Estate Planning Basics: 7-etapowa lista kontrolna

Planowanie nieruchomości jest procesem wyznaczania, kto otrzyma twoje aktywa i zajmie się twoimi obowiązkami po śmierci lub niezdolności do pracy. Celem jest upewnienie się, że Twoi beneficjenci otrzymują te rzeczy w możliwie najbardziej opłacalny sposób.

Choć czasami jest postrzegane jako zadanie przede wszystkim dla osób starszych, planowanie nieruchomości może pomóc młodym ludziom w stworzeniu fundamentów, które mogą dopracować, zmieniając ich sytuację osobistą i finansową. I to nie tylko dla bogatych, mówi Roger Wohlner, doradca finansowy i pisarz z Arlington Heights, Illinois.

"Niezależnie od poziomu dochodów, musisz zastanowić się, w jaki sposób chcesz, aby Twoje aktywa finansowe były dystrybuowane lub obsługiwane w przypadku śmierci lub niezdolności do pracy" - mówi Wohlner. "Co stanie się z twoimi rzeczami?"

Kiedy zastanawiasz się nad tym podstawowym pytaniem, oto siedem kroków, które możesz podjąć, aby rozpocząć planowanie swojej posiadłości.

1. Weź inwentarz

Wielu młodych ludzi uważa, że ​​nie mają wystarczająco dużo, by usprawiedliwić planowanie majątkowe. Ale gdy zaczną szukać, mogą być zaskoczeni wszystkimi posiadanymi materialnymi i niematerialnymi zasobami.

Rzeczowe aktywa trwałe mogą obejmować:

• Domy lub inne nieruchomości
• Pojazdy, w tym samochody, motocykle lub łodzie
• Kolekcje takie jak monety, antyki lub karty kolekcjonerskie
• Inne rzeczy osobiste

Wartości niematerialne i prawne w nieruchomości mogą obejmować:

• Konta czekowe i oszczędnościowe oraz certyfikaty depozytowe
• Zapasy, obligacje i fundusze inwestycyjne
• Polisy ubezpieczeniowe na życie
• Programy emerytalne, takie jak plany miejsc pracy 401 (k) i indywidualne konta emerytalne
• Wszelkie odsetki posiadane w przedsiębiorstwie

Po dokonaniu inwentaryzacji zasobów materialnych i niematerialnych należy oszacować ich wartość. Jest to łatwe, gdy masz zewnętrzną weryfikację, na przykład niedawną wycenę domu lub wyciągi z kont finansowych.

Jeśli nie masz wyceny na zewnątrz, wartościuj przedmioty w oparciu o to, w jaki sposób ich spadkobiercy będą je cenić. Może to pomóc w zapewnieniu sprawiedliwego podziału posiadanych dóbr wśród osób, które kochasz.

2. Konto dla rodziny

Kiedy już poczujesz, co jest w twojej posiadłości, możesz rozważyć sposoby ochrony tego i swojej rodziny.

Czy masz wystarczające ubezpieczenie na życie? Jest to ważne, jeśli jesteś w związku małżeńskim, a obecny styl życia i miesięczna spłata kredytu hipotecznego wymagają podwójnych dochodów. Polityka jest jeszcze ważniejsza, jeśli masz dzieci i planujesz pomóc im w uczęszczaniu do college'u lub masz dziecko o specjalnych potrzebach.

Istnieje wiele zmiennych, jeśli chodzi o ubezpieczenie. Oprócz rodzajów polityk - na przykład, życie w całym okresie życia - należy wziąć pod uwagę dochód gospodarstwa domowego, potrzeby dzieci, potrzeby innych osób na utrzymaniu, takich jak starzy rodzice i inne aktywa.

Powinieneś również wyjaśnić, po konsultacji z drugim rodzicem, swoje życzenia dotyczące opieki nad dziećmi. Nie zakładaj, że tam będzie rodzina lub że będą miały takie same pomysły i cele wychowawcze, jak Ty. I zdecydowanie nie zakładaj, że decyzja sędziego będzie pasować do twoich życzeń, jeśli sprawa trafi do sądu.

