Dobry plan opieki długoterminowej może zaoszczędzić duże pieniądze

Autor: Dave Anthony

Dowiedz się więcej o Dave na naszej stronie Zapytaj doradcę

Dziesięć tysięcy pokoleń wyżu demograficznych codziennie kończy 65 lat, a oni stają twarzą w twarz z poważnymi pytaniami:

Jak mogę się upewnić, że nie zabraknie mi dochodów na emeryturze? I jak będę płacić za długoterminową opiekę zdrowotną, która może obejmować miażdżenie rachunków medycznych, koszty opieki pielęgniarskiej i inne potrzeby?

W związku z tym, że każdego roku wzrasta długość życia, ci wyżsi wyżsi wiedzą, że muszą mieć plan obejmujący oszczędzanie na emeryturę i opiekę zdrowotną. Potrzebują jednak planu, który odpowiada ich potrzebom, a nie tylko potrzebom agenta handlowego, który je sprzedał.

Konieczność przejęcia przez konsumentów długoterminowej opieki zdrowotnej jest szczególnie ważna ze względu na rozdrobniony system planowania emerytalnego i opieki zdrowotnej. Większość agentów sprzedających długoterminowe plany ubezpieczenia opiekuńczego nie obsługuje inwestycji, a większość doradców inwestycyjnych nie ma doświadczenia w zakresie planowania opieki długoterminowej. Prowadzi to do rozłączenia się między planami inwestycyjnymi, ubezpieczeniowymi i podatkowymi konsumenta, które mogą nieumyślnie kosztować setki tysięcy dolarów w długim okresie.

Czym więc jest "baby boomer", gdy próbuje podejmować mądre decyzje dotyczące emerytury i długoterminowej opieki zdrowotnej? Warto dokładnie rozważyć trzy główne opcje: plan hybrydowy łączący opiekę długoterminową (LTC) i polisy ubezpieczeniowe na życie; plan hybrydowy łączący LTC i renty; oraz niezależną polisę ubezpieczeniową LTC.

Oto przykład ilustrujący plusy i minusy każdego rodzaju planu. Helen jest zdrową 60-letnią kobietą, która obserwowała, jak jej rodzice przez całe życie oszczędzają na opiece pielęgniarskiej - najpierw dla jej taty, a potem dla matki, gdy zaczęła cierpieć na Alzheimera. Helen nie chce, żeby to samo przydarzyło się jej. Ma 100 000 $ do wydania na długoterminowy plan opieki.

Hybrydowy LTC i plan ubezpieczeń na życie

Jedną z opcji dla Helen jest wykupienie polisy ubezpieczenia hybrydowego ubezpieczenia na życie / opieki długoterminowej, gdzie za jednorazową wypłatę 100 000 $ otrzyma 68 000 funtów w przypadku świadczeń opieki długoterminowej, jeśli będzie jej potrzebować, świadczenia z tytułu śmierci w wysokości 229 000 $, jeśli nie a także 100% gwarancję zwrotu jej pierwotnej składki.

Czy to najlepszy plan dla potrzeb LTC Helen? Nie będzie pewna, dopóki nie przejrzy jej dwóch pozostałych opcji.

Hybrydowy plan LTC i renty

Najpierw sprawdźmy hybrydowy plan LTC / annuity. Oto, co 100 000 $ kupi Helen:

Firma	LTC w wieku 85 lat	$ back, jeśli nie wymaga LTC	Koszt	Zasiłek na śmierć?
Gwarantowane dochody Życie (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Nie
Forethought (renta Forecare LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	Nie
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Nie
North American (Precision 14-LTC rider)	$321,240 (53 500 USD rocznie od 85 roku życia)	$80,000-$130,000	$100,000	Nie

Pierwszymi trzema dostawcami do renty LTC, które oferują prawdziwe świadczenia z tytułu opieki długoterminowej od pierwszego dnia, a nie tylko jeźdźca LTC, są Gwarantowane Życie Dochodowe, Przemyślenia i Jedna Ameryka. Polityka północnoamerykańska to taka, w której świadczenie opieki długoterminowej nie jest w 100% dostępne od pierwszego dnia; Roczne świadczenia z tytułu opieki długoterminowej w wysokości 53 540 USD nie rozpoczną się przed ukończeniem 85 lat.

Widać, że tak jak w przypadku opcji hybrydowego LTC / ubezpieczenia na życie, natychmiastowy współczynnik mnożenia wynosi 100 000 dolarów Helen. Zamiast utrzymywać gotówkę w wysokości 100 000 $ i wydać ją, dopóki jej nie straci, jeśli Helen wpłaci tę sumę do pewnego rodzaju renty z tytułu opieki długoterminowej, otrzyma około trzykrotność pokrycia wydatków na opiekę długoterminową, a także zwrot pieniędzy, jeśli tego nie zrobi. Użyj tego.

Autonomiczny plan LTC

Trzecią opcją jest zakup samodzielnego planu LTC, a następnie oddzielne wykupienie ubezpieczenia na życie i ustanowienie planu inwestycyjnego.

