Nieporozumienia dotyczące pokrycia debetowego mogą Cię kosztować Dearly

Wielu konsumentów ma poważne nieporozumienia dotyczące pokrycia rachunków bieżących rachunkiem bieżącym, a to zamieszanie może kosztować ich poważną gotówkę, zgodnie z najnowszym badaniem Investmentmatome. W rzeczywistości ostatnie sprawozdanie Biura Ochrony Konsumentów pokazuje, że Amerykanie zapłacili w zeszłym roku 15 miliardów dolarów za odbieranie czeków i innych kredytów w rachunku bieżącym.

W tym badaniu patrzymy na to, co konsumenci źle rozumieją na temat przekroczenia stanu konta, i nakreślamy kilka sposobów, w jakie twoje pieniądze mogą pójść dalej, gdy nie płacisz za przekroczenie stanu konta - różnica, która jest szczególnie uderzająca wśród tych, którzy często się nadmiernie zaciągają.

Kluczowe wnioski

• Ankieta online ponad 2000 amerykańskich dorosłych, zlecona przez Investmentmatome i przeprowadzona online przez Harris Poll w sierpniu 2017 r., Wykazała, że dwie trzecie Amerykanów (66%) nie wie, że pokrycie salda debetu jest opcjonalne. A 63% tych, którzy zostali obciążeni opłatą za przekroczenie stanu konta, nie wiedziało, że opłata była opcjonalna. Zasiłek w rachunku bieżącym brzmi jak dobry interes, ale zwykle lepiej go omijać. Oznacza to, że banki mogą obciążać Cię sporą opłatą, gdy transakcje, w tym przeciągnięcia kart debetowych, spowodują spadek twojego konta poniżej zera. Dostęp do salda debetowego w przypadku jednorazowych transakcji kartą debetową i transakcji bankomatowych jest opcjonalny z mocy prawa. Aby uzyskać zasięg, musisz się zgłosić.
• Decydując się na pokrycie salda debetowego, 8 milionów ludzi, którzy często się nadmiernie zaciągnęli, może skończyć płacąc ponad 3,5 miliarda dolarów wyższych opłat w ciągu roku, niż gdyby zrezygnowali z ubezpieczenia w rachunku bieżącym. To 442 USD rocznie dla każdej osoby, która często się zaciąga, zgodnie z analizą danych CFPB na naszej stronie internetowej. [1]
• Te 442 roczne opłaty mogą być znacznie lepiej wykorzystane - zapisane w funduszu kryzysowym, zeskładowane na koncie inwestycyjnym lub dodane do miesięcznych płatności kartą kredytową. Konsumenci mogliby zaoszczędzić ponad 1600 dolarów odsetek i 7,5 roku wypłaty kartą kredytową, dodając 442 USD rocznie do ich płatności. [2]

Opłaty za przekroczenie stanu konta mogą Cię kosztować

Jakie są prowizje w rachunku bieżącym? Są one obciążane przez bank, gdy zakup lub przekazanie środków przez posiadacza rachunku czekowego powoduje, że saldo spadnie poniżej 0 USD. Program kredytu bankowego w rachunku bieżącym obejmuje transakcję, ale posiadacz rachunku jest obciążany opłatą. Nasza ankieta wykazała, że ​​w pewnym momencie prawie połowa Amerykanów, którzy mieli rachunek czekowy (45%), została obciążona opłatą za przekroczenie stanu konta.

Opłaty za przekroczenie stanu konta są drogie. Według Pew Charitable Trusts, średnia opłata za przekroczenie stanu konta w USA wynosi 35 USD, a niektóre banki pobierają nieograniczoną opłatę dziennie, po jednej za każdą transakcję przekroczoną. (Oto nieco więcej informacji o podstawach opłat w rachunku bieżącym).

Przeciętnie Amerykanie ponoszą 2,07 rocznych kredytów na rachunku bieżącym. Zakładając opłatę w wysokości 35 USD, suma ta wynosi do 72 USD każdego roku - ale ci, którzy płacą za często, płacą znacznie więcej.

