Co się stanie, jeśli Twoja Life Insurance Company Goes Bust

Większość zakładów ubezpieczeń na życie utrzymuje kondycję finansową, umożliwiając im dotrzymywanie obietnic i wypłacanie odszkodowań. Na szczęście wszystkie najlepsze towarzystwa ubezpieczeń na życie są silne finansowo. Ale w rzadkim przypadku, gdy firma ubezpieczeniowa zawodzi, sieć bezpieczeństwa jest gotowa do ochrony ubezpieczających.

Wszystkie stany mają prawa, które regulują to, co dzieje się, gdy firma ubezpieczeniowa na życie wpada w kłopoty finansowe, a każde państwo ma "stowarzyszenie gwarancyjne" dotyczące życia i zdrowia, które zapewnia ubezpieczającym uzyskanie zasięgu i korzyści, do których są należne, do pewnego limitu.

Podstawy poddawania się

Departamenty ubezpieczeń państwowych regulują branżę ubezpieczeniową i monitorują firmy, aby upewnić się, że są finansowo zdrowe.

Kiedy firma zaczyna utonąć i nie może wywiązać się ze swoich zobowiązań, urzędnik ubezpieczeniowy państwa wkracza i przejmuje kontrolę nad działalnością firmy. Państwo powiadomi ubezpieczających, jeśli tak się stanie. Stowarzyszenie gwarancyjne na życie i ubezpieczenie zdrowotne współpracuje z działem ubezpieczeń, aby pomóc w podjęciu decyzji w sprawie jednego z dwóch wyników:

1. Monitorowanie firmy w celu sprawdzenia, czy może ona wrócić na nogi (tzw. Rehabilitacja)
2. Likwidacja firmy

Jeśli firma musi zostać zlikwidowana, stowarzyszenie gwarancyjne skupia się na ochronie ubezpieczających. Stowarzyszenie może bezpośrednio pokrywać roszczenia i wypłacać odszkodowania lub przekazywać polisy do stabilnej finansowo firmy ubezpieczeniowej. Może również działać z innymi stowarzyszeniami gwarantującymi stan.

Ponad dziesięć lat temu proces przenoszenia ubezpieczających do firmy o dobrej kondycji trwał latami; teraz, gdy strategia ta jest używana, zwykle zajmuje miesiące, zgodnie z National Organisation of Guaranty Associations.

Podczas likwidacji aktywa spółki są wyprzedawane i wykorzystywane do spłacania wierzycieli, w tym ubezpieczających. Stowarzyszenie gwarancyjne ocenia członków towarzystwa ubezpieczeniowego w celu pokrycia roszczeń w przypadku niedoboru. Wszystkie towarzystwa ubezpieczeń na życie, które mają licencję na prowadzenie działalności w państwie, muszą należeć do stowarzyszenia gwarancyjnego tego państwa. Posiadacze polis, którzy mieszkają w państwach, w których ubezpieczyciel nie był licencjonowany, są zazwyczaj objęci stowarzyszeniem w stanie, w którym znajduje się zlikwidowana firma.

Limity świadczeń stowarzyszenia gwarancyjnego

Wysokość zasiłków, z których wynikają gwarancje stowarzyszenia, może zostać wypłacona lub przeniesiona na inną firmę jest ograniczona. Limity różnią się w zależności od państwa, ale stowarzyszenia w każdym stanie oferują co najmniej następujące warunki dla polis ubezpieczeniowych na życie, zgodnie z Narodową Organizacją Stowarzyszeń Gwarantujących Życie i Ubezpieczenia Zdrowotne:

• 300 000 USD na świadczenia z tytułu śmierci na życie
• 100 000 $ w gotówce zrzeczenia się lub wypłaty z polis trwałych na życie
• 100 000 $ wypłaty i wartości gotówkowe za renty

Możesz uzyskać informacje o swoim stowarzyszeniu gwarantującym stan na stronie internetowej organizacji krajowej.

Jeśli twoja polisa obiecała świadczenia większe niż to, co może zapewnić stowarzyszenie gwarancyjne, możesz złożyć roszczenie przeciwko majątkowi nieudanej firmy ubezpieczeniowej za różnicę.

Dlaczego warto sprawdzić rating siły finansowej firmy ubezpieczeniowej

Mimo że państwa zapewniają sieć bezpieczeństwa w przypadku awarii firmy ubezpieczeniowej, zdecydowanie lepiej jest uniknąć kłopotów w pierwszej kolejności. Kiedy kupujesz ubezpieczenie na życie, sprawdź firmowe wskaźniki siły finansowej.

Odnalezienie ich na stronach niezależnych firm ratingowych, takich jak A.M., zajmuje tylko kilka minut. Najlepsze, Fitch Ratings, Moody's Investor Services lub Standard & Poor's Ratings Services. (W niektórych przypadkach może być konieczne zarejestrowanie się za darmo w celu uzyskania dostępu do ocen.) Agencje ratingowe wystawiają oceny ubezpieczycielom, a każda z nich ma własną skalę. A + to piąta najlepsza ocena z Fitch, na przykład, i druga najlepsza ocena z A.M. Najlepiej.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.