Opłacanie odsetek na wielu kartach kredytowych? Rozważ konsolidację tego długu

Radzenie sobie z oprocentowanymi saldami na wielu kartach kredytowych może być stresujące i może wydawać się niemożliwe do kontrolowania. Niezależnie od tego, czy starasz się spłacić zadłużenie na dwóch kartach czy po 20, konsolidując pieniądze, które jesteś winien w jednym miejscu, możesz łatwiej spłacić i ewentualnie zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Nawet z korzyściami konsolidacji zadłużenia, należy postępować ostrożnie, aby upewnić się, że jest to właściwy wybór.

Dlaczego warto konsolidować wiele kart?

Jeśli płacisz odsetki za wiele kart, przeniesienie tych sald na jedną kartę lub pożyczkę może umożliwić spłatę połączonego zadłużenia po niższym koszcie całkowitym.

Na przykład, jeśli karta X ma oprocentowanie 9%, karta Y ma stawkę 18%, a karta Z ma stawkę 15%, średnia stopa procentowa wynosi 14%. Jeśli skonsolidujesz te trzy salda na osobistą pożyczkę z oprocentowaniem niższym niż 14% i taką samą liczbą płatności, prawie zawsze zaoszczędzisz pieniądze.

Kolejną ogromną korzyścią dla konsolidacji jest organizowanie sald. Często ludzie tracą kontrolę nad długiem, ponieważ jest on rozproszony, co prowadzi do wzrostu zainteresowania, a nawet uszkodzenia wyników kredytowych z opóźnionych płatności. Grupowanie wszystkich twoich sal na jedną kartę lub pożyczkę nie sprawi, że dług zniknie, ale łatwiej będzie zarządzać.

Opcje konsolidacji

Jeśli chcesz skonsolidować zadłużenie, masz kilka opcji.

Pożyczki osobiste: Pożyczki te są często prostym sposobem na zaciągnięcie jednego długu, który pokryje to, co jesteś winien na wielu kartach o niższej stopie procentowej.

HELOC: Linia kredytowa z prawem do kapitału własnego jest zasadniczo linią kredytową od banku, który jest lewarowany w stosunku do kapitału własnego w domu. HELOCs są pożyczkami zabezpieczonymi, więc jeśli spóźnisz się, twój dom może zostać wykorzystany do uregulowania długu. W tym sensie ta opcja stanowi pewne ryzyko, ale często wiąże się z niższym oprocentowaniem.

Karty transferu salda: Karty kredytowe do transferu saldowego umożliwiają posiadaczom kart przeniesienie istniejących sald kartowych na konto, które zazwyczaj ma promocyjny 0% APR. W tym okresie osoby płacące wysokie odsetki mają więcej czasu na obniżenie swoich głównych sald, a nowe odsetki są czasowo opóźnione. Wiele kart transferu salda wymaga dokonania co najmniej minimalnej płatności, aby utrzymać 0% APR. Koniecznie sprawdź warunki korzystania z karty.

Możliwe pułapki

Dla wielu konsolidacja pozwoli zaoszczędzić pieniądze i pomóc spartaczyć dług. Ale przed podjęciem tej drogi należy rozważyć wiele rzeczy.

Warunki pożyczki: Nie daj się zwieść drastycznym stopom procentowym rozłożonym na dłuższe okresy. Jedyną kwotą, która ma znaczenie przy porównywaniu opcji, jest suma oprocentowana po zakończeniu pożyczki.

Opłaty za przelewy: Zwykle wynoszą one od 3% do 5% przenoszonego salda, opłaty te mogą szybko zwiększyć sumę, szczególnie jeśli przenosisz wiele sald. Przeniesienie większych sald może sprawić, że to rozwiązanie będzie mniej idealne, a nawet nie warte kłopotów. Ale zawsze możesz wybrać kartę, która pochodzi bez opłaty za przeniesienie salda.

Jeśli Twoje saldo jest zbyt duże: Jeśli połączone salda przekroczą limit kredytowy karty kredytowej (lub transferu), możesz nie być w stanie skonsolidować wszystkich swoich kart. Nie musi to oznaczać, że nie powinieneś używać karty transferu salda, ale oznacza to, że powinieneś bardziej strategicznie traktować swoje działania. W takim przypadku najlepiej jest najpierw przenieść wyższe saldo odsetek.

Podejmowanie decyzji

Wybór metody konsolidacji zadłużenia naprawdę zależy od twojej sytuacji. Jeśli nie jesteś właścicielem domu, HELOCs nie będzie nawet opcją, a osobiste pożyczki powinny być brane pod uwagę. Dla innych karta transferu salda będzie działać jako płynne, bezproblemowe rozwiązanie kwestii spłaty odsetek. Najlepiej zrobić swoje badania i znaleźć wybór, który pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy przy realistycznych miesięcznych płatnościach.

Pamiętaj, że konsolidacja kart kredytowych jest rozwiązaniem tymczasowym, a jeśli to zrobisz, powinieneś nadal pracować, aby spłacić swój dług tak szybko, jak to możliwe. Najpierw stwórz plan, który skupi się na pracy na najdroższych długach, a uwolnisz się od kajdan długów.

Kevin Cash jest pisarzem pracowniczym obejmującym karty kredytowe i kredyty konsumenckie Nerd Wallet . Śledź go Google+ .

Zdjęcie przez iStock.