Raport CFPB z 2014 r. Pokazuje, że mediana kwoty transakcji na karcie debetowej, która prowadzi do przekroczenia salda debetowego, wynosi 24 USD. Dodaj opłatę w rachunku bieżącym w wysokości 35 USD, a prawdziwy koszt tej transakcji to 59 USD.

"Jeśli istnieje ryzyko, że zostaniesz obciążony opłatą za przekroczenie stanu konta, to warto zadać sobie pytanie, czy następne zakupy są naprawdę warte tej ceny, którą możesz zapłacić; często odpowiedź brzmi "nie", mówi Kimberly Palmer, nasza wewnętrzna ekspertka w dziedzinie kart kredytowych i bankowości.

Konsumenci ulegają nadmiernym obciążeniom z różnych powodów: transakcja przechodzi nieoczekiwanie, czek nie jest zdeponowany na czas lub tracą kontrolę nad tym, ile pieniędzy mieli na koncie. Według naszej ankiety, wielu Amerykanów jest zdezorientowanych tym, jak działają opłaty za przekroczenie limitu w strefie debetowej, i mogą oni ponieść opłaty częściowo z powodu tych nieporozumień.

Opłaty za przekroczenie salda mogą być naliczane od drobnych transakcji: Chociaż wiele banków nie pobiera opłat za przekroczenie limitu w przypadku transakcji o wartości 5 USD i mniej, 2 na 5 Amerykanów nie wie, że opłaty za przekroczenie stanu konta mogą być naliczane od transakcji o wartości poniżej 20 USD, zgodnie z naszą ankietą. Każdy bank ma własne zasady dotyczące tego, co jest kredytem w rachunku bieżącym, ale według naszych badań banki zwykle pobierają opłaty za transakcje w rachunku bieżącym od 5 do 20 USD.

Banki mogą pobierać opłaty za wielokrotne zadłużenie dziennie: Nasze badanie wykazało, że prawie połowa respondentów (47%) nie wie, że dana osoba może zostać obciążona więcej niż jedną opłatą za przekroczenie stanu konta za dzień. Jednak 90% banków, które analizowaliśmy, posiadało polisy, które zezwalały na więcej niż jeden, a 3 na 10 banków pobierało nieograniczoną opłatę, po jednej za każdą transakcję, która przyjmuje lub utrzymuje saldo na poziomie poniżej 0 USD.

Jeśli zdecydujesz się na pokrycie salda debetowego, Twoje transakcje będą kontynuowane, a Ty będziesz dalej naliczać opłaty.

Możesz pominąć pokrycie salda debetowego: Około 2 na 3 respondentów (66%) nie wie, że ochrona w rachunku bieżącym jest oferowana na zasadzie dobrowolności. Zamiast tego sądzą, że są zapisani domyślnie i muszą zrezygnować, lub nie są pewni, jak to działa. Jeśli nie zdecydujesz się na pokrycie salda debetowego, zakup karty debetowej lub wypłata z bankomatu zostanie odrzucona, jeśli podejmiesz próbę transakcji, na którą nie masz wystarczających środków, informując, że saldo Twojego konta jest niskie. Mogą istnieć powody, aby zapisać się na pokrycie salda debetowego, ale prawo federalne wymaga, aby było opcjonalne, a dla osób, które zdecydowały się na udział w programie, można wyjść.

Zrezygnuj, aby zaoszczędzić setki dolarów rocznie

Rezerwa Federalna zabrania bankom automatycznego rejestrowania swoich klientów w zakresie pokrycia rachunku bieżącego. Pamiętaj, że banki mogą pokrywać powtarzające się transakcje debetowe, płatności automatyczne i czeki bez Twojej zgody. Jeśli więc czek zostanie odrzucony, nadal możesz zostać obciążony tak zwaną nieopłacalną opłatą za finansowanie, która może kosztować kwotę zbliżoną do opłaty za przekroczenie stanu konta.

