Przewodnik Freelancer do zarządzania pieniędzmi

Wolność, która pochodzi z bycia wolnym strzelcem, ma swoją cenę: musisz uważnie śledzić przepływ pieniędzy lub ryzykować spłatę długów.

Chociaż istnieje wiele korzyści z bycia własnym szefem, w tym elastyczność w zakresie tego, jak i kiedy pracujesz, freelancerzy zazwyczaj tracą korzyści pracodawców i muszą radzić sobie z nieprzewidywalnymi dochodami.

Aby pomóc Ci uporządkować swój dom finansowy, oto kilka wskazówek, jak zarządzać swoimi pieniędzmi jako freelancer.

" ZAPISZ SIĘ: Investmentmatome pokazuje, gdzie idą twoje pieniądze

Śledź swoje dochody

Uzyskanie kontroli nad pieniędzmi zaczyna się od poznania, ile wniosłeś. Czy wiesz, ile zarobiłeś w zeszłym tygodniu lub w zeszłym miesiącu? Czy było to mniej więcej tyle, ile zarobiłeś w tym samym okresie ubiegłego roku?

"Wielu freelancerów twierdzi, że nie ma pojęcia, ile zarabiają, i podnoszą ręce do góry, ponieważ czują, że jest tak nieprzewidywalna i nie do opanowania" - mówi Kristen Euretig, certyfikowana organizacja finansująca w Nowym Jorku, której specjalności obejmują pracę z freelancerów. "W rzeczywistości mają bardziej przewidywalne strumienie dochodów, niż zdają sobie z tego sprawę".

Posiadanie historycznego poglądu na temat twoich zewnętrznych dochodów może pomóc ci przygotować się na pracowite i powolne czasy w ciągu roku, mówi, zwłaszcza jeśli masz powtarzających się klientów lub sezonowe projekty. Tego typu spostrzeżenia mogą zapewnić stabilność finansową nieregularnemu światu niezależnemu. Posiadanie oddzielnego konta bankowego może ułatwić śledzenie pieniędzy zewnętrznych wchodzących i wychodzących. Prosty arkusz kalkulacyjny lub bezpłatna aplikacja mogą pomóc w opracowaniu budżetu i zarządzaniu nim.

Odłóż pieniądze na podatki

Podatki mogą być głównym źródłem stresu dla każdego. To może być jeszcze bardziej stresujące dla freelancerów.

Podczas gdy pracodawca odprowadza podatki dla swoich pracowników, freelancerzy są odpowiedzialni za dokonywanie płatności we własnym zakresie. Niezależni płatnicy muszą dokładnie oszacować roczne zarobki i oszacować kwartalne płatności, aby pozostać na dobrej drodze. Jeśli to możliwe, wykorzystaj zeszłoroczne zeznania podatkowe jako podstawę.

Możesz odliczyć wydatki związane z biznesem, takie jak związane z pracą korzystanie z samochodu i rozwój zawodowy. A jeśli spełnisz określone wymagania, możesz również odliczyć składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Użyj tego kalkulatora, aby w przybliżeniu określić, ile pieniędzy możesz zaoszczędzić w ciągu roku, dokonując korekt, gdy Twoje zarobki przewyższą twoje pierwotne szacunki.

Aby zapewnić bezproblemowy sezon podatkowy, zapoznaj się z różnymi zasadami podatkowymi dla niezależnych pracowników.

Utwórz budżet

Budżetowanie może wydawać się trudne, gdy jesteś freelancerem, ale nie musi tak być. Metoda 50/30/20 jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Przydziela 50% dochodu po opodatkowaniu na potrzeby niezbędne, 30% na rzeczy, które chcesz, ale nie potrzebujesz, i 20% na oszczędności i spłatę długu. (Więcej informacji na temat podatków później.)

Kluczem do tego jest skupienie się na części planu dotyczącej oszczędności i spłaty zadłużenia. Oto najlepszy sposób na obsłużenie tej gotówki:

Przechowaj 500 $

Ta kwota może obejmować małe, krótkoterminowe sytuacje awaryjne, takie jak naprawa samochodu, jeśli używasz samochodu do pracy.

Zapisz na emeryturę

Może wydawać się opcjonalne, ale jest niezbędne. Wybierz opcję planu emerytalnego, takie jak indywidualne konto emerytalne lub Solo 401 (k), i spróbuj wnieść 15% swoich dochodów po opodatkowaniu. Skorzystaj z naszego kalkulatora emerytalnego, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.

Spłacaj nieściągalny dług

Dług, który przenosi wysokie lub zmienne stopy procentowe, w tym zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki do wypłaty i dług medyczny, może być poważnym kryzysem finansowym. Skorzystaj z tego kalkulatora, aby znaleźć najlepszą opcję do jego wyczyszczenia.

Kontynuuj zapisywanie w nagłych wypadkach

Ogólnie rzecz biorąc, fundusz kryzysowy powinien pokrywać trzy do sześciu miesięcy niezbędnych wydatków, takich jak mieszkanie, rachunki i spłaty długów. Freelancerów należy dążyć do końca spektrum sześciu miesięcy. Ale bądź cierpliwy: te pieniądze mają być używane w czasach trudności finansowych, więc nie zniechęcaj się, jeśli musisz dotknąć tego funduszu, zanim osiągnie ten cel. Tylko pamiętaj, aby go uzupełnić.

