Jak obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego

Pieniądze są ciasne, a ty szukasz wydatków na cięcie. Twoja spłata kredytu hipotecznego jest najdelikatniejszym z twoich wypłat, więc wydaje się, że to logiczne miejsce na początek.

Oto kilka sposobów, które mogą pomóc obniżyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i ważne rozważania na temat każdego z nich.

• Refinansowanie na dłuższy okres
• Złóż wniosek o zmianę pożyczki
• Wyeliminuj ubezpieczenie kredytu hipotecznego
• Refinansuj pożyczkę na niższą stawkę
• Przejrzyj inne źródła długów

Refinansowanie na dłuższy okres

Refinansowanie kredytu hipotecznego w celu uzyskania więcej czasu na spłatę jest popularną opcją. Jeśli na przykład właściciele domów dokonali płatności na 30-letnią pożyczkę na kilka lat, refinansują resztę z powrotem do 30 lat.

Jednak przedłużenie okresu pożyczki oznacza, że ​​naliczasz dodatkowe odsetki, szczególnie jeśli płacisz za znaczną ilość czasu. Tak więc ten ruch powinien być "ostatecznością", mówi Randall Lowell z firmy Parkview Services, zatwierdzonej przez HUD organizacji non-profit ds. Doradztwa mieszkaniowego w Shoreline w stanie Waszyngton. HUD jest skrótem od Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.

Jeśli znajdujesz się w takiej sytuacji, sugeruje, aby najpierw znaleźć udoskonalony kredyt na refinansowanie. Niektóre kredyty wspierane przez rząd - takie jak hipoteki hipoteczne Federal Housing Administration i Department of Veterans Affairs - oferują niższą opłatę i mniej dokumentów papierowych.

" WIĘCEJ: Porównaj najlepszych kredytodawców refinansujących

Złóż wniosek o zmianę pożyczki

Jeśli doświadczyłeś poważnych trudności finansowych i Twoja spłata kredytu hipotecznego nie jest już dostępna, modyfikacja pożyczki może być opcją. Wtedy pożyczkodawca dokonuje restrukturyzacji kredytu w jakiś sposób, aby obniżyć miesięczną opłatę.

Nie musisz być w stanie spóźnić się na zmianę pożyczki od pożyczkodawcy, mówi Lowell. Jeśli masz do czynienia z nadchodzącą redukcją dochodów - na przykład z powodu utraty pracy lub przejścia na emeryturę - mówi, że dobrym pomysłem jest wyprzedzenie problemu.

"Kiedy skontaktujesz się z pożyczkodawcą, mogą skierować cię do zatwierdzonego przez HUD doradcy mieszkaniowego w celu omówienia twojej sytuacji" - mówi Stephanie Somerville z GreenPath Financial Wellness, zatwierdzonym przez HUD, niedochodowym doradcą finansowym w regionie Detroit.

Wyeliminuj ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Somerville może wypowiadać się na podstawie własnych doświadczeń dotyczących likwidacji ubezpieczenia hipotecznego. Po roku spędzonego w domu na szybko rosnącym rynku nieruchomości, refinansowała swoją pożyczkę FHA z dożywotnim ubezpieczeniem hipotecznym na konwencjonalną pożyczkę bez ubezpieczenia hipotecznego.

Jej oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło o jeden punkt procentowy, a ona była wolna od ubezpieczenia hipotecznego FHA.

Twoja zdolność kredytowa i wzrost wartości domu odegrają dużą rolę w wykonaniu tej pracy. Ogólnie rzecz biorąc, musisz mieć więcej niż 20% kapitału własnego w domu, aby anulować ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Oznacza to, że ocena pożyczkodawcy może wymagać znacznego wzrostu ceny rynkowej twojego domu, w zależności od tego, ile zapłacisz.

Refinansuj pożyczkę na niższą stawkę

Prawdopodobnie rozważałeś refinansowanie swojej pożyczki do niższej stawki. Zastąpienie kredytu hipotecznego nową pożyczką po niższej stopie procentowej zmniejszyłoby miesięczną zapłatę, prawda? Tak, ale to trudniejsze niż się wydaje.

Somerville mówi, że będziesz potrzebować kapitału własnego w swojej nieruchomości, aby ją ściągnąć. Rosnące wartości rodzinne mogą działać na Twoją korzyść. Będziesz także potrzebował dobrej punktacji kredytowej.

Jednak niewielka poprawa stóp procentowych prawdopodobnie nie przyniesie wystarczających różnic, szczególnie gdy weźmiesz pod uwagę koszty refi, które obejmują koszty zamknięcia, podobnie jak te, które zapłaciłeś na istniejącej hipotece.

"Jeśli uzyskasz znacznie niższą stawkę, może to obniżyć twoją płatność" - mówi Somerville.

" WIĘCEJ: Oblicz, czy możesz zaoszczędzić, refinansując do niższej stawki

Hipoteka może nie stanowić problemu

Lowell twierdzi, że zdecydowana większość osób, które przychodzą do doradców mieszkaniowych, boryka się z problemami budżetowymi, ale hipoteki zazwyczaj nie można winić.

Najczęściej jest to zadłużenie karty kredytowej. A ustalanie priorytetów sposobów na zaatakowanie tego długu może zrobić więcej, aby poprawić przepływ środków pieniężnych, niż zmniejszyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.

Somerville zgadza się, że lepiej odciąć ten dług, nie narażając domu na ryzyko.

"Zadłużenie karty kredytowej jest niezabezpieczone; nie jest do niczego przywiązany "- dodaje. Jeśli nie dokonasz płatności, nic nie zostanie zrobione. Ale jeśli nie dokonasz spłaty kredytu hipotecznego - na podstawie refinansowania lub linii kredytowej z domu - możesz stracić swój dom.

Więcej od Investmentmatome

• Oblicz swoje oszczędności refinansowe
• Zalety i wady linii kredytowych z domu
• Porównaj stawki refinansowe