Jeśli przypadkowo zdecydowałeś się na pokrycie z salda debetowego - lub świadomie zdecydowałeś się bez zrozumienia alternatywy - możesz zaoszczędzić pieniądze, rezygnując z opcji, zwłaszcza jeśli często się nadmiernie przekraczasz.

Zgodnie z raportem CFPB z 2017 r. "Częste overdraftery" - osoby, które nadmiernie przekraczają 10 razy w ciągu roku - stanowiły 9% wszystkich rachunków zbadanych przez agencję, ale wypłaciły 79% wszystkich kredytów w rachunku bieżącym i niewystarczających funduszy. "Bardzo często overdrafters" - ci, którzy przekraczają ponad 20 razy rocznie - stanowili około 5% wszystkich rachunków, ale płacili ponad 63% wszystkich kredytów w rachunku bieżącym i niewystarczających funduszy.

W raporcie napisano, że "mediana częstego overdraftu" (osoba, która przekracza 18 do 22 razy w roku), która wybrała opcję przekroczenia salda debetowego, pobiera 442 razy więcej opłat rocznie niż osoba, która często się zaciąga i rezygnuje z niej. Raport CFPB reprezentuje 40 milionów kont, z których 20% należy do osób, które często się nadmiernie przekraczają. Oznacza to, że skorzystanie z oferty może kosztować częstych overdrafterów nawet o 3,5 miliarda dolarów więcej niż ich alternatywne rozwiązania. [1]

Zwiększ swoją gotówkę

Według naszej ankiety, prawie 1 na 5 Amerykanów (17%) wolałoby zapłacić 35 USD za przekroczenie stanu konta, niż gdyby ich karta została odrzucona, gdyby dokonywali zakupu bez posiadania wystarczających środków na koncie. Ale opłaty za przekroczenie limitu sumują się szybko.

Rezygnacja oszczędza częstym overdrafterom setki dolarów rocznie i tysiące na przestrzeni lat. Chociaż 442 USD rocznie może nie wydawać się dużo pieniędzy, może to mieć znaczący wpływ na cele finansowe.

Budowanie funduszu kryzysowego: Rezerwa Federalna mówi, że prawie połowa Amerykanów (46%) nie ma wystarczających oszczędności, aby pokryć awarię w wysokości 400 USD. Okazało się, że przeciętny Amerykanin nie może zapłacić za pewne typowe sytuacje awaryjne, takie jak nowa transmisja samochodu lub wizyta w pogotowiu [3]. Dodane 442 USD rocznie znacznie ułatwiło zabezpieczenie tych sytuacji.

Zmniejszenie zadłużenia na karcie kredytowej: Według poprzedniego badania Investmentmatome, przeciętne gospodarstwo domowe z rewolwingowym zadłużeniem z tytułu kart kredytowych miało saldo w wysokości 6 885 USD w czerwcu 2016 r. Dokonując jedynie minimalnej miesięcznej płatności, saldo to kosztowałoby ponad 14 lat. Płacąc dodatkowo 442 USD rocznie, okres ten spada do 6,5 roku. [2]

Być może najbardziej znaczący wpływ będzie miało na zapłacone odsetki.

Odsetki należne z upływem czasu zostały obniżone o ponad 1600 USD [2], po prostu przez dodanie 442 USD rocznie lub 36,83 USD miesięcznie do minimalnej płatności.

"Dla większości konsumentów liczy się każdy dolar - jeśli więc uda Ci się wyprzedzić swoje płatności i odłożyć dodatkowe, będziesz dawał budżetowi więcej miejsca na poruszanie się w przyszłości" - mówi Palmer. "Te dodatkowe płatności mogą być różnicą między poczuciem zbliżania się do celów finansowych, a nie".

Rosnące inwestycje: Inwestowanie mniej niż 500 USD rocznie może wydawać się kroplą w kubełku, ale wzrost może cię zaskoczyć. Zakładając, że inwestujesz 442 USD rocznie i zarabiasz 7% na swoich inwestycjach - to średnia roczna stopa zwrotu z rynku od 1950 roku - możesz zarobić dziesiątki tysięcy dolarów w czasie. Po 30 latach inwestowania 442 USD rocznie, zaoszczędzisz 13 260 USD, ale dzięki połączeniu czasu i odsetek składanych od tej inwestycji, zbudujesz w sumie 43 700 $. To tylko 30 000 $ wzrostu.

