w grze o oszczędzaniu na emeryturę, trudno jest przewidzieć, ile zarobisz i będziesz mógł zaoszczędzić na własną rękę. Ale z Social Security w tylnej kieszeni, nie będzie na haku, aby zapisać każdy grosz samemu. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych zasiłek prawdopodobnie zastąpi około 40% przeciętnego dochodu pracownika przedemerytalnego. Zdobądź złotą gwiazdę w gotowości na emeryturę i użyj kalkulatora, aby zobaczyć przybliżoną kwotę miesięcznego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Idź pełną parą naprzód na swoim 401 (k)

Nawet jeśli Ubezpieczenie Społeczne będzie tam, to nie pokryje wszystkich twoich wydatków na emeryturze. Przyczyń się do 401 (k) w pracy, jeśli jest dostępna dla ciebie, aby pomóc w naprawie różnicy. Dzięki urodzie złożonych odsetek, możesz zaoszczędzić 100 $ miesięcznie na koncie emerytalnym, zaczynając od 22 i skończywszy bogatszym o 65, niż gdybyś zaczął oszczędzać 200 $ miesięcznie w wysokości 32.

Często istnieje dodatkowa zachęta do rejestracji: prawie trzy czwarte pracodawców dopasowuje co najmniej część składek pracowników do ich 401 (k), zgodnie z Society for Human Resource Management. Jest również coraz bardziej prawdopodobne, że twoja firma zrobi dla ciebie rekrutację, powiedział mi Jean Young, starszy analityk w Centrum Badawczym ds. Emerytury w Vanguard. Dwie trzecie milenialsów w planach emerytalnych dołączyło, ponieważ ich pracodawcy zapisali je automatycznie, kiedy zaczęli, napisała w raporcie Vanguard z 2015 roku.

Nie musisz nawet wybierać swoich inwestycji. Możesz wybrać fundusz docelowy na podstawie roku, w którym zamierzasz przejść na emeryturę, co zmniejszy ryzyko związane z Twoimi inwestycjami z wiekiem. Jeśli jednak wypłacisz pieniądze przed przejściem na emeryturę, poniesiesz wysokie opłaty i stracisz przez lata wzrostu.

"O ile nie jest to naprawdę twoja nieśmiertelna pasja od urodzenia, nie bierz tych pieniędzy z 401 (k), aby kupić łódź", mówi Timothy LaPean, planista finansowy w Minneapolis.

Nr 401 (k)? Lataj solo z IRA

A 401 (k) jest świetny, jeśli go masz, ale mniej niż połowa pełnoetatowych pracowników w wieku od 18 do 29 lat ma możliwość wniesienia kont emerytalnych w miejscu pracy, zgodnie z Pew Charitable Trusts. Jeśli Twoja firma nie oferuje 401 (k), lub pracujesz w niepełnym wymiarze godzin lub pracujesz jako freelancer, jesteś sam - ale nie brakuje ci opcji.

Młode osoby takie jak ty często wybierają Roth IRA, konto emerytalne, które możesz założyć online lub za pośrednictwem brokera inwestycyjnego lub zautomatyzowanego doradcy finansowego (często nazywanego robo-doradcą). Dopóki osiągasz dochód podlegający opodatkowaniu, który wynosi mniej niż 132 000 USD rocznie, możesz wydać nawet 5.500 USD rocznie i oglądać go dłużej, niż pozwalasz mu siedzieć.

Ponieważ Roth IRA to długoterminowe konto oszczędnościowe, a nie karaibski fundusz wakacyjny, otrzymasz nagrodę za czekanie z możliwością wypłacenia pieniędzy bez podatku po ukończeniu 59½ roku życia. To sprawia, że ​​Roth różni się od tradycyjnego 401 (k): przyczyniasz się do 401 (k) zanim podatki zostaną pobrane z twojej wypłaty, więc będziesz opodatkowany, gdy zaczniesz używać tych pieniędzy na emeryturze.

Skonfiguruj miesięczny automatyczny przelew z konta czekowego na konto IRA lub zarejestruj się, aby uzyskać 401 (k) w ciągu minuty Zasoby ludzkie przekazują ci stos formularzy do wypełnienia.Następnie możesz z radością sprawdzić jeszcze jeden przedmiot na liście odpowiedzialności dorosłych.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.