Poradnik "Okres odpowiedzialności za ubezpieczenie na życie"

Słowo "łatwość konkurowania" może brzmieć trochę przerażająco, gdy jest powiązane z polisą ubezpieczeniową na życie. "Konkurs" oznacza, że ​​zwycięzca i przegrany, i nikt nie chce być w złym celu, jeśli chodzi o bezpieczeństwo finansowe.

Zwykle, gdy ktoś umrze, który ma ubezpieczenie na życie, ubezpieczyciel opłaca beneficjentów polisy wkrótce po złożeniu wniosku. Jeśli jednak dana osoba umrze w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy - co zwykle jest znane jako okres kwalifikowalności - firma ma prawo do opóźnienia płatności podczas badania roszczeń beneficjentów i może zakwestionować roszczenie, jeśli znajdzie dowody przekręcanie.

Ale jeśli nie będziesz kłamać na swoim wniosku o ubezpieczenie na życie, okres rywalizacji to nic, o co musisz się martwić.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Dlaczego istnieje okres konkursu?

Ludzie czasami spoczywają na aplikacjach ubezpieczeń na życie, aby uzyskać lepsze ceny lub zasady, do których w innym przypadku by się nie kwalifikowali. Inni popełniają uczciwe błędy, których dostawca nie łapie. W tych przypadkach istnieje możliwość konkurowania w firmach.

"Decyzja o zbadaniu roszczenia jest ustalana przez każdego badającego sprawę indywidualnie dla każdego przypadku", mówi Whit Cornman, rzecznik Amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli Życia. "Egzaminator może rozważyć rozpatrzenie roszczenia, jeśli istnieją dowody sugerujące, że wniosek ubezpieczonego o ubezpieczenie mógł zawierać istotne wprowadzenie w błąd."

Sposób śmierci może spowodować śledztwo. Załóżmy na przykład, że ubezpieczony umiera na chorobę serca krótko po zakupie polisy.

"Osoba badająca wnioski może dokonać przeglądu wniosku, aby sprawdzić, czy ubezpieczony ujawnił, że był leczony z powodu choroby" - mówi. "Pominięcie tego faktu można uznać za istotne wprowadzenie w błąd."

Co się dzieje, gdy ubezpieczyciel kwestionuje roszczenie

Jeżeli po zapoznaniu się z informacjami medycznymi i innymi informacjami dostarczonymi wraz z wnioskami o ubezpieczenie na życie, ubezpieczyciel odkryje, że osoba ubezpieczona coś przeinaczyła, generalnie zrobi jedną z dwóch rzeczy:

• Zapłać świadczenie z tytułu śmierci, pomniejszone o dodatkowe składki, które zażąda, gdyby znane były szczegóły. (Na przykład, odjęcie dodatkowej kwoty, jaką zapłaciłby palacz, gdyby został obciążony stawką dla niepalących.)
• Odmów roszczenie i zwróć składki beneficjentowi. To może się zdarzyć tylko wtedy, gdy nowe informacje spowodowałyby odmowę ubezpieczenia.

Co się stanie, jeśli ubezpieczyciel zatwierdzi roszczenie

W przypadku dochodzenia, które potwierdza beneficjentów, płatność będzie obejmować odsetki na pokrycie wszelkich opóźnień, które spowodowały.

Długość dochodzenia różni się w zależności od okoliczności, mówi Cornman. "Stopa procentowa i terminy naliczania odsetek po śmierci ubezpieczonego różnią się w poszczególnych stanach."

Pamiętaj, że opóźnione i odrzucone roszczenia z tytułu ubezpieczenia na życie są dość rzadkie. W 2014 roku 394 milionów nowych roszczeń było przedmiotem sporu, zgodnie z najnowszymi danymi Amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli Życia. To mniej niż 1% z prawie 68 miliardów dolarów, które ubezpieczyciele wypłacili beneficjentom w tym samym roku, zgodnie z analizą danych Rady sporządzoną przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych.

Uwaga: okres rywalizacji różni się od "klauzuli samobójczej", chociaż często są mylone. Polisy ubezpieczeniowe na życie zazwyczaj zawierają klauzulę mówiącą, że nie wypłacą, jeżeli ubezpieczony umrze z powodu samobójstwa w ciągu pierwszego lub dwóch lat obowiązywania polisy. Okres ten różni się w zależności od prawa stanowego.

Szczere płaci

Pamiętaj, że o ile jesteś uczciwy wobec firmy ubezpieczeniowej, gdy ubiegasz się o ubezpieczenie, możesz ufać, że Twoi beneficjenci otrzymają wypłatę ubezpieczenia na życie, nawet jeśli umrzesz dzień po wejściu w życie polisy.

Aby znaleźć odpowiednią kwotę pokrycia i porównać ceny, skorzystaj z naszego narzędzia do porównywania ubezpieczeń na życie.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.