Oszczędności, spłata długów i inwestycje to tylko trzy miejsca, w których pieniądze wydane na kredyty w rachunku bieżącym mogłyby lepiej Ci służyć. Nawet jeśli nie płacisz tak dużo w opłatach za przekroczenie limitu w koncie, jest to świetny przykład na to, jak daleko sięgają twoje dolary, kiedy kierujesz je na swoje cele finansowe.

Co możesz zrobić

Szukając banku lub unii kredytowej, wybierz jedną z niskimi lub bez opłat za debet. Zgodnie z naszą analizą, najniższe opłaty pochodzą zwykle z banków internetowych i SKOK-ów, które średnio pobierają o 9 USD mniej za debet niż banki krajowe i regionalne. [4] Niektóre z tych instytucji rezygnują z opłat w rachunku bieżącym i po prostu odrzucają transakcje, jeśli klienci nie mają wystarczającej ilości pieniędzy na swoich rachunkach. (Przejdź do linków, aby uzyskać więcej informacji na temat tych instytucji finansowych.)

"Nie wystarczy wybrać najłatwiejszą opcję lub najlepiej znany bank - poświęć trochę czasu na sprawdzenie dostępnych opcji, ponieważ możesz znaleźć najlepszy dla siebie bank, którego wcześniej nie brałeś pod uwagę", mówi Palmer.

Zrezygnuj z pokrycia debetu i poszukaj banku, którego ochrona przed debetem obejmuje bezpłatne przelewy z powiązanego konta oszczędnościowego lub taniej linii kredytowej. Częste overdraftery, które rezygnują z pokrycia debetu, oszczędzają setki dolarów w opłatach za przekroczenie limitu w ciągu roku w porównaniu z tymi, którzy wyrażają zgodę. Jeśli chcesz, aby wszystkie transakcje przebiegały bez względu na saldo, wybierz bank z bezpłatnymi przelewami w rachunku bieżącym konto oszczędnościowe. Linia kredytowa kredytu w rachunku bieżącym to kolejna opcja. Niektóre banki pozwalają finansować kredyty w rachunku bieżącym - płacisz odsetki tylko od kwoty, którą przekroczyłeś. Ponieważ stopa procentowa jest roczna, dzienny koszt jest wyjątkowo niski, szczególnie w porównaniu ze średnim kosztem opłat w rachunku bieżącym.

Zbuduj swój fundusz awaryjny. Skoncentruj się na oszczędzaniu pieniędzy na rachunku oszczędnościowym o wysokiej wydajności, który może być podwójny jako fundusz awaryjny, a łącząc go z kontrolą, może być używany jako konto buforowe. Ale nie rób nawyku polegania na swoich oszczędnościach - powinieneś starać się utrzymać wystarczająco dużo, aby pokryć swoje wydatki.

Skonfiguruj powiadomienia tekstowe lub e-mail o niskim saldzie. Wiele banków może ostrzec Cię, gdy saldo twojego konta spadnie poniżej pewnej kwoty. Skonfiguruj alerty w witrynie banku, aby otrzymać e-mail lub tekst, gdy saldo zaczyna się obniżać, aby zapewnić wygodę.

Ogólnym celem jest zapoznanie się ze szczegółami polityki kredytowej Twojego rachunku bankowego, a jeśli nie lubisz, wybór banku z lepszymi polisami. Poszukaj instytucji o niskich lub nieoprocentowanych prowizjach w rachunku bieżącym i alternatywnej linii kredytowej w rachunku bieżącym - takich jak bezpłatne przelewy na konta oszczędnościowe i kredyty w rachunku bieżącym. Utwórz bufor gotówkowy i zarejestruj się, aby otrzymywać alerty bankowe, dzięki czemu będziesz wiedzieć, kiedy saldo będzie zbyt niskie.