Nazwij opiekuna - i zastępczego opiekuna, na wszelki wypadek - kiedy napiszesz swoją wolę, mówi Wohlner. Ten oficjalny dokument może pomóc w pokonywaniu drogich walk rodzinnych.

"Nie ma lepszego sposobu na zmarnowanie pieniędzy, które chcesz przekazać swoim spadkobiercom, niż zmuszenie rodziny do kłótni o dzieci" - mówi Wohlner.

3. Ustanów swoje dyrektywy

Planowanie nieruchomości jest kluczem do kierowania twoimi aktywami, kiedy już cię nie ma, ale kompletny plan zawiera także ważne wytyczne prawne, które mogą wejść w grę przedtem.

Dyrektywa o opiece medycznej, określana również jako testament, określa twoje życzenia dotyczące opieki medycznej, jeśli nie możesz samodzielnie podjąć tych decyzji. Powinieneś również udzielić zaufanej osobie pełnomocnictwa medycznego do swojej opieki zdrowotnej, umożliwiając tej osobie uprawnienie do podejmowania decyzji, jeśli nie możesz. Te dwa dokumenty są czasami łączone w jedną, znaną jako dyrektywa o postępie opieki zdrowotnej.

Jeśli nie jesteś w stanie poradzić sobie ze swoimi sprawami finansowymi, trwały finansowy pełnomocnik pozwala na zastępstwo w zarządzaniu nimi. Twój wyznaczony agent, zgodnie z zaleceniami w dokumencie, może działać w twoim imieniu w sytuacjach prawnych i finansowych, kiedy nie możesz. Obejmuje to płacenie rachunków i podatków, a także dostęp do zasobów i zarządzanie nimi.

Jeśli przekazanie wszystkiego komuś dotyczy, rozważ ograniczone upoważnienie. Ten dokument prawny robi dokładnie to samo, co jego nazwa: nakłada ograniczenia na uprawnienia twojego wyznaczonego przedstawiciela. Możesz na przykład przyznać tej osobie uprawnienia do podpisywania dokumentów w Twoim imieniu w momencie zamknięcia sprzedaży mieszkania lub sprzedaży określonego zasobu.

Zastanów się dokładnie nad osobami, którym udzielasz pełnomocnictwa. Ci ludzie mogą dosłownie mieć w swoich rękach dobre samopoczucie finansowe - a nawet twoje życie. Można przypisać reprezentację medyczną i finansową różnym osobom, a także utworzyć kopię zapasową dla każdego, jeśli podstawowy wybór jest niedostępny w razie potrzeby.

W niektórych przypadkach odpowiednie może być również zaufanie. Z żywym zaufaniem możesz wyznaczyć części swojej posiadłości, aby przejść do pewnych rzeczy, gdy jesteś żywy.Jeśli zachorujesz lub jesteś niezdolny do pracy, wybrany przez Ciebie powiernik może przejąć kontrolę. Po śmierci, majątek powierniczy zostaje przekazany wyznaczonym beneficjentom, omijając testament, proces sądowy, który w przeciwnym razie może rozprowadzić twoją własność.

4. Sprawdź swoich beneficjentów

Podczas gdy twoja wola i inne dokumenty wyrażają twoje życzenia, nie są one kompletne, mówi Wolhner.

"Plany emerytalne i produkty ubezpieczeniowe mają zastąpić - oznaczenia beneficjentów, które trzeba śledzić i aktualizować w razie potrzeby", mówi. "Oznaczenia beneficjentów atutem woli".

Ludzie czasami zapominają o beneficjentach, których nazwali zasadami lub rachunkami założonymi wiele lat temu. Jeśli, na przykład, współmałżonek z pierwszego małżeństwa pozostaje beneficjentem polisy ubezpieczeniowej na życie, obecny współmałżonek otrzyma złe wieści - i żadnej z wypłat z polisy - po tym, jak odejdziesz.

Nie zostawiaj żadnych sekcji beneficjentów pustych. W takim przypadku, gdy konto przechodzi test sprawdzający, zostanie ono rozpowszechnione na podstawie reguł państwa określających, kto otrzymuje tę własność.

Pamiętaj też o nazwach beneficjentów warunkowych. Ci beneficjenci kopii zapasowych są krytyczni, jeśli twój główny beneficjent umiera, zanim to zrobisz i zapomnisz zaktualizować oznaczenie głównego beneficjenta.

5. Zanotuj swoje prawa stanowe

Planowanie nieruchomości jest często postrzegane jako środek minimalizacji podatków od nieruchomości i spadków. Ale na poziomie federalnym tylko bardzo duże osiedla podlegają podatkowi od nieruchomości. Na rok 2017 majątek spadkowy do 5,49 miliona USD jest zwolniony z opodatkowania federalnego.

Kilka państw ma jednak własne przepisy dotyczące podatku od nieruchomości. Mogą pobierać podatki nie tylko od nieruchomości - nawet tych cenionych poniżej kwoty zwolnienia rządu federalnego - ale także od osób, które odziedziczą aktywa.

6. Zważyć wartość profesjonalnej pomocy

Czy warto wynająć adwokata lub specjalistę ds. Podatku od nieruchomości, aby pomóc w stworzeniu planu nieruchomości? Podobnie jak w przypadku pytania, czy powinieneś wynająć doradcę podatkowego, czy skorzystać z oprogramowania podatkowego, odpowiedź zależy od twojej sytuacji.

Kiedy Twoja posiadłość jest niewielka, a twoje życzenia są proste, program do pisania online lub w pakiecie może wystarczyć dla twoich potrzeb. Programy te zazwyczaj odpowiadają wymaganiom specyficznym dla państwa i prowadzą użytkownika przez pisanie testamentu za pomocą procesu wywiadu dotyczącego twojego życia, finansów i zapisów. W razie potrzeby możesz nawet zaktualizować swoją domową wolę.

Warto jednak skonsultować się z prawnikiem nieruchomości i ewentualnie doradcą podatkowym, jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości dotyczące tego procesu. Mogą ci pomóc ustalić, czy jesteś na właściwej ścieżce planowania nieruchomości, zwłaszcza jeśli mieszkasz w stanie z własnymi podatkami spadkowymi lub spadkowymi.

W przypadku dużych i złożonych nieruchomości - pomyśl o szczególnych troskach związanych z opieką nad dzieckiem, kwestiach biznesowych lub niezwiązanych z dziedziczeniem spadkobierców - specjalista ds. Nieruchomości i podatnik może pomóc ci w manewrowaniu czasami skomplikowanymi konsekwencjami.

Specjaliści mogą również pomóc w przyszłości, gdy zmieni się twoja sytuacja i pojawi się potrzeba dostosowania twojego planu - zobacz Krok 7.

7. Planuj ponownej oceny

Życiowe zmiany. Tak powinien wyglądać twój plan nieruchomościowy.

Okresowo oceniaj swój plan nieruchomości i wprowadzaj zmiany w razie potrzeby. Powinieneś powrócić do swoich ostatecznych życzeń, ilekroć zmieni się twoja sytuacja, na lepsze lub na gorsze. Może to obejmować małżeństwo lub rozwód, narodziny dziecka, utratę bliskiej osoby, uzyskanie nowej pracy lub przerwanie stosunku pracy.

Nawet jeśli okoliczności się nie zmieniają, dobrym pomysłem jest okresowa ocena planu nieruchomości. Podczas gdy twoja sytuacja może być taka sama, prawa mogły się zmienić.

Trzeba trochę wysiłku, aby zrewidować swój plan, ale weź na duchu. Potrzeba rewizji oznacza, że ​​już uniknąłeś największego błędu w planowaniu osiedli: nigdy nie planuj planu.

Więcej podpowiedzi

• Chcesz zostawić więcej swoim spadkobiercom? Zastanów się nad Roth IRA dla swoich oszczędności, które nie wymagają minimalnej dystrybucji na emeryturze.
• Chcesz przejrzeć ubezpieczenie? Zobacz ranking Investmentmatome najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie.
• Martwisz się, że nie oszczędzasz wystarczająco dużo, aby sfinansować swoją emeryturę, nie mówiąc już o spadku? Skorzystaj z naszego kalkulatora emerytalnego, aby zobaczyć, gdzie dziś stoisz.