5 mitów o pełnym ubezpieczeniu na życie

Kupując całe ubezpieczenie na życie, otrzymujesz ochronę na życie tak długo, jak żyjesz.

Rodzaje ubezpieczenia na życie można podzielić na dwie główne grupy: życie terminowe i życie na stałe. Całe ubezpieczenie na życie jest rodzajem trwałego ubezpieczenia na życie i ma składnik wartości pieniężnej, który buduje wartość w czasie z odsetek. Część Twoich płatności przechodzi każdego roku na to konto gotówkowe, a pieniądze rosną odroczone podatkowo. Przy pełnym ubezpieczeniu na życie gwarantowana jest również stopa zwrotu z wartości gotówkowej polisy.

Ale wciąż jest to skomplikowany produkt z dużą ilością miejsca na nieporozumienia kupujących, które mogą prowadzić do kosztownych błędów.

Oto pięć mitów o ubezpieczeniu na życie i faktach, które powinieneś wiedzieć.

1. Całe ubezpieczenie na życie to inwestycja jak każda inna.

Niektórzy agenci ubezpieczeniowi na życie traktują całe ubezpieczenie na życie jako dobrą inwestycję do dywersyfikacji portfela finansowego. Ale głównym powodem zakupu ubezpieczenia na życie jest wypłata zasiłku na śmierć dla twoich beneficjentów, mówi certyfikowany planista finansowy Guy Baker z Wealth Teams Solutions w Irvine w Kalifornii.

"Chociaż ma kilka interesujących cech inwestycyjnych, przede wszystkim kupujesz go na wypadek śmierci", mówi.

Gdy kupujesz polisę na całe życie, część składki przeznaczana jest na sfinansowanie świadczenia z tytułu śmierci, a część przechodzi na konto wartości pieniężnej, które z czasem rośnie. Kiedy agenci mówią o całym życiu jako o inwestycji, zwykle odnoszą się do tego rachunku wartości pieniężnych, który generuje minimalny gwarantowany zwrot, obecnie około 2,5% rocznie.

Niektórzy korzystają ze stałego ubezpieczenia na życie jako sposobu na sfinansowanie dodatkowych oszczędności emerytalnych. Zgodnie z tym podejściem, pożyczasz na konto wartości pieniężnej i wykorzystujesz pieniądze, aby pokryć koszty utrzymania. Eksperci twierdzą, że powinieneś to zrobić tylko wtedy, gdy masz na koncie inne konta oszczędnościowe, takie jak 401 (k) i IRA.

Nie pozwól, aby agent przekonał Cię do korzystania z pełnego ubezpieczenia na życie jako inwestycji bez zrozumienia ryzyka i kosztów. Jeśli nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie i nie posiadasz maksymalnej kwoty na inne konta emerytalne, ubezpieczenie na życie na emeryturę prawdopodobnie nie jest dobrym pomysłem.

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, gdy dorastasz lub płacisz kredyt hipoteczny, kup ubezpieczenie na życie na czas, aby pokryć koszty w ciągu tych lat. Następnie przelej jak najwięcej pieniędzy na swoje oszczędności emerytalne w pracy lub na IRA.

2. Całe ubezpieczenie na życie wypłaca się tylko wtedy, gdy ubezpieczony umrze.

Często myślimy o wypłacie ubezpieczenia na życie jako pieniędzy, które firma ubezpieczeniowa wysyła po śmierci ubezpieczonego. Ale czasami możesz uzyskać dostęp do pieniędzy przed śmiercią.

Cała polisa ubezpieczeniowa na życie, która obejmuje "przyspieszone świadczenia", umożliwia właścicielowi polisy pokrycie całości lub części wypłaty, zwanej świadczeniem z tytułu śmierci, jeżeli ubezpieczony zachoruje na śmiertelną chorobę. Podobna funkcja zwana chorobą przewlekłą pozwala właścicielowi polisy na wczesne uzyskanie dostępu do pieniędzy na ubezpieczenie na życie, jeśli osoba ubezpieczona rozwinie poważną chorobę lub stan przewlekły. Kiedy ubezpieczony umrze, pieniądze, które zostały wcześniej wycofane, są odliczane od ostatecznej płatności na rzecz beneficjentów.

Przyspieszone świadczenia i osoby cierpiące na przewlekłą chorobę są zwykle dostępne bezpłatnie lub za niewielką opłatą.

3. Możesz pożyczyć od części wartości pieniężnej za darmo.

Pożyczka o wartości pieniężnej nie jest zwolniona z podatku, o ile całkowita kwota, którą płacisz, jest mniejsza niż zapłacona składka. Ale to nie są darmowe pieniądze. Towarzystwo ubezpieczeniowe będzie naliczać odsetki od tej pożyczki, a odsetki będą naliczane do momentu spłaty.

Oto rub: Jeśli umrzesz, zanim spłacisz wszystkie pieniądze, wypłata z ubezpieczenia na życie zostanie zmniejszona o nieopłaconą kwotę. To zostawiłoby twoich bliskich bez pełnej kwoty, którą pierwotnie zamierzałeś przekazać.

4. Beneficjent otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci polisy plus wartość gotówkową.

Oto coś, co dezorientuje wielu kupujących całe ubezpieczenie na życie: Kiedy umrzesz, twoje konto wartości gotówkowej polisy wraca do zakładu ubezpieczeń na życie. Twój beneficjent otrzyma jedynie świadczenie z tytułu śmierci polisy, często zwane wartością nominalną.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują produkty, które wypłacają obydwie kwoty swoim beneficjentom, ale kosztują więcej.

5. Z całym życiem nie musisz martwić się o badanie lekarskie.

Rzeczywiście, niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie nie wymagają przystąpienia do egzaminu medycznego. Nazywane są one polityką uproszczoną i gwarantowaną - dotyczą całego życia i są często sprzedawane osobom w wieku 50 lat i starszym, aby opłacić pogrzeby i inne "ostateczne wydatki".

Ale te polisy ubezpieczenia na życie bez egzaminu oferują stosunkowo niewielkie wypłaty, zwykle poniżej 50 000 $. I jest jeszcze jeden haczyk: jeśli umrzesz w ciągu pierwszych kilku lat polityki gwarantowanej, twoi beneficjenci nie otrzymają pełnej zapłaty.

W przypadku niektórych polityk, jeśli umrzesz w pierwszym roku lub dwóch, twój beneficjent dostanie tylko pieniądze, które zapłaciłeś w składkach, a także niektóre odsetki lub niewielki procent całkowitej kwoty świadczenia z tytułu śmierci. Na innych odsetek wypłat jest stopniowo zwiększany każdego roku, kiedy polityka jest w mocy. Może upłynąć trzy lub więcej lat, zanim polisa wypłaci pełną kwotę swoim beneficjentom.

Biorąc pod uwagę stosunkowo niską wypłatę, te zasady są znacznie droższe niż standardowe zasady, które wymagają odpowiedzi na pytania dotyczące zdrowia i podjęcia badania lekarskiego.

Kupowanie właściwej polisy ubezpieczeniowej na życie

Rozważ wszystkie opcje, w tym ubezpieczenie na życie na czas, przed wykupieniem stałej polisy.

Jeśli uważasz, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia na życie, takiego jak całe życie, porozmawiaj z doradcą finansowym, aby zrozumieć swoje opcje.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.