Zapytaj Brianna: Czy Trump Hurt lub Help My Student Debt?

"Ask Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi od Investmentmatome dla 20-latków lub kogokolwiek innego zaczynającego. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u. Prześlij swoje pytania na temat życia w trybie pogaduszki na adres [email protected].

P: Już walczę o spłatę moich pożyczek studenckich. Czy administracja Trumpa zrobi to lepiej, czy gorzej?

ZA: To jest trudne. Prezydent elekt Donald Trump i republikanie, którzy obecnie mają większość w obu izbach Kongresu, nie skupiali się zbytnio na szkolnictwie wyższym podczas swoich kampanii, mówi Jason Delisle, rezydent z American Enterprise Institute, prawicowego think tanku w Waszyngtonie. To sprawia, że ​​przewidywanie kolejnych czterech lat polityki kredytowej dla studentów jest trudne.

"Zostajemy trochę z pustymi rękami" - mówi Delisle.

Ale Trump niedawno mówił o uproszczeniu programu, który pozwala kredytobiorcom pożyczek studenckich spłacać pożyczki w oparciu o ich dochody, co niektórzy eksperci zalecają od lat.

Oto, jak to działa teraz: jeśli zmagasz się z wydatkowaniem miesięcznych rachunków za pożyczki studenckie, plany spłat na podstawie federalnych planów oszczędnościowych ograniczą je do odsetka twoich dochodów. W planie Revenge Pay As You Earn lub REPAYE, zaplanowanym przez Departament Edukacji USA w grudniu 2015 r., Płatności nie przekraczają 10% twoich dochodów, a twoje pożyczki są wybaczane po 20 lub 25 latach. Zostaniesz opodatkowany od kwoty do wybaczenia.

REPAYE to jeden z pięciu planów opartych na dochodach. Każda z nich ma niewielkie różnice w zakresie swoich korzyści i wymagań, a wszystkie one wiążą się z drażliwym procesem aplikacyjnym. Musisz aplikować za pośrednictwem swojego rzecznika pożyczek studenckich i recertyfikować swoje dochody co roku. Oznacza to, że jeśli nagle stracisz pracę - co oznacza, że ​​kwalifikujesz się do otrzymania płatności w wysokości 0 USD - nie możesz uzyskać zwolnienia, dopóki nie wypełnisz formularza i nie poczekasz, aż pracownik obsługi kredytu przetworzy go.

W październikowym wystąpieniu w Columbus w stanie Ohio Trump powiedział, że zastąpi obecny labirynt planów jednym programem. Plan ograniczyłby spłatę pożyczek studenckich do 12,5% dochodu, nieco wyższego niż limit REPAYE, i wybaczy pozostałe saldo po 15 latach, pięć do 10 lat wcześniej niż obecna oferta opcji.

Potrzebujemy więcej zmian

Prostszy program spłaty uzależniony od dochodów byłby dla wielu kredytobiorców odświeżającą informacją. Ale ci, którzy są najbardziej narażeni na ryzyko, mogą potrzebować więcej pomocy. Na przykład, byli studenci, którzy uczęszczali do college'ów społecznościowych lub college'ów for-profit, rzadziej kończą studia lub dostrzegają wzrost zarobków - i często nie są w stanie nadążyć za pożyczkami studenckimi, wynika z raportu opublikowanego w Brookings. Dokumenty dotyczące działalności gospodarczej.

Jedną z możliwości ulepszenia programu spłaty opartego na dochodach jest wyeliminowanie konieczności składania aplikacji w pierwszej kolejności lub ponownego składania wniosków co roku. Automatycznie rejestrując wszystkich kredytobiorców, nawet ci, którzy najprawdopodobniej nie wywiążą się z płatności, mogą zacząć spłacać swoje pożyczki, gdy tylko ich pierwszy rachunek będzie należny. Rząd może ustalać płatności na podstawie bieżących dochodów pożyczkobiorców i pobierać je bezpośrednio z wypłat, proces zwany potrąceniem płac. Zapewniłoby to, że płatności kredytobiorców spadną lub zatrzymają się natychmiast po osiągnięciu ich dochodów.

Podjęcie pracy wstrzymującej płace oznaczałoby poruszanie się na wielu biurokratycznych przeszkodach, ale jest to możliwe.

"Są kraje, które to rozgryzły i dzieje się to na pełną skalę", mówi Susan Dynarski, profesor polityki publicznej i edukacji na Uniwersytecie Michigan. Te kraje to Australia, Wielka Brytania i Chile, zgodnie z artykułem Dynarskiego "Jak i jak nie zarządzać długiem studenckim".

Nie musisz czekać na Trumpa

Jeśli chodzi o USA, zarówno Republikanie, jak i Demokraci wyrazili zainteresowanie poprawą opcji spłaty pożyczek studenckich przez rząd federalny - mówi Matthew Chingos, starszy pracownik Urban Institute, lewicowego think tanku. Ale skala możliwej zmiany nie jest pewna.

"Nie wiem, czy zobaczylibyśmy system w stylu australijskim, w którym odbywa się on automatycznie za pośrednictwem systemu podatkowego, ale możemy zobaczyć pewną konsolidację tych planów, usprawnienie tych systemów" - mówi.

W międzyczasie możesz zarejestrować się teraz w REPAYE lub w którymkolwiek z pozostałych planów, do których się kwalifikujesz, na studentloans.gov. Aktualne wymagania dotyczące opcji i ponownej certyfikacji nie są idealne, ale spłata zależna od dochodów może powstrzymać Cię od przytłoczenia twoimi rachunkami.

"Konsumenci muszą zrozumieć, że te zabezpieczenia już istnieją", mówi Chingos. "Nie mają szczęścia".

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.