Ponowna ocena potrzeb związanych z ubezpieczeniem na życie

Kupowanie ubezpieczenia na życie daje ci pewność, że twoja rodzina może ponieść koszty finansowe, jeśli umrzesz. Ale uważaj, aby ten spokój nie przeszkadzał ci w wiecznym samozadowoleniu. W miarę, jak zmienia się twoje życie finansowe, twoje ubezpieczenie będzie potrzebne.

Po zakupie polisy ubezpieczeniowej na życie warto co kilka lat ponownie oceniać zakres ubezpieczenia, zwłaszcza po poważnych zmianach w życiu, takich jak małżeństwo, rozwód lub posiadanie dzieci.

Oto niektóre zmiany, jakie możesz wprowadzić po sprawdzeniu, czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie.

Kup więcej pokrycia

Być może miałeś więcej dzieci, dodając wiele lat wydatków na opiekę nad dziećmi i edukację, które chcesz pokryć ubezpieczeniem na życie. A może początkowo nie byłeś w stanie pokryć całego pokrycia, jakiego potrzebowałeś, gdy kupiłeś polisę, a teraz możesz.

Najbardziej oczywistym sposobem na uzyskanie większego ubezpieczenia na życie jest zakup innej polisy, która powiększy istniejący zakres ubezpieczenia. Jeśli twoje potrzeby są specyficzne - takie jak pokrycie lat przez college dzieci lub długość kredytu hipotecznego - życie jest właściwym rodzajem ubezpieczenia na życie.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Jeśli twoja polisa zawiera gwarantowanego ubezpieczyciela, możesz być w stanie dodać więcej pokrycia bez przechodzenia przez nowy proces aplikacji. Zazwyczaj funkcja ta umożliwia dodawanie pokrycia tylko w określonych momentach lub po ważnych wydarzeniach życiowych, takich jak posiadanie dziecka. Dodatkowa cena będzie zależeć od kwoty ubezpieczenia, twojego zdrowia, kiedy kupiłeś polisę i twój obecny wiek.

Zmień beneficjenta

Okresowo sprawdzaj oznaczenia beneficjentów na ubezpieczeniach na życie i innych rachunkach finansowych, zwłaszcza po rozwodzie lub ponownym małżeństwie. Jako właściciel polisy masz prawo zmienić beneficjenta ubezpieczenia na życie w dowolnym momencie, a proces jest tak prosty, jak wypełnienie krótkiego formularza. Skontaktuj się z firmą ubezpieczeniową, aby uzyskać instrukcje.

Rozważając to, unikaj częstych błędów, takich jak nazywanie małoletniego jako beneficjenta lub nazywanie swojego majątku beneficjentem. Zamiast tego podaj nazwę zaufanego dorosłego. Oto dlaczego: Towarzystwo ubezpieczeń na życie nie może wypłacić świadczenia ubezpieczeniowego osobie niepełnoletniej, dopóki nie zostanie wyznaczony opiekun, który może pochłonąć czas i pieniądze w opłatach adwokackich i kosztach sądowych. Nazwanie twojego majątku jest złym pomysłem, ponieważ polityka przechodzi następnie przez proces prawnego procesora, który może trwać miesiące lub nawet lata.

Zmień termin życia na trwałe

Większość terminów polis na życie to wymienialne terminowe ubezpieczenie na życie, co oznacza, że ​​możesz zmienić politykę na stałą politykę, taką jak całe życie lub uniwersalne życie. Rodzaj stałej polisy na życie będzie zależeć od firmy ubezpieczeniowej, która wydała pojęcie ubezpieczenia na życie.

Nie musisz konwertować całej polityki. Możesz przekonwertować tylko część, na przykład 100 000 USD z polisy na czas życia o wartości 1 miliona USD.

Sprawdź swoje zasady, aby dowiedzieć się, kiedy możesz dokonać konwersji. Koniec konwersji może nastąpić przed wygaśnięciem zasad.

Wypłać stałą polisę na życie

Jeśli posiadasz stałe ubezpieczenie na życie i nie potrzebujesz już polisy, możesz ją wydać na gotówkę. Oczywiście to będzie oznaczać, że twój beneficjent nie będzie mógł złożyć roszczenia z tytułu ubezpieczenia na życie, gdy umrzesz.

Wypłata jest rozważana tylko, jeśli:

• Masz stałą polisę ubezpieczeniową na życie. Termin życie nie ma wartości pieniężnej.
• Nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie.
• Trzymasz polisę na tyle długo, że wartość gotówkowa ma szansę na zbudowanie.
• Przekroczyłeś już moment, w którym zawdzięczasz towarzystwu ubezpieczeniowemu opłatę za przekazanie gotówki. Opłaty za przekazanie są naliczane, jeśli wypłacisz pieniądze w poprzednich latach obowiązywania polisy.

Sprzedaj polisę na życie

Inną opcją, jeśli nie chcesz już swojego stałego ubezpieczenia na życie, jest sprzedanie go. W rozliczeniu na życie osoba trzecia kupuje polisę po cenie przekraczającej wartość gotówkową i mniejszą niż zasiłek z tytułu śmierci. Kupujący następnie dokonuje płatności premii i otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci, gdy umrzesz.

Możesz sprzedać polisę za pośrednictwem pośrednika w obrocie ubezpieczeniami na życie lub za pośrednictwem firmy zajmującej się rozliczaniem długów, która kupuje polisy. Przed wykonaniem jakichkolwiek ruchów porozmawiaj z doradcą finansowym. Często trudno jest stwierdzić, czy osiągasz dobre wyniki, a opłaty transakcyjne mogą kosztować nawet 30% rozliczenia, zgodnie z przepisami Urzędu Regulacji Przemysłu Finansowego.

Patrząc w przyszłość

Niezależnie od tego, czy niedawno kupiłeś polisę, czy kupiłeś ją rok temu, pamiętaj, aby okresowo sprawdzać okresowo. Jeśli potrzebujesz więcej ubezpieczenia na życie, nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie może pomóc Ci znaleźć odpowiednią kwotę i sprawdzić ceny.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.