Emerytura 101: Jakie są renty?

Ponieważ emerytury już prawie wygasły, urok rent rośnie coraz mocniej. Te odroczone podatki inwestycje sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe pozwalają ci rozwinąć swoje jaja gniazdowe, a następnie, kiedy jesteś gotowy na emeryturę, wywołać dochód, którego nie możesz przeżyć. Kto by tego nie chciał: twoja własna emerytura? Podczas gdy renty mogą być ważną częścią strategii oszczędzania na emeryturę, jest wiele rzeczy do rozważenia, w tym, jaki rodzaj, kiedy i ile?

Naprawiono renty

To jest dziadek rent. Stała renta bierze twój wkład, a firma ubezpieczeniowa to inwestuje. Nie masz wpływu na sposób zarządzania pieniędzmi. Po uruchomieniu strumienia dochodu, wywołany annuitization, wypłacana jest ustalona kwota w dolarach. Wszystkie renty umożliwiają określenie opcji wypłaty podczas rejestracji. Może to być jedno życie (być może twoje) lub wspólne życie (tak długo, jak żyjesz, a potem tak długo, jak żyje twoja żona). Istnieje wiele wariantów opcji wypłat, agent ubezpieczeniowy może je wszystkie wyjaśnić - mam nadzieję, że z pewnymi pomocami wizualnymi.

Renty zmienne

Jeszcze bardziej popularne są renty o zmiennym oprocentowaniu, które pozwalają wybierać spośród wielu opcji inwestycyjnych, w tym funduszy inwestycyjnych, funduszy obligacji i kont rynku pieniężnego. Niektóre VA mają gwarantowaną minimalną korzyść z tytułu śmierci, która ustanowi "piętro" dla strat inwestycyjnych lub minimalną procentową stopę wzrostu.

Anny z indeksem giełdowym

Nowszy spin renty zmiennej to "renta indeksowana akcjami", która będzie w pewnym stopniu śledzić wyniki indeksu giełdowego, takiego jak indeks S & P 500, ale zapewni również gwarantowane minimalne zyski z tytułu odsetek.

Może to brzmieć jak ostateczna umowa inwestycyjna, ale tego typu renty są skomplikowane, tak że FINRA, samorządowa agencja ds. Papierów wartościowych, zwróciła uwagę na nich kilka lat temu. To nie znaczy, że są złe - trudne do zrozumienia.

Kiedy wziąć pod uwagę rentę

Ponieważ renty oferują inwestycję, która może rosnąć bez wpływu podatków, dopóki nie zostaną dokonane wypłaty, mogą być dobrą alternatywą do rozważenia, kiedy inne inwestycje z odroczonym podatkiem są maksymalne.

Powiedzmy, że wprowadzasz prawnie dozwolony limit do swojego 401 (k) i co roku również wnosisz pełny wkład do swojego IRA. Masz również regularne konto inwestycyjne z efektywnymi podatkowo zasobami, być może w obligacjach komunalnych lub funduszach ETF (low-trading). To konto, z którego możesz skorzystać, kiedy naprawdę potrzebujesz, zanim zaczniesz korzystać z odroczonych inwestycji. Jeśli masz to wszystko, ale nadal jesteś w dobrej formie i masz więcej pieniędzy na odskok, to renty mogą być dobrym wyborem.

Wadą rent

A teraz sprawdźmy rzeczywistość. Jak dobrze brzmią, oto wady rent:

• Mogą być bardzo drogie. Renty to inwestycje inwestowane w polisę ubezpieczeniową. Są opłaty za ubezpieczenie, opłaty wbudowane w inwestycje i opłaty, jeśli spróbujesz wyjść z renty (tzw poddanie się opłaty). Agenci ubezpieczeniowi i maklerzy giełdowi mogą zarabiać dużo na sprzedaży rent i to zawsze dobry powód do ostrożności.
• Renty są trudne do zrozumienia. Przed podpisaniem musisz przeczytać dokumentację. Wszystko. I będzie to bardzo sucha lektura. Dobra rada: nigdy nie kupuj niczego, czego nie rozumiesz całkowicie. Hej, Komisja Papierów Wartościowych i Giełd mówi nawet, że większość doradców finansowych nie rozumie, co sprzedają, jeśli chodzi o renty.
• Jako produkt ubezpieczeniowy gwarancje oferowane przez renty są tylko tak silne, jak zdolność finansowa emitenta. Wiadomo też, że firmy ubezpieczeniowe wycofują świadczenia - nawet lata po wydaniu kontraktu.

Renty to długoterminowe inwestycje z wieloma ruchomymi częściami. Jeśli zastanawiasz się nad jednym, skonsultuj się z zaufanym doradcą i zadaj wiele pytań.

Czytaj więcej z Investmentmatome

Najlepsi brokerzy online do darmowego handlu akcjami

Najlepsi Brokerzy dla opcji handlujących online

Najlepsi brokerzy online do handlu akcjami