Porównaj banki za mniej opłat, lepsze stawki:

Zobacz porównanie unii kredytowych

Znajdź banki internetowe z dużymi polisami debetowymi

Kup konto oszczędnościowe w najlepszej cenie

METODOLOGIA

Ankieta, o której mowa, została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez firmę Harris Poll w imieniu firmy Investmentmatome w dniach od 15 do 17 sierpnia 2017 r. Wśród 2 001 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat lub starszych. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbce prawdopodobieństwa i dlatego nie można oszacować teoretycznego błędu próbkowania. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważenia, należy skontaktować się z [email protected].

Investmentmatome dokonał przeglądu wewnętrznych i zewnętrznych źródeł danych. Dane wewnętrzne zostały zidentyfikowane jako takie podczas całego badania. Zewnętrzne źródła danych są dostępne publicznie online:

• Rada Gubernatorów Systemu Rezerwy Federalnej, "Raport o ekonomicznym samopoczuciu amerykańskich gospodarstw domowych w 2015 r.", Maj 2016 r.
• CNN, "Amerykanie zapłacili w ubiegłym roku 15 miliardów dolarów z opłat za przekroczenie salda, mówi CFPB," 4 sierpnia 2017 r
• Biuro ochrony finansowej konsumentów, "Punkt danych: sprawdzanie stanu konta", lipiec 2014 r
• Biuro ochrony finansowej konsumentów, "Punkt danych: częste overdraftery", sierpień 2017 r
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Jednorazowy dochód osobisty: per capita: Current dollars"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Współczynnik oszczędności osobistych"
• The Pew Charitable Trusts, "Konsumenci potrzebują ochrony przed nadmiernymi kosztami w rachunku bieżącym", grudzień 2016 r

Przypisy

[1] W raporcie CFPB przeanalizowano 240 000 aktywnych rachunków, z których około 48 000 (20%) należało do częstych overdrafterów - tych, którzy przekraczają 10 razy w ciągu roku. Dane są reprezentatywne dla ponad 40 milionów kont, więc oszacowaliśmy, że 8 milionów z tych kont (20%) należało do częstych overdrafterów. Jeśli każdy z nich zapłaciłby 442 USD w opłatach za przekroczenie limitu w rachunku bieżącym za jeden rok, to 3,536 miliarda USD.

[2] Założono, że minimalna płatność wynosi 3% salda lub 20 USD, w zależności od tego, która wartość jest wyższa, a RRSO wynosi 14%. Przy minimalnej płatności, spłacenie salda zajmie 14,08 lat, a zapłacone odsetki wyniosą 4.140 USD. Przy minimalnym saldzie i dodatkowych 442 USD rocznie, zajęłoby to 6,5 roku, a zapłacone odsetki wyniosłyby 2 490 USD.

[3] Według Banku Rezerw Federalnych w St. Louis, średni rozporządzalny dochód osobisty od stycznia do lipca 2017 r. Wynosił 44 000 USD, a średnia stopa oszczędności osobistych wynosiła 3,76%, przez co średnie oszczędności amerykańskie wyniosły 1 653 USD rocznie. Osobista stopa oszczędności to procent rozporządzalnych dochodów osobistych, które osoba oszczędza. Kwota ta może zostać zapisana na rachunkach oszczędnościowych, inwestycjach, certyfikatach depozytowych itp., Ale dla celów tej analizy zakładaliśmy, że całkowite oszczędności osobiste były przechowywane na rachunku oszczędnościowym. Na potrzeby tego badania przyjęliśmy, że średnie oszczędności w wysokości 1 653 USD są statyczne - saldo nie było stopniowo zwiększane i nic nie zostało wycofane w ciągu roku. Aby oszacować średnie koszty wydatków nadzwyczajnych, znaleźliśmy średnie koszty transmisji, podgrzewacza wody i wizyty w pogotowiu.

[4] Przyjrzeliśmy się 33 bankom internetowym i kasom kredytowym oraz 27 bankom krajowym i regionalnym. Średnie oprocentowanie za przekroczenie stanu konta wynosi odpowiednio 26 USD i 34 USD.