5 małych zmian w planowaniu emerytalnym, które przynoszą duże rezultaty

Jeśli kiedykolwiek przeprowadziłeś kalkulację planowania emerytalnego, aby oszacować, ile musisz zaoszczędzić, wiesz, że liczby, które powracają, mogą wydawać się zniechęcające. Zalecany cel w górę o 4 miliony dolarów nie jest niczym niezwykłym.

Kiedy od kilku dekad i wiele, wiele dolarów od osiągnięcia tego celu, rezygnacja lub opóźnienie może wydawać się najłatwiejszą odpowiedzią. Ale im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej. Zapewnienie sobie dłuższego horyzontu czasowego wiąże się ze złożonymi odsetkami po twojej stronie, co oznacza, że ​​możesz odłożyć mniej pieniędzy i nadal budować stałe jaja z czasem.

To pierwszy krok: zacznij oszczędzać już dziś, cokolwiek masz. Jeśli zaczniesz od 100 $ i zainwestujesz co miesiąc z rocznym zwrotem w wysokości 7%, za 30 lat będziesz miał więcej niż 100 000 $.

Ale najprawdopodobniej będziesz potrzebować i chcesz więcej. Oto pięć sposobów na zwiększenie wysiłków i osiągnięcie celów emerytalnych:

1. Wykonuj stopniowy wzrost

Większość doradców finansowych zaleca oszczędzanie co najmniej 15% swoich dochodów, ale jeśli nie jesteś jeszcze gotowy, aby to zrobić, sprawdź, czy Twój 401 (k) pozwala włączyć automatyczną eskalację. Ta funkcja powoli kopie Twój procent składki o jeden lub dwa punkty każdego roku. Korzyścią jest to, że powoli i stale zwiększasz kwotę, którą odkładasz, w sposób, który raczej nie zaszkodzi Twojemu budżetowi - w rzeczywistości możesz nawet nie zauważyć zmiany w Twojej wypłacie. (Jeśli tak, zawsze możesz zmniejszyć swoje składki.) Jeśli twój plan nie oferuje tej opcji, ustaw przypomnienie w swoim kalendarzu, aby ręcznie podbijać swój wkład raz w roku.

Kwota zapisana: Dla 30-latka z pensją 50 000 $ podniesienie składek na emeryturę o zaledwie 1 punkt procentowy każdego roku (dodatek na poziomie 15%) może oznaczać różnicę w wysokości ponad 600 000 $ na emeryturze, przy założeniu rocznego zwrotu w wysokości 7%.

2. Bank windfall

Jeśli Twoja pensja się zwiększa, jest to świetny czas na zwiększenie składek na emeryturę. Jeśli dostaniesz premię na koniec roku, odłóż połowę. Co do rocznego zwrotu podatku? Najmądrzejszym posunięciem jest dążenie do tego, aby go nie zdobyć, ponieważ skutecznie pozwala IRS pożyczyć pieniądze przez cały rok, bez żadnych odsetek i spłacić je w następnym kwietniu. Zamiast tego skorzystaj z kalkulatora podatku u źródła IRS, aby dowiedzieć się, ile faktycznie należy wyciągnąć z pensji z tytułu podatków. Jeśli przepłacasz, weź nadmiar i zamień go na 401 (k) wkład każdego miesiąca.

Kwota zapisana: Zainwestowanie dodatkowych 2500 USD rocznie ze wzrostu wynagrodzeń, premii, zysków lub kombinacji wszystkich trzech może dodać 370 000 USD do oszczędności w ciągu 35 lat, przy założeniu rocznego zwrotu w wysokości 7%.

3. Oszczędności wiewiórki

Znajdziesz tam wiele ważnych wskazówek, jak zaoszczędzić pieniądze, od wycinania kabli, poprzez kupony do ograniczenia na wynos.