Spojrzałem na samodzielne firmy opieki długoterminowej w stanie, w którym mieszka Helen, i znalazłem 13 różnych firm, których cena wahała się od 2300 do 8 100 USD rocznie. Ponownie, było to natychmiastowe pokrycie opieki długoterminowej od pierwszego dnia. Minusem tego rodzaju tradycyjnych planów LTC jest to, że możesz zapłacić za lata i lata w ramach planu, z ryzykiem, że przeminiesz i nigdy nie skorzystasz z korzyści.

Wybierając opcję najniższej ceny w wysokości 2300 $ rocznie, Helen będzie miała teraz 97.700 $ z pierwotnych 100 000 $.

To tylko daje jej pokrycie LTC, więc Helen musi szukać gdzie indziej za 200 000 $ ubezpieczenia na życie, które ona chce. Robimy zakupy na rynku i znajdujemy ponad 100 firm, które są skłonne zapewnić jej ubezpieczenie od 2,500 $ do ponad 3 800 $ rocznie. Wybraliśmy firmę z oceną A za 2500 USD rocznie. Jest to gwarantowana powszechna polisa ubezpieczeniowa na życie, która będzie obowiązywać do 121 roku życia. Świadczenie z tytułu śmierci jest zagwarantowane, o ile Helen zarabia rocznie 2500 USD, a dochody są wolne od podatku dla jej beneficjentów.

To pozostawia Helen z 95.200 $. Z jej planem LTC i planem ubezpieczenia na życie, zainwestujemy resztę jej oszczędności w Anthony Capital w Fact Based Allocation Strategy La Plata 60/40 portfolio. Jest to zarządzany ryzykiem, umiarkowany portfel, który ma 60% alokacji na akcje i 40% alokacji na stałe dochody. Faksowa alokacja inwestycji Strategiczne portfele unikały rynków niedźwiedzi w latach 2000-2002 i kryzysu finansowego z 2008 roku.Od 2001 r. Portfel La Plata osiągnął złożoną roczną stopę zwrotu w wysokości 12,8%, po odliczeniu wszystkich opłat i wydatków, przy maksymalnej wypłacie w tym okresie wynoszącej 7,5%.

Zakładając, że portfel miał wynosić średnio 10% w ciągu najbliższych 25 lat, a my wycofujemy roczne wypłaty z portfela w wysokości 4 800 $ rocznie na opłacenie planów LTC i ubezpieczeń na życie, w wieku 85 lat Helen miałaby nieco ponad 1,1 miliona dolarów.

Wyniki osiągnięte w przeszłości nie przewidują przyszłych wyników, ale w porównaniu do zakupu hybrydowej polisy LTC / ubezpieczenia na życie z jeźdźcem LTC za 100 000 USD lub hybrydowego planu LTC / renty dla tej samej kwoty, samodzielny plan wychodzi dobrze.

W tym scenariuszu Helen może zmaksymalizować jej kwotę 100 000 USD i uzyskać gwarantowane, dostosowane do inflacji pokrycie LTC warte 687 000 EUR zasiłków w wieku 85 lat; gwarantowana polisa ubezpieczeniowa na życie w wysokości 200 000 USD, która przyniosłaby korzyść jej małżonkowi i dzieciom; i mieć 100% płynne, skorygowane o ryzyko konto inwestycyjne, które może wzrosnąć do 1,1 miliona przed ukończeniem 85 roku życia i zapewnić jej dodatkowe fundusze w razie potrzeby. Rachunek ten byłby podstawą do jej śmierci, a jej dzieci i współmałżonek mogłyby potencjalnie odziedziczyć to bez podatku.

W rzeczywistości, gdyby Helen naprawdę chciała zmaksymalizować jej 100 000 USD, zamiast kupować tradycyjną polisę ubezpieczeniową na życie za 2500 USD rocznie, która zapewnia jedynie zasiłek z tytułu śmierci, mogłaby zakupić uniwersalną polisę ubezpieczeniową o zmiennej wartości inwestycyjnej i korzystać z alokacji opartej na faktach Portfele strategiczne pozwalające uzyskać dodatkowe zyski z jej 2 500 USD premii rocznej. Odpowiednio skonstruowany kontrakt na ubezpieczenie na życie klasy inwestycyjnej może wzrosnąć do wartości ponad 225 000 USD w wieku 85 lat i mieć 325 000 USD zwolnionego z podatku świadczenia z tytułu śmierci.

Oceń pole przed wyborem

Helen może osiągnąć wszystkie rzeczy, których potrzebuje, integrując swój system opieki długoterminowej, ubezpieczenia na życie i inwestycje w kompleksowy, zoptymalizowany plan. Jest to korzyść z oglądania wszystkich opcji opieki długoterminowej, oferowanych w ramach ubezpieczeń na życie, dożywotnich i samodzielnych planów ubezpieczeniowych LTC. W przypadku Helen różnica w ciągu najbliższych 25-30 lat może wynieść ponad 1,3 miliona USD.

Lekcja, jak zawsze, gdy chodzi o twoje finanse i zdrowie: warto się porównywać. Tylko upewnij się, że pracujesz z ekspertem ds. Opieki długoterminowej, który może pomóc Ci wycenić sklep i porównać różne plany oraz kto ma dostęp do wszystkich głównych planów w twoim stanie.

Dzięki tak zoptymalizowanemu planowi, Helen może oczekiwać, że jej lata emerytalne będą bezpieczne, wiedząc, że wszystkie potrzeby są spełnione, zarówno dla niej, jak i dla jej rodziny.