Co to jest wynik karty bankowej FICO 8?

Nie ma wątpliwości: system oceny zdolności kredytowej stosowany w Stanach Zjednoczonych jest trudny w nawigacji. Przebywanie na szczycie wyników może wydawać się przytłaczające, szczególnie gdy zasady gry się zmieniają.

Nerdowie niedawno odkryli, że specjalny rodzaj punktów kredytowych opracowany przez ludzi w FICO zaczął zyskiwać na atrakcyjności wśród kredytodawców. Zrobiliśmy kopanie, aby dowiedzieć się, na czym polega wynik FICO 8 Bankcard, więc koniecznie zobacz szczegóły poniżej. Ta liczba może być tym, co stoi między tobą a Twoją następną kartą kredytową.

Celem oddzielnego wyniku

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę, twój bank zaciąga kredyt, aby zdecydować, czy pożyczyć, czy też udzielić pożyczki. Najprawdopodobniej bank patrzy na wynik FICO, który jest obecnie najczęściej stosowanym modelem ratingu kredytowego w Stanach Zjednoczonych.

Wynik FICO to numeryczna reprezentacja twojej historii z obsługą pożyczonych pieniędzy - w ten sposób ma pomóc przewidzieć, jak będziesz traktować przyszłe rachunki kredytowe. Jaki jest sens opracowania osobnego wyniku? Aby odpowiedzieć na to pytanie, Nerdowie skontaktowali się z Anthonym Sprauve, specjalistą ds. Kredytów konsumenckich w FICO. Sprauve wyjaśnił, że:

"Wynik karty bankowej FICO 8 to odmiana podstawowego wyniku FICO, który jest zoptymalizowany pod kątem ważenia historii kart kredytowych konsumenta bardziej niż wynik bazowy. Ta wersja podstawowego wyniku FICO została opracowana na prośbę naszych klientów kart kredytowych, aby dać im wynik FICO, który lepiej odpowiadał ich potrzebom."

Innymi słowy, Wynik karty bankowej FICO 8 nie traktuje wszystkich kredytów jako równych; to jest główna różnica między tym a twoim tradycyjnym wynikiem FICO. Wynik karty bankowej FICO 8 ogranicza się do twoich zachowań za pomocą kart kredytowych i odpowiednio nagradza lub karze. Właśnie dlatego firmy obsługujące karty kredytowe zaczynają przyglądać się wynikowi Twojej karty bankowej FICO 8.

Jak oceniasz

Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, że dokładne dane używane do tworzenia klientów FICO 8 Bankcard Scores nie są całkowicie znane. FICO nie udostępniło tych informacji publicznie. Jednak wiemy kilka ogólnych informacji o systemie punktowym FICO 8 Bankcard:

• Zakres punktacji wynosi 250-900. Jest to szerszy zakres niż tradycyjny wynik FICO wynoszący 300-850.
• Zarówno podstawowa ocena FICO, jak i wynik karty bankowej FICO 8 uwzględniają podobne zachowania związane z kredytem. Jednak niektóre czynniki są ważniejsze w wyniku FICO 8 Bankcard Score niż w zwykłym wyniku FICO (więcej o tym za minutę).
• The New York Times donosi, że wyniki FICO 8 dla kart bankowych wielu klientów są bardzo podobne do ich bazowych wyników FICO. Ma to sens, biorąc pod uwagę, że podobne metryki są używane do tworzenia każdego wyniku.

Dokładniej mówiąc, w jaki sposób system punktowania FICO 8 Bankcard różni się od tradycyjnego wyniku FICO? Ponownie, nie jest to całkowicie znane. Jednakże zgłoszono, że:

Zostanie autoryzowanym użytkownikiem nie może ci pomóc - Osoby o słabej wiarygodności kredytowej czasami przekonują znajomego lub znajomą o dobrym kredycie, aby wyznaczyć ich jako autoryzowanego użytkownika. Ma to na celu przyspieszenie złego kredytu. Jednak ze względu na jakąś pobieżną taktykę stosowaną przez poprzednich klientów, Twój Wynik karty bankowej FICO 8 może nie zostać osiągnięty dzięki uzyskaniu autoryzowanego statusu użytkownika.

Wysoki wskaźnik wykorzystania szkodzi bardziej - W konwencjonalnym modelu FICO twój współczynnik wykorzystania kredytu stanowi 30% twojego wyniku. W algorytmie FICO 8 Bankcard Score, wykorzystanie kredytu jest dokładniej badane. Oznacza to, że posiadanie dużego salda na kartach spowoduje więcej obrażeń w wyniku karty bankowej FICO 8, niż w przypadku twojego bazowego wyniku FICO.

Jednorazowe opóźnienia w płatnościach nie będą tak duże - Twoja historia z płaceniem rachunków na kontach czasu za największą część (35%) twojego standardowego wyniku FICO; brak płatności o 30 dni lub więcej może kosztować duże punkty. Jednak w modelu FICO 8 Bankcard Score samotna spóźniona płatność nie zaszkodzi tak bardzo.

Ale bądź ostrożny - jeśli zwykle dokonujesz opóźnień w płatnościach za rachunki kart kredytowych, ucierpi Twój wynik karty bankowej FICO 8 więcej niż w tradycyjnym modelu.

Punktacja z kartą FICO 8

Nie jest do końca wiadome, ilu kredytodawców korzysta z wyniku FICO 8, decydując, czy podać kartę kredytową, czy też nie jest całkowicie jasne, jak zbudować wysoki wynik. Jest to frustrujące, jeśli starasz się utrzymać wszystkie oceny zdolności kredytowej w dobrej formie.

Na razie najlepiej jest nadążyć za dobrymi nawykami kredytowymi, których używałeś, aby zwiększyć swój bazowy wynik FICO. Obejmują one:

• Płacenie rachunków na czas
• Utrzymanie niskiego współczynnika wykorzystania kredytu
• Ustanowienie kredytu tak szybko, jak to możliwe
• Ograniczanie nowych wniosków kredytowych
• Zachowaj zdrową mieszankę kont kredytowych w raporcie

Na potrzeby wyniku karty bankowej FICO 8 najlepiej zwrócić szczególną uwagę na pierwsze dwa czynniki, ponieważ wydają się mieć większą wagę niż pozostałe.

Dolna linia: Wynik karty bankowej FICO 8 ma na celu położenie większego nacisku na twoje zachowania finansowe za pomocą kart kredytowych. Nie jest jasne, jak dokładnie określa się ten wynik, ale Nerdowie na pewno będą was informować. Często sprawdzaj aktualizacje!

Obraz punktacji kredytowej za pośrednictwem Shutterstock