Ale zbyt łatwo wydać pieniądze, które można zaoszczędzić, wykonując te czynności, jeśli nie podejmiesz natychmiastowych działań, aby zaoszczędzić. Gdy zadzwonisz do swojej firmy kablowej i pozbędziesz się płatnego kanału telewizji kablowej, natychmiast zwiększ składki emerytalne o 18 USD miesięcznie. Jeśli otrzymasz zniżkę na ubezpieczenie samochodu lub Twoja spłata kredytu hipotecznego spadnie z powodu salda depozytu lub refinansujesz kredyty studenckie, przelóż oszczędności na konto emerytalne.

Kwota zapisana: Po prostu zaoszczędziliśmy 18-miesięczną kartę kablową za sumę ponad 30 000 USD w ciągu 35 lat, zakładając roczny zwrot w wysokości 7%. To nie jest pełna emerytura, ale na pewno coś.

4. Niższe wydatki inwestycyjne

Wydatki mogą mieć ogromny wpływ na portfel emerytalny, szczególnie w przypadku 401 (k). 401 (k) s zasadniczo mają dwa główne źródła opłat: wydatki inwestycyjne i koszty administracyjne, które pracodawcy często przechodzą do planowania uczestników. Nie można wiele z tym zrobić, ale ta pierwsza jest pod kontrolą: wybierz tanie fundusze indeksowe, które wydają się być tańsze niż droższe fundusze z datą docelową.

Jeśli twój pracodawca wpłaca odpowiednie kwoty na twoje 401 (k), wnieś tyle, ile potrzebujesz, aby uzyskać pełny mecz. Następnie rozważ zmianę swojego zainteresowania na IRA (albo Roth albo tradycyjny), który często ma niższe opłaty i szerszy zakres niedrogich opcji inwestycyjnych. Dotyczyłyby to w szczególności mniejszych firm: raport Deloitte / Investment Company Institute wykazał, że 401 (k) opłaty mogą sięgać nawet 1,4% w firmach zatrudniających mniej niż 10 pracowników, w porównaniu z 0,6% w większych firmach z większą liczbą aktywów.

Kwota zapisana: Przez ponad 35 lat różnica między opłatą w wysokości 1,4% a opłatą w wysokości 0,6% mogłaby pochłonąć 200 000 USD zwrotu z inwestycji początkowej o wartości 100 000 USD.

5. Zmień swoją perspektywę

Tyle oszczędzania na emeryturę jest grą umysłową, a badania nad finansami behawioralnymi sugerują, że nasz mózg nie jest podłączony do oszczędzania na coś, co jest tak daleko; jesteśmy bardziej skłonni do nadawania priorytetu teraźniejszości.

To może pomóc w zmianie sposobu w jaki postrzegasz różne rzeczy, mówi Ellen Rogin, finansistka i autorka "Picture Your Prosperity: Smart Money Moves, aby przekształcić swoją wizję w rzeczywistość." Przytacza fragment badań, w którym jedna grupa ludzi zapytał, czy mogliby zaoszczędzić 20% swoich dochodów; około połowa powiedziała tak. Gdy druga grupa została zapytana, czy mogą żyć 80% swoich dochodów, 80% odpowiedziało, że tak.

"Oczywiście, aby zaoszczędzić 20% twoich dochodów, jest dokładnie tyle samo, co życie w 80%, więc te wyniki nie mają żadnego logicznego sensu. Ale ma sens intuicyjny, ponieważ wielu z nas widzi pieniądze "- mówi Rogin. Rozstanie z 20% przepływów pieniężnych wydaje się być stratą; żyć na 80% twojego dochodu to korekta, ale wydaje się to wykonalne.

Kwota zapisana: Jeśli zaczynasz od pensji 50 000 $ i konsekwentnie oszczędzasz 20%, nawet jeśli twoja pensja nigdy nie wzrastała, w ciągu 35 lat zbudowałbyś ponad 1,5 miliona dolarów, zakładając średni roczny zwrot w wysokości 7%. Przyzwyczaisz się także do życia w wysokości 80% twojego wynagrodzenia, co sprawi, że przejście na niższy dochód na emeryturze będzie mniej surowe.

Więcej od Investmentmatome:

• Nasza strona Kalkulator emerytalny
• Jak nadawać priorytet Zapisywaniu i inwestowaniu celów
• Najlepsi dostawcy kont IRA

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.