Spłacaj inne długi

Umieść dodatkowe pieniądze na inne długi, takie jak kredyty studenckie lub hipoteki, ustalając priorytety według stopy procentowej, aby zaoszczędzić najwięcej pieniędzy.

Aby zwiększyć kwotę, którą oszczędzasz, pamiętaj o śledzeniu wydatków i analizowaniu każdego wydatku, aby znaleźć obszary do ograniczenia.

Ubezpiecz się

Około 20% pełnoetatowych freelancerów jest nieubezpieczonych, zgodnie z raportem z 2016 r. W sprawie freelancing przez Upwork, platformę zaprojektowaną do łączenia freelancerów z firmami. Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego lub nieoczekiwanej nagłej potrzeby zdrowia, chodzenie bez ubezpieczenia może prowadzić do kłopotów finansowych. Oto twoje opcje:

Ubezpieczenie zdrowotne

Możesz wybrać między programami federalnymi - takimi jak Medicare, dla osób powyżej 65 roku życia, a Medicaid dla osób o niskich dochodach lub z dziećmi - oraz prywatne plany ubezpieczeniowe dostępne przez health.gov. Porównaj te opcje tutaj.

Freelancerzy poniżej 26 roku życia zapewne uznają, że najlepszym rozwiązaniem jest pozostawanie na planie opieki nad rodzicami. Osoby poniżej 30 roku życia, w doskonałym zdrowiu i bez osób zależnych mogą wybrać katastrofalny plan obniżenia miesięcznych kosztów.

Osoby, które kupują plany za pośrednictwem health.gov, mogą kwalifikować się do subwencji. Aby się zakwalifikować, musisz przesłać oszacowanie swoich zarobków na nadchodzący rok.Niedoszacowanie dochodów oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić część tych pieniędzy z powrotem w czasie podatkowym.

Jeśli otrzymasz plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, określony przez rząd, ale na ogół jest zdrowy i możesz sobie pozwolić na miesięczne składki, może okazać się przydatne konto oszczędnościowe. Freelancerzy z kompatybilnymi planami zdrowotnymi mogą przez cały rok wpłacać pieniądze na HSA, aby pokryć te koszty. Zmniejsza również dochód podlegający opodatkowaniu. Po 65 roku życia możesz nadal korzystać z wszelkich wolnych od podatku pieniędzy na wydatki medyczne; jeśli użyjesz go na wydatki niekwalifikujące się, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tej kwoty.

Ubezpieczenie samochodu

Większość stanów ma minimalne wymagania dotyczące ubezpieczenia samochodu, ale to może nie pokryć kosztów wypadku, więc możesz zdecydować się na większy zasięg. Sprawdź, ile potrzebujesz ubezpieczenia, a następnie rozejrzyj się za najlepszą ofertą. Jeśli korzystasz z samochodu w ramach firmy, możesz potrzebować komercyjnego ubezpieczenia auto.

Ubezpieczenie na życie

Freelancerów bez osób zależnych prawdopodobnie nie potrzebują ubezpieczenia na życie. Dla innych, ubezpieczenie na życie na czas jest zwykle najlepszą opcją. Porównaj swoje opcje tutaj.

Ustaw konkurencyjne stawki

Warto ponownie ocenić, czy otrzymujesz odpowiednią rekompensatę lub musisz dostosować stawki za swoje usługi. W raporcie Upwork prawie połowa freelancerów stwierdziła, że ​​podniosła stawki

w zeszłym roku, a ponad połowa stwierdziła, że ​​planuje podnieść stopy procentowe w następnym roku.

Freelancerów są w wyjątkowej sytuacji, aby kontrolować, ile zarabiają. Większość ludzi nie ma takiej wolności.

Kristen Euretig, certyfikowany planista finansowy

"Freelancerzy są w wyjątkowej sytuacji, aby kontrolować, ile zarabiają. Większość ludzi nie ma takiej wolności ", mówi Euretig. "Naprawdę pomyśl o zwiększeniu swoich dochodów, aby Twoje wydatki mogły następnie za nimi iść."

Zarabianie większej ilości pieniędzy może złagodzić presję finansową i pomóc w sformułowaniu budżetu, mówi. Zacznij od skontaktowania się z innymi niezależnymi specjalistami, aby poznać średnie stawki w swojej branży. Możesz również skorzystać z Bureau of Labor Statistics lub witryny takiej jak Glassdoor, aby dowiedzieć się, jaka jest średnia roczna pensja dla kogoś z twoimi umiejętnościami i doświadczeniem. Następnie podziel tę liczbę, aby znaleźć stawkę godzinową.

Zarządzanie pieniędzmi jako freelancer może zająć więcej czasu i energii niż byłoby to w przypadku pracownika najemnego. Ale bycie zorganizowanym i czujnym może być warte wysiłku.

Investmentmatome ułatwia zarządzanie pieniędzmi za pomocą jednego spojrzenia na twoje finanse. Zarejestruj się za darmo. Devon Delfino jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.

Poprzednia wersja tego artykułu błędnie określała, w jaki sposób pieniądze pozostawione na koncie wydatków na zdrowie po przejściu na emeryturę są opodatkowane. Ten artykuł został poprawiony.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Kompletny nasz darmowy arkusz kalkulacyjny budżetu

• Chcesz nurkować głębiej?

  Odnaleźć bezpłatne arkusze kalkulacyjne i szablony budżetu

• Chcesz poznać powiązane?

  Uczyć się jak korzystać z aplikacji do zakupów