Opłaty mogą wynieść oszczędności emerytalne

Wskaźniki wydatków mogą łatwo zarabiać lub łamać oszczędności emerytalne.

Liczby te, wyrażone procentowo, przedstawiają kwotę, którą inwestorzy płacą co roku za fundusz inwestycyjny, fundusz ETF lub fundusz indeksu. A ponieważ opłata ta jest pobierana z zainwestowanych aktywów, wielu inwestorów nie zwraca na to uwagi - lub nie zdaje sobie sprawy, że istnieje.

Prawie połowa inwestorów ankietowanych w badaniu Rebalance IRA w ubiegłym roku błędnie uważała, że ​​nie płacą żadnych opłat inwestycyjnych. Och, jaki byłby świat.

Rzeczywistość: nie ma kosztów inwestycyjnych. Ale możesz zminimalizować je, a pierwszym krokiem jest wiedzieć, co płacisz - i co jest sprawiedliwe.

Nawet małe opłaty sumują się

W trakcie kariery danej osoby opłaty te mogą stanowić duże sumy pieniężne. Nawet wskaźnik wydatków wynoszący zaledwie 0,25% - czyli 2,50 USD za każde zainwestowane 1 000 USD - powoduje dużą różnicę w czasie. Oto przykład tego, w jaki sposób jednorazowa inwestycja o wartości 100 000 USD ma wpływ na 30 lat:

Wskaźniki wydatków na inwestycji o wartości 100 000 USD
Współczynnik kosztów	0.25%	0.50%	1.0%
Całkowity koszt wydatków	$51,857	$99,788	$186,876
Wartość portfela po 30 latach	$709,368	$661,437	$574,349

(Przyjmuje roczny zwrot w wysokości 7% bez dalszych wkładów.)

Współczynnik kosztów funduszu zostanie podany w prospekcie emisyjnym i na stronie internetowej funduszu, mówi David Larrabee, dyrektor w CFA Institute, stowarzyszenia profesjonalistów inwestycyjnych.

Twój broker lub dostawca konta zazwyczaj również podaje wskaźnik kosztów na stronie informacyjnej funduszu, która również wymienia inne szczegóły, które inwestorzy chcą wiedzieć, takie jak rating funduszu, jego przeszłe wyniki i posiadane inwestycje.

Współczynnik kosztów zależy od inwestycji

Ogólnie rzecz biorąc, najwięcej zapłacisz za fundusze inwestycyjne, które są aktywnie zarządzane i inwestują w akcje. Te fundusze inwestycyjne, znane jako fundusze akcyjne, mają wskaźnik kosztów ważony aktywami w wysokości 0,7%, według Instytutu firmy inwestycyjnej. Zarządzane fundusze inwestujące w obligacje kosztują mniej, średnio 0,57%.

Jeszcze tańsze są fundusze indeksowe i fundusze giełdowe, forma funduszu indeksu, który obraca się jak akcje. Śledzą one indeks, taki jak S & P 500, zamiast polegać na aktywnym zarządzaniu. Dane ICI pokazują, że fundusze akcji i obligacji mają średni wskaźnik kosztów zaledwie 0,11%. (Porównaj wskaźniki wydatków dla wszystkich rodzajów funduszy inwestycyjnych.)

Dobra wiadomość: wskaźniki wydatków spadły w ciągu ostatniej dekady lub dwóch, mówi Larrabee, głównie ze względu na wzrost aktywów.

"Wiele wydatków związanych z funduszami inwestycyjnymi zostało naprawionych" - mówi Larrabee. "Obejmują one koszty prowadzenia funduszu - takie jak opłaty księgowe i opłaty dla dyrektorów - i te, które się nie zmieniają." Wraz z aktywami rosnącymi, ale koszty pozostały bez zmian, spadły wskaźniki wydatków.

Rozważ opłaty przy tworzeniu swojego portfela

Wiele planów 401 (k) ma tylko jedną lub dwie opcje w każdej kategorii funduszy. Jest to jeden z powodów, dla których większość inwestorów korzysta z przejścia na inwestycję w IRA, gdy osiągną limit 401 (k); IRA mają szerszy zakres opcji inwestycyjnych, co ułatwia zminimalizowanie opłat (przeanalizuj tutaj 401 (k) opłat).

Mimo to, niezależnie od tego, gdzie inwestujesz, powinieneś pracować, aby obniżyć koszty, co oznacza wybór funduszy indeksowych tam, gdzie są one dostępne. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli twój wybór znajduje się pomiędzy zarządzanym funduszem inwestycyjnym a funduszem indeksu, fundusz indeksowy będzie miał niższy wskaźnik kosztów - a badania pokazują, że stosują one lub nawet pokonują zarządzane fundusze w wydajności.

Przy wyborze funduszy inwestycyjnych, które są aktywnie zarządzane, należy wziąć pod uwagę nie tylko opłaty, ale również inne czynniki, takie jak wyniki zarządzającego funduszem oraz wiek i wielkość funduszu (SEC ma dobry przewodnik do oceny funduszy inwestycyjnych, a także szczegółowe informacje na temat wydatków inwestycyjnych).

"Tak jak nie chcesz wyjść i kupić najtańszego samochodu na parkingu, są inne czynniki" - mówi Larrabee.

Jest to mniej prawdziwe w przypadku funduszy indeksowych i funduszy ETF, o ile porównuje się fundusze, które śledzą ten sam poziom odniesienia.

Nie zapomnij o kosztach transakcji

Oprócz wskaźników kosztu, istnieją opłaty transakcyjne - takie jak prowizje lub obciążenia - które uwzględniają całkowite koszty portfela. Prowizje zazwyczaj pochodzą z obrotu akcjami lub ETF; ładunki są przypisywane do niektórych funduszy inwestycyjnych jako opłata za kupno lub sprzedaż.

Wielu inwestorów może ograniczyć lub uniknąć kosztów transakcji, inwestując w fundusze ETF bez prowizji (w przeciwnym razie, ponieważ są one przedmiotem obrotu, np. Akcje, ETFs będą prowizji przy zakupie lub sprzedaży) i wybierając fundusze wzajemne bez opłaty transakcyjnej.

Jeśli angażujesz się w handel akcjami, będziesz płacić prowizje, ale możesz je zminimalizować, wybierając brokera rabatowego lub oferującego handel bez prowizji, albo jako promocję, albo regularnie, jak na przykład aplikacja mobilna Robinhood.

Dolna linia

Wskaźniki wydatków mogą dość łatwo wprowadzić sześciocyfrową różnicę w portfelu. Nie należy wybierać inwestycji, nie wiedząc, ile to kosztuje. W większości przypadków inwestorzy mogą zminimalizować koszty, kierując swój portfel w stronę tanich funduszy indeksowych i funduszy ETF.

Więcej od Investmentmatome:

• Inwestowanie w fundusze ETF i fundusze indeksowe a fundusze inwestycyjne
• Czy płacisz zbyt dużo w internetowych prowizjach maklerskich?
• Najlepsze brokery online do obrotu giełdowego

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Zdjęcie